وكالة الائتمان

ما هي وكالة الائتمان؟

وكالة الائتمان هي شركة هادفة للربح تجمع معلومات عن ديون الأفراد والشركات وتخصص قيمة عددية تسمى درجة الائتمان التي تشير إلى الجدارة الائتمانية للمقترض.

فهم وكالات الائتمان

يقوم الدائنون والمقرضون ، مثل شركات بطاقات الائتمان والبنوك ، بالإبلاغ عن نشاط الاقتراض لعملائهم وتاريخهم إلى وكالات الائتمان. يمكن للأفراد والشركات الحصول على نسخ من المعلومات المبلغ عنها عنهم عن طريق الاتصال بوكالة الائتمان أو شركة تابعة لجهة خارجية ذات صلة ودفع رسوم رمزية.

ومع ذلك ، أصدرت لجنة التجارة الفيدرالية في عام 1970 قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) ، والذي يتطلب من وكالات الائتمان الرئيسية تقديم نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة كل 12 شهرًا عند الطلب .

تتضمن المعلومات المقدمة إلى وكالات الائتمان مقدار الائتمان المتاح لذلك المقترض ، ومقدار الائتمان المتاح الذي استخدموه ، وكيف يبدو نشاط السداد الخاص بهم. تساعد وكالات الائتمان ، المعروفة أيضًا باسم وكالات التصنيف الائتماني ، المقرضين والدائنين المحتملين على تحديد ما إذا كان عليهم إقراض أو تمديد الائتمان لفرد أو شركة ، من خلال توقع احتمالية قيام المقترض بسداد الدين في الوقت المناسب.

الطرق التي تؤثر بها وكالات الائتمان على المعاملات المالية

يمكن أن تؤثر التقييمات والتصنيفات التي تقدمها وكالات الائتمان على عمليات الشراء والأنشطة المدفوعة بالتمويل مثل شراء سيارة أو الحصول على رهن عقاري للحصول على عقارات. على العكس من ذلك ، قد يؤثر سداد القروض الدراسية لطلاب الجامعات على التصنيفات التي تحددها وكالات الائتمان.

ثلاث وكالات ائتمان استهلاكي هي TransUnion و Equifax و Experian. يمكن أن تكون هناك اختلافات في التصنيفات التي تحددها الوكالات لنفس الفرد. قد تنجم هذه الاختلافات من الشركات والمقرضين المختلفين الذين يقدمون معلومات مالية حول الاقتراض ونشاط السداد إلى بعض الوكالات ، ولكن ليس إلى الثلاثة جميعًا.

قد يتم استخدام الدرجات والتقارير الائتمانية التي تم إنشاؤها بواسطة هذه الوكالات لأغراض أخرى خارج الموافقة على القرض. على سبيل المثال ، قد يطلب بعض أصحاب العمل التصنيف الائتماني للتعيينات المحتملة عند النظر في المرشحين للوظائف. قد يكون هذا بسبب طبيعة الوظيفة ، الأمر الذي قد يتطلب إحساسًا كبيرًا بالمسؤولية المالية.

وبالمثل ، يمكن لوكالات الائتمان تقييم الأعمال التجارية ، ليس فقط من حيث ملاءمتها المالية لسداد التمويل الذي تطلبه ، ولكن أيضًا من أجل المستثمرين المحتملين في الأعمال التجارية. كجزء من عملية العناية الواجبة قبل أي صفقة ، من المرجح أن يتم فحص الدرجة الائتمانية للشركة من قبل الطرف الذي يرغب في الانخراط في معاملة مالية. على سبيل المثال ، قد يرغب المشتري المحتمل الذي يرغب في الحصول على عمل تجاري في فهم صحته المالية قبل أن يؤمن الصفقة.

وبالمثل ، قد يطلب الداعمون المحتملون في جولة التمويل أو المشترين المحتملين للاكتتاب العام من الشركة تقريرًا من وكالة ائتمان قبل تقديم خططهم.