Lei das Organizações de Reparação de Crédito (CROA)

O que é o Credit Repair Organizations Act (CROA)?

O Credit Repair Organizations Act (CROA) é uma legislação de proteção ao consumidor que regula o comportamento das empresas que oferecem serviços de reparação de crédito. Essas empresas cobram dos clientes uma taxa para ajudá-los a melhorar suas pontuações de crédito. Normalmente, isso é feito contestando informações falsas e negativas contidas em seu relatório.

Embora esses serviços possam ser úteis para os consumidores, o CROA visa evitar publicidade enganosa, como exagerar a extensão da melhoria provável de ser obtida.

Como funciona o CROA

O CROA é uma das muitas leis destinadas a proteger os consumidores nos Estados Unidos de práticas comerciais abusivas ou enganosas. Em particular, o CROA faz parte da Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor mais ampla de 1968, e foi elaborada em resposta as ações de algumas empresas de reparação de crédito sem escrúpulos .

As empresas do setor de recuperação de crédito ajudam os consumidores advogando em seu nome, comunicando-se com agências de relatórios de crédito em um esforço para remover informações negativas do relatório de crédito do cliente. Em alguns casos, esses clientes podem ter sido vítimas de fraude, como quando um cartão de crédito ou ladrão de identidade faz compras significativas usando o cartão de crédito da vítima. Nesses casos, o cliente pode explicar a situação à agência de relatórios de crédito e reverter alguns dos efeitos negativos em sua pontuação de crédito. Se o cliente não tiver tempo ou vontade de se comunicar diretamente com a agência de crédito, poderá contratar uma empresa de reparo de crédito para fazê-lo em seu nome.

Embora, em princípio, não haja nada de errado com essa transação básica, o problema surge quando as empresas de reparo de crédito deturpam ou exageram a extensão de seus serviços. Por exemplo, uma empresa antiética pode alegar ou sugerir que é capaz de melhorar a pontuação do cliente mesmo que os itens em seu relatório de crédito sejam de fato verdadeiros, como nos casos em que o cliente não foi vítima de fraude, mas estava simplesmente gastando além do seus meios. Nesses casos, um cliente involuntário pode ser induzido a pagar uma taxa significativa por serviços de valor duvidoso.

Ao considerar esses serviços, é importante que os consumidores tenham em mente que as agências de recuperação de crédito não possuem poderes especiais que os próprios clientes não possuem. Embora eles possam ter sucesso em ter alguns problemas errôneos ou baseados em fraude eliminados do registro do cliente, eles não têm capacidade de obrigar a agência de relatórios de crédito ou de remover informações precisas. Felizmente, o CROA ajuda a garantir que as empresas deste setor divulguem seus serviços de maneira clara e transparente. sacar uma farsa.

Exemplo do mundo real do CROA

Kyle luta com dívidas de cartão de crédito há muitos anos, o que infelizmente fez com que sua pontuação de crédito diminuísse significativamente. Para piorar a situação, ele suspeita que sua pontuação pode ter sido afetada negativamente pelo roubo de identidade. Afinal, algumas das cobranças que aparecem em seus extratos de cartão de crédito parecem desconhecidas para ele, fazendo-o se perguntar se um de seus cartões pode ter sido roubado.

Para ajudar a resolver esse problema, Kyle contrata uma empresa de reparo de crédito para advogar em seu nome. Ao se comunicar com a agência de reparação de crédito, ele foi informado de que eles revisariam cuidadosamente seu relatório de crédito e determinariam se alguma das informações negativas contidas nele é imprecisa ou atribuível a fraude. Se algum desses casos for detectado, eles entrarão em contato com a agência de relatórios de crédito e tentarão remover esses itens do registro de Kyle, a fim de melhorar sua pontuação de crédito.

O agente da empresa de reparo de crédito teve o cuidado de explicar que, se quisesse, Kyle também poderia entrar em contato com a agência de relatórios de crédito e realizar esse trabalho em seu próprio nome. Em outras palavras, o agente deixou claro que a empresa de reparação de crédito não tinha poderes únicos, mas estava simplesmente oferecendo um serviço pela facilidade de conveniência. Ele também forneceu informações antecipadas sobre os honorários da empresa, deixando claro que eles não poderiam garantir que qualquer melhoria na pontuação de crédito de Kyle seria alcançável.

Kyle apreciou essa transparência e diligência e concordou em contratar os serviços da empresa. O que ele não percebeu é que a franqueza da empresa de reparação de crédito em divulgar esses fatos foi mandatada pelo CROA.

Destaques

• No passado, algumas empresas de reparação de crédito exageravam seus serviços, aproveitando-se de clientes desavisados.

• O CROA é uma lei de proteção ao consumidor que regulamenta as empresas de reparação de crédito .

• Estas empresas contactam as agências de informação de crédito em nome dos seus clientes, a fim de ajudar a melhorar as suas notações de crédito.