Legge sulle organizzazioni di riparazione del credito (CROA)

Che cos'è il Credit Repair Organizations Act (CROA)?

Il Credit Repair Organizations Act (CROA) è un atto legislativo a tutela dei consumatori che regola il comportamento delle aziende che offrono servizi di riparazione del credito. Queste aziende addebitano ai clienti una commissione per aiutarli a migliorare i loro punteggi di credito. In genere, ciò viene fatto contestando le informazioni false e negative contenute nella loro segnalazione.

Sebbene tali servizi possano essere utili per i consumatori, la CROC mira a prevenire la pubblicità ingannevole, come l'esagerazione dell'entità del miglioramento che si potrebbe ottenere.

Come funziona il CRAA

Il CROA è uno dei tanti atti legislativi progettati per proteggere i consumatori negli Stati Uniti da pratiche commerciali abusive o ingannevoli.In particolare, il CROA fa parte del più ampio Consumer Credit Protection Act del 1968,ed è stato redatto in risposta a le azioni di alcune società di riparazione del credito senza scrupoli .

Le aziende nel settore della riparazione del credito aiutano i consumatori sostenendo per loro conto, comunicando con le agenzie di segnalazione del credito nel tentativo di rimuovere le informazioni negative dal rapporto di credito del cliente. In alcuni casi, questi clienti potrebbero essere stati vittime di frode, ad esempio quando una carta di credito o un ladro di identità accumula acquisti significativi utilizzando la carta di credito della vittima. In questi casi, il cliente potrebbe essere in grado di spiegare la situazione all'agenzia di segnalazione del credito e invertire alcuni degli effetti negativi sul proprio punteggio di credito. Se il cliente non ha il tempo o la voglia di comunicare direttamente con l'agenzia di credito, può assumere una società di riparazione del credito per farlo per suo conto.

Sebbene in linea di principio non ci sia nulla di sbagliato in questa transazione di base, i problemi sorgono quando le società di riparazione del credito travisano o sopravvalutano l'entità dei loro servizi. Ad esempio, un'azienda non etica potrebbe affermare o insinuare di essere in grado di migliorare il punteggio del cliente anche se le voci sul suo rapporto di credito sono in realtà veritiere, come nei casi in cui il cliente non è stato vittima di una frode ma stava semplicemente spendendo oltre i loro mezzi. In questi casi, un cliente inconsapevole potrebbe essere indotto con l'inganno a pagare una commissione significativa per servizi di dubbio valore.

Quando si considerano questi servizi, è importante che i consumatori tengano presente che le agenzie di riparazione del credito non hanno poteri speciali che i clienti stessi non hanno. Sebbene possano riuscire a far cancellare dal record del cliente alcuni problemi errati o basati su frode, non hanno la possibilità di costringere l' agenzia di segnalazione del credito o di rimuovere informazioni accurate. Per fortuna, il CROA aiuta a garantire che le aziende di questo settore pubblicizzino i propri servizi in modo chiaro e trasparente.Per questo motivo, dovrebbe essere semplice verificare se un'azienda è una delle migliori società di riparazione del credito o semplicemente tenta di tirare fuori una truffa.

Esempio del mondo reale del CRA

Kyle ha lottato per molti anni con i debiti delle carte di credito, il che purtroppo ha causato un calo significativo del suo punteggio di credito. A peggiorare le cose, sospetta che il suo punteggio possa essere stato influenzato negativamente dal furto di identità. Dopotutto, alcuni degli addebiti che compaiono sugli estratti conto della sua carta di credito gli sembrano sconosciuti, il che lo porta a chiedersi se una delle sue carte possa essere stata rubata.

Per aiutare ad affrontare questo problema, Kyle assume una società di riparazione del credito che si occupi di lui. Nel comunicare all'agenzia di riparazione del credito, gli è stato detto che avrebbero esaminato attentamente il suo rapporto di credito e determinato se una qualsiasi delle informazioni negative in esso contenute fosse inaccurata o attribuibile a una frode. Se vengono rilevati casi di questo tipo, contatteranno l'agenzia di segnalazione del credito e cercheranno di cancellare quegli elementi dal record di Kyle, al fine di migliorare il suo punteggio di credito.

L'agente della società di riparazione del credito è stato attento a spiegare che, se era così incline, Kyle poteva anche contattare l'agenzia di segnalazione del credito ed eseguire questo lavoro per proprio conto. In altre parole, l'agente ha chiarito che la società di riparazione del credito non aveva poteri unici, ma stava semplicemente offrendo un servizio per comodità. Ha anche fornito informazioni anticipate sulle commissioni della società, chiarendo al contempo che non potevano garantire che sarebbe stato possibile ottenere alcun miglioramento del punteggio di credito di Kyle.

Kyle ha apprezzato questa trasparenza e diligenza e ha accettato di impegnarsi nei servizi dell'azienda. Quello che non si rendeva conto è che la franchezza della società di riparazione del credito nel rivelare questi fatti era stata incaricata dalla CROA.

Mette in risalto

• In passato, alcune società di riparazione del credito sopravvalutavano i loro servizi, approfittando di clienti ignari.

• La CROA è una legge a tutela dei consumatori che regola le società di riparazione del credito .

• Queste aziende contattano le agenzie di informazioni sul credito per conto dei loro clienti, al fine di migliorare i loro rating di credito.