Lög um lánaviðgerðir (CROA)

Hvað eru lög um lánaviðgerðir (CROA)?

The Credit Repair Organizations Act (CROA) er neytendaverndarlöggjöf sem stjórnar hegðun fyrirtækja sem bjóða upp á lánaviðgerðarþjónustu. Þessi fyrirtæki rukka viðskiptavini um gjald til að hjálpa þeim að bæta lánstraust sitt. Venjulega er þetta gert með því að deila um rangar og neikvæðar upplýsingar sem eru í skýrslu þeirra.

Þrátt fyrir að slík þjónusta gæti verið gagnleg fyrir neytendur, miðar CROA að því að koma í veg fyrir villandi auglýsingar, svo sem að ýkja umfang þeirra umbóta sem líklegt er að náist.

Hvernig CROA virkar

CROA er ein af mörgum löggjöfum sem ætlað er að vernda neytendur í Bandaríkjunum gegn misnotkun eða villandi viðskiptaháttum. Einkum er CROA hluti af víðtækari lögum um neytendalánavernd frá 1968, og var samin til að bregðast við aðgerðir nokkurra óprúttna lánaviðgerðarfyrirtækja

Fyrirtæki í lánaviðgerðariðnaðinum hjálpa neytendum með því að tala fyrir þeirra hönd, hafa samskipti við lánaskýrslustofnanir í viðleitni til að fá neikvæðar upplýsingar fjarlægðar úr lánsfjárskýrslu viðskiptavinarins. Í sumum tilfellum geta þessir viðskiptavinir verið fórnarlömb svika, eins og þegar kreditkorta- eða persónuþjófur kaupir umtalsverð kaup með kreditkorti fórnarlambsins. Í þessum tilfellum gæti viðskiptavinurinn útskýrt ástandið fyrir lánshæfismatsstofnuninni og snúið við einhverjum af neikvæðum áhrifum á lánshæfiseinkunn sína. Ef viðskiptavinurinn hefur ekki tíma eða tilhneigingu til að hafa bein samskipti við lánastofnunina getur hann ráðið lánaviðgerðarfyrirtæki til að gera það fyrir sína hönd.

Þrátt fyrir að það sé í grundvallaratriðum ekkert athugavert við þessi grunnviðskipti, þá skapast vandræðin þegar lánaviðgerðarfyrirtæki gefa rangt fyrir sér eða ofmeta umfang þjónustu þeirra. Til dæmis gæti siðlaust fyrirtæki haldið því fram eða gefið í skyn að þeir geti bætt einkunn viðskiptavinarins, jafnvel þó að atriðin á lánshæfismatsskýrslunni þeirra séu í raun sannkölluð, eins og í tilvikum þar sem viðskiptavinurinn var ekki fórnarlamb svika heldur var einfaldlega að eyða umfram ráðum þeirra. Í þeim tilfellum gæti óafvitandi viðskiptavinur verið blekktur til að greiða umtalsvert gjald fyrir þjónustu sem hefur vafasamt gildi.

Við skoðun á þessari þjónustu er mikilvægt að neytendur hafi í huga að lánaviðgerðarstofur hafa engar sérstakar heimildir sem viðskiptavinirnir sjálfir hafa ekki. Þrátt fyrir að þeim takist að fá einhver röng eða svikatengd mál felld úr skrá viðskiptavinarins, hafa þeir enga getu til að þvinga lánshæfismatsfyrirtækið eða láta fjarlægja nákvæmar upplýsingar. Sem betur fer hjálpar CROA að tryggja að fyrirtæki í þessum geira auglýsi þjónustu sína á skýran og gagnsæjan hátt.Þess vegna ætti að vera einfalt mál að sannreyna hvort fyrirtæki sé eitt af bestu lánaviðgerðarfyrirtækjum eða bara að reyna að draga af sér svindl.

Raunverulegt dæmi um CROA

Kyle hefur glímt við kreditkortaskuldir í mörg ár, sem hefur því miður valdið því að lánstraust hans hefur lækkað verulega. Til að gera illt verra, grunar hann að stig hans hafi hugsanlega haft neikvæð áhrif af persónuþjófnaði. Þegar öllu er á botninn hvolft virðast sum gjöldin sem koma fram á kreditkortayfirlitum hans framandi fyrir hann, sem fær hann til að velta því fyrir sér hvort einu af kortunum hans hafi verið stolið.

Til að hjálpa til við að takast á við þetta vandamál ræður Kyle lánaviðgerðarfyrirtæki til að vera málsvara fyrir hans hönd. Í samskiptum við lánaviðgerðarstofuna var honum sagt að þeir myndu fara vandlega yfir lánshæfismatsskýrsluna hans og ákveða hvort einhverjar neikvæðu upplýsingarnar í henni séu ónákvæmar eða rekja má til svika. Ef einhver slík tilvik finnast myndu þeir hafa samband við lánshæfismatsstofnunina og leitast við að fá þessi atriði úr skrá Kyle til að bæta lánstraust hans.

Umboðsmaður lánaviðgerðarfyrirtækisins var varkár að útskýra að ef hann væri svona hneigður gæti Kyle líka haft samband við lánaskýrslustofuna og unnið þetta verk fyrir sína hönd. Með öðrum orðum, umboðsmaðurinn tók skýrt fram að lánaviðgerðarfyrirtækið hefði engin einstök völd heldur væri einfaldlega að bjóða upp á þjónustu til að auðvelda þægindi. Hann veitti einnig fyrirfram upplýsingar um gjöld fyrirtækisins, á sama tíma og hann gerði það ljóst að þeir gætu ekki ábyrgst að neinar umbætur á lánshæfismati Kyle væri náð.

Kyle kunni að meta þetta gagnsæi og kostgæfni og féllst á að taka þátt í þjónustu fyrirtækisins. Það sem hann gerði sér ekki grein fyrir er að hreinskilni lánaviðgerðarfyrirtækisins við að upplýsa þessar staðreyndir var falið af CROA.

Hápunktar

• Áður fyrr myndu sum lánaviðgerðarfyrirtæki ofmeta þjónustu sína og nýta sér grunlausa viðskiptavini.

• CROA eru neytendaverndarlög sem stjórna lánaviðgerðarfyrirtækjum

• Þessi fyrirtæki hafa samband við lánshæfismatsfyrirtæki fyrir hönd viðskiptavina sinna til að hjálpa til við að bæta lánshæfismat sitt.