Credit Repair Organisations Act (CROA)

Hvad er Credit Repair Organisations Act (CROA)?

Credit Repair Organisations Act (CROA) er et stykke forbrugerbeskyttelseslovgivning, der regulerer adfærden hos virksomheder, der tilbyder kreditreparationstjenester. Disse virksomheder opkræver et gebyr for kunderne for at hjælpe dem med at forbedre deres kreditscore. Typisk gøres dette ved at bestride falske og negative oplysninger indeholdt i deres rapport.

Selvom sådanne tjenester kunne være nyttige for forbrugerne, sigter CROA på at forhindre vildledende reklame, såsom at overdrive omfanget af den forbedring, der sandsynligvis vil blive opnået.

Sådan fungerer CROA

CROA er en af mange stykker lovgivning designet til at beskytte forbrugere i USA mod misbrug eller vildledende forretningspraksis. CROA er især en del af den bredere Consumer Credit Protection Act af 1968, og blev udarbejdet som svar på handlinger fra nogle skruppelløse kreditreparationsfirmaer

Virksomheder i kreditreparationsindustrien hjælper forbrugerne ved at tale på deres vegne, kommunikere med kreditoplysningsbureauer i et forsøg på at få negative oplysninger fjernet fra kundens kreditrapport. I nogle tilfælde kan disse kunder have været ofre for svindel, som f.eks. når et kreditkort eller en identitetstyv foretager betydelige køb ved hjælp af ofrets kreditkort. I disse tilfælde kan kunden være i stand til at forklare situationen til kreditoplysningsbureauet og vende nogle af de negative virkninger på deres kreditscore. Hvis kunden ikke har tid eller lyst til at kommunikere direkte med kreditbureauet, kan de hyre et kreditreparationsfirma til at gøre det på deres vegne.

Selvom der i princippet ikke er noget galt med denne grundlæggende transaktion, opstår problemerne, når kreditreparationsvirksomheder giver forkerte oplysninger eller overvurderer omfanget af deres tjenester. For eksempel kan en uetisk virksomhed hævde eller antyde, at de er i stand til at forbedre kundens score, selvom elementerne på deres kreditrapport faktisk er sandfærdige, såsom i tilfælde, hvor kunden ikke var et offer for svindel, men blot brugte mere end deres midler. I disse tilfælde kan en uvidende kunde blive narret til at betale et betydeligt gebyr for tjenester, der er af tvivlsom værdi.

Når man overvejer disse tjenester, er det vigtigt for forbrugerne at huske på, at kreditreparationsbureauer ikke har særlige beføjelser, som kunderne ikke selv har. Selvom det kan lykkes dem at få nogle fejlagtige eller svindelbaserede problemer fjernet fra kundens journal, har de ingen mulighed for at tvinge kreditoplysningsbureauet eller få fjernet nøjagtige oplysninger. Heldigvis hjælper CROA med at sikre, at virksomheder i denne sektor reklamerer for deres tjenester på en klar og gennemsigtig måde.Af den grund burde det være en enkel sag at kontrollere, om en virksomhed er en af de bedste kreditreparationsvirksomheder eller blot forsøger at lave et fupnummer.

Eksempel på CROA fra den virkelige verden

Kyle har kæmpet med kreditkortgæld i mange år, hvilket desværre har fået hans kreditscore til at falde markant. For at gøre ondt værre har han mistanke om, at hans score kan være blevet negativt påvirket af identitetstyveri. Når alt kommer til alt, virker nogle af de gebyrer, der vises på hans kreditkortudtog, ukendte for ham, hvilket får ham til at spekulere på, om et af hans kort kan være blevet stjålet.

For at hjælpe med at løse dette problem hyrer Kyle et kreditreparationsfirma til at tale på hans vegne. Ved at kommunikere til kreditreparationsbureauet fik han at vide, at de omhyggeligt ville gennemgå hans kreditrapport og afgøre, om nogen af de negative oplysninger indeholdt i den er unøjagtige eller kan tilskrives bedrageri. Hvis der opdages sådanne tilfælde, ville de kontakte kreditoplysningsbureauet og søge at få disse punkter slettet fra Kyles journal for at forbedre hans kreditvurdering.

Agenten fra kreditreparationsfirmaet var omhyggelig med at forklare, at Kyle, hvis han var så tilbøjelig, også kunne kontakte kreditoplysningsbureauet og udføre dette arbejde på egne vegne. Med andre ord gjorde agenten det klart, at kreditreparationsfirmaet ikke havde nogen unikke beføjelser, men blot tilbød en service for nemheds skyld. Han gav også forhåndsoplysninger om virksomhedens gebyrer, mens han gjorde det klart, at de ikke kunne garantere, at nogen forbedring af Kyles kreditscore ville være opnåelig.

Kyle satte pris på denne gennemsigtighed og omhu og indvilligede i at engagere virksomhedens tjenester. Hvad han ikke var klar over, var, at kreditreparationsfirmaets åbenhed i at afsløre disse fakta var påbudt af CROA.

Højdepunkter

• Tidligere ville nogle kreditreparationsfirmaer overvurdere deres tjenester og udnytte intetanende kunder.

• CROA er en forbrugerbeskyttelseslov , der regulerer kreditreparationsvirksomheder

• Disse virksomheder kontakter kreditoplysningsbureauer på deres kunders vegne for at hjælpe med at forbedre deres kreditvurderinger.