قانون منظمات إصلاح الائتمان (CROA)

ما هو قانون مؤسسات إصلاح الائتمان (CROA)؟

قانون مؤسسات إصلاح الائتمان (CROA) هو جزء من تشريع حماية المستهلك الذي ينظم سلوك الشركات التي تقدم خدمات إصلاح الائتمان. تفرض هذه الشركات رسومًا على العملاء لمساعدتهم على تحسين درجاتهم الائتمانية. عادة ، يتم ذلك عن طريق الاعتراض على المعلومات الخاطئة والسلبية الواردة في تقريرهم.

على الرغم من أن هذه الخدمات يمكن أن تكون مفيدة للمستهلكين ، إلا أن CROA تهدف إلى منع الإعلانات المضللة ، مثل المبالغة في مدى التحسين المحتمل الحصول عليه.

كيف يعمل CROA

تعد CROA واحدة من العديد من التشريعات المصممة لحماية المستهلكين في الولايات المتحدة من الممارسات التجارية التعسفية أو المضللة. وتشكل CROA على وجه الخصوص جزءًا من قانون حماية ائتمان المستهلك الأوسع لعام 1968 ، وقد تمت صياغته ردًا على تصرفات بعض شركات إصلاح الائتمان عديمة الضمير .

تساعد الشركات العاملة في صناعة إصلاح الائتمان المستهلكين من خلال الدفاع نيابة عنهم ، والتواصل مع وكالات إعداد التقارير الائتمانية في محاولة لإزالة المعلومات السلبية من تقرير الائتمان الخاص بالعميل. في بعض الحالات ، قد يكون هؤلاء العملاء ضحايا للاحتيال ، كما هو الحال عندما تقوم بطاقة ائتمان أو سارق هوية بمشتريات كبيرة باستخدام بطاقة ائتمان الضحية. في هذه الحالات ، قد يكون العميل قادرًا على شرح الموقف لوكالة إعداد التقارير الائتمانية وعكس بعض الآثار السلبية على درجة الائتمان الخاصة به. إذا لم يكن لدى العميل الوقت أو الرغبة في التواصل مع مكتب الائتمان مباشرةً ، فيمكنه الاستعانة بشركة إصلاح ائتمان للقيام بذلك نيابةً عنه.

على الرغم من عدم وجود خطأ في هذه المعاملة الأساسية من حيث المبدأ ، إلا أن المشكلة تنشأ عندما تحرف شركات إصلاح الائتمان أو تبالغ في تقدير مدى خدماتها. على سبيل المثال ، قد تدعي شركة غير أخلاقية أو تشير ضمنيًا إلى أنها قادرة على تحسين درجة العميل حتى لو كانت العناصر الواردة في تقرير الائتمان الخاصة بها صادقة في الواقع ، كما هو الحال في الحالات التي لم يكن فيها العميل ضحية للاحتيال ولكنه كان ينفق أكثر من ذلك. وسائلهم. في هذه الحالات ، قد يتم خداع العميل غير المتعمد لدفع رسوم كبيرة مقابل الخدمات ذات القيمة المشكوك فيها.

عند التفكير في هذه الخدمات ، من المهم أن يضع المستهلكون في اعتبارهم أن وكالات إصلاح الائتمان ليس لديها صلاحيات خاصة لا يمتلكها العملاء أنفسهم. على الرغم من أنهم قد ينجحون في الحصول على بعض المشكلات الخاطئة أو القائمة على الاحتيال التي تم حذفها من سجل العميل ، إلا أنه ليس لديهم القدرة على إجبار وكالة إعداد التقارير الائتمانية أو إزالة المعلومات الدقيقة. لحسن الحظ ، تساعد CROA في ضمان قيام الشركات في هذا القطاع بالإعلان عن خدماتها بطريقة واضحة وشفافة. ولهذا السبب ، يجب أن يكون الأمر بسيطًا للتحقق مما إذا كانت الشركة واحدة من أفضل شركات إصلاح الائتمان أو مجرد محاولة تخلص من عملية احتيال.

مثال من العالم الحقيقي لـ CROA

عانى كايل من ديون بطاقات الائتمان لسنوات عديدة ، مما تسبب للأسف في انخفاض درجة الائتمان الخاصة به بشكل كبير. ومما زاد الطين بلة ، أنه يشتبه في أن درجته ربما تأثرت سلبًا بسرقة الهوية. بعد كل شيء ، تبدو بعض التهم التي تظهر في كشوفات بطاقته الائتمانية غير مألوفة له ، مما يجعله يتساءل عما إذا كانت إحدى بطاقاته قد سُرقت.

للمساعدة في معالجة هذه المشكلة ، يستأجر كايل شركة إصلاح ائتمان للدفاع عنه. عند التواصل مع وكالة إصلاح الائتمان ، قيل له إنهم سيراجعون تقرير الائتمان الخاص به بعناية ويحددون ما إذا كانت أي من المعلومات السلبية الواردة فيه غير دقيقة أو تعزى إلى الاحتيال. إذا تم اكتشاف أي من هذه الحالات ، فسيتصلون بعد ذلك بوكالة الإبلاغ عن الائتمان ويسعون إلى حذف هذه العناصر من سجل كايل ، من أجل تحسين درجة الائتمان الخاصة به.

كان الوكيل من شركة إصلاح الائتمان حريصًا على توضيح أنه إذا كان يميل إلى هذا الحد ، فيمكن لكايل أيضًا الاتصال بوكالة تقارير الائتمان وأداء هذا العمل نيابةً عنه. بعبارة أخرى ، أوضح الوكيل أن شركة إصلاح الائتمان ليس لديها صلاحيات فريدة ، ولكنها كانت تقدم خدمة بكل بساطة لسهولة الراحة. كما قدم معلومات مسبقة حول رسوم الشركة ، مع توضيح أنه لا يمكنهم ضمان إمكانية تحقيق أي تحسين في درجة ائتمان كايل.

قدر كايل هذه الشفافية والاجتهاد ، ووافق على الاستعانة بخدمات الشركة. ما لم يدركه هو أن صراحة شركة إصلاح الائتمان في الكشف عن هذه الحقائق كانت بتكليف من CROA.

يسلط الضوء

• في الماضي ، كانت بعض شركات إصلاح الائتمان تبالغ في خدماتها ، مستفيدة من العملاء المطمئنين.

• CROA هو قانون حماية المستهلك الذي ينظم شركات إصلاح الائتمان .

• تتصل هذه الشركات بوكالات إعداد التقارير الائتمانية نيابة عن عملائها من أجل المساعدة في تحسين تصنيفاتها الائتمانية.