تأمين الائتمان على الحياة
ما هو التأمين على الحياة؟ ** التأمين على الحياة الائتمانية هو بوليصة تأمين مصممة خصيصًا لسداد قرض في حالة الوفاة المبكرة. ** في العصر الحديث للائتمان والحياة المدفوعة بالديون ، يعد التأمين على الحياة الائتمانية إحدى طرق حماية أحبائك من صراعات مالية في مواجهة خسارتك.
ما هو التأمين الائتماني على الحياة؟
أولاً ، لا يعتبر التأمين الائتماني على الحياة تأمينًا على الحياة ، كما يقول كيفين لينش ، الأستاذ المساعد في التأمين في الكلية الأمريكية في برين ماور ، بنسلفانيا. التأمين على الحياة الائتمانية والتأمين على الحياة نوعان مختلفان تمامًا من التغطية. ببساطة ، التأمين على الحياة الائتمانية هو بوليصة تأمين يتخذها المقترض لصالح المُقرض. يقول لينش: "يمكن أن يكون الأمر محيرًا بعض الشيء". "على الرغم من أنهما منتجان مختلفان تمامًا ، إلا أنهما يحققان غالبًا نتائج متشابهة جدًا." بالطبع ، لا يساعد أن تكون الأسماء متشابهة. يختلف التأمين الائتماني على الحياة تمامًا أيضًا عن التأمين الدائم على الحياة ، والذي تم تصميمه للبقاء مدى الحياة.
ومما يزيد الارتباك أن "الحياة الائتمانية" هي أيضًا شعار تسويقي يُستخدم مع بوالص التأمين القياسية على الحياة ، حيث يقترح وكلاء التأمين أن التأمين العادي على الحياة هو وسيلة لسداد الرهن العقاري. وفقًا لتيم جاسبار ، الرئيس التنفيذي لشركة Gaspar Insurance في إنسينو بولاية كاليفورنيا ، فإن هذا الشعار ، الذي لا يؤثر على طبيعة السياسة ، يعني عادةً أن المستهلك سينتهي به الأمر إلى دفع المزيد. يقول غاسبار: "إذا كانوا في سوق التأمين على الحياة وسمعوا هذا المصطلح ، فعليهم البحث في مكان آخر".
ماذا يغطي التأمين الائتماني على الحياة؟
يغطي التأمين الائتماني على الحياة عادة أي دين قرض متبقي لدى المقترض. في سياسة نموذجية ، سيدفع المقترض قسطًا - غالبًا ما يتم تحويله إلى دفعة القرض الشهرية - التي تسمح للمقرض بالدفع بالكامل إذا مات المقترض قبل سداد القرض. يتم بعد ذلك نقل ملكية الأصل الأساسي مجانًا وواضح إلى ملكية المقترض ، وفي النهاية إلى المستفيدين من تلك التركة.
وفقًا لـ Lynch ، يتم تقديم التأمين الائتماني على الحياة بشكل عام مع قروض السيارات وقروض المنازل. على سبيل المثال ، إذا كنت أنت وزوجك تمتلكان منزلاً وتدينان به على الرهن العقاري عند وفاة أحدكم ، فإن تأمين الائتمان على الحياة الخاص بك سيغطي الديون المتبقية على هذا الرهن العقاري.
ما هي تكلفة التأمين الائتماني على الحياة؟
في حين أن أسعار التأمين على الائتمان على الحياة ستعتمد على مبلغ القرض ، فإن هذه الأنواع من بوالص التأمين يمكن أن تكلف أكثر من التأمين التقليدي على الحياة. هناك العديد من العوامل التي تؤثر على مقدار تكاليف بوليصة التأمين على الحياة ، بما في ذلك نوع الائتمان ونوع السياسة ومبلغ القرض.
يقول لينش: "إنها بشكل عام أكثر قليلاً مع التأمين على الحياة الائتمانية لأن هناك مخاطر أكبر مرتبطة بالمنتج وهذا يؤدي إلى أقساط أعلى".
وتأتي هذه المخاطر العالية في الاعتبار لأن التأمين على الحياة الائتمانية هو ما يعرف بمنتج الإصدار المضمون ، مما يعني أن الأهلية تعتمد فقط على حالتك كمقترض. على عكس معظم سياسات التأمين على الحياة ، لن يُطلب من مقدم الطلب إجراء فحص طبي أو الكشف عن التفاصيل الصحية لأن ما يتم تأمينه هو رصيد القرض ، وليس حياة المقترض ، كما يقول لينش.
أشياء يجب مراعاتها قبل شراء تأمين الائتمان على الحياة
نظرًا لأن التأمين على الحياة الائتمانية قد يكلف أكثر من التأمين العادي على الحياة ويهدف إلى إفادة المقرض ، فهناك بعض الأشياء التي يجب أخذها في الاعتبار قبل شرائه.
قد ترغب في التفكير في شراء تأمين ائتماني على الحياة إذا:
أنت تريد أن تدفع مقابل التغطية التي تتناقص عندما تسدد الدين. يعد هذا اختيارًا جيدًا لأنك ستدفع حماية أقل وأقل كل شهر.
لا يمكنك شراء تأمين على الحياة من خلال القنوات العادية بسبب الفحص الطبي. لن يتطلب التأمين الائتماني على الحياة فحصًا طبيًا.
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على تأمين كافٍ على الحياة لتغطية الديون التي قد تتركها وراءك. سيساعدك التأمين الائتماني على الحياة على تغطية الديون حتى لا يتحمل أحباؤك المسؤولية عنها.
التأمين على الحياة الائتمانية والضرائب
عندما يتعلق الأمر بالضرائب ، لا يوجد الكثير ليقلق المستهلك بشأن التأمين الائتماني على الحياة ، كما يقول CPA Ryan S. Himmel ، مؤسس BIDaWIZ ، وهي خدمة عبر الإنترنت في نيويورك تتطابق مع المستهلكين مع المهنيين الماليين.
يقول هيميل: "نظرًا لأن عائدات بوليصة التأمين تذهب مباشرة نحو سداد الدين ، ومزود التأمين هو المستفيد من البوليصة بشكل أساسي ، وليس أفراد الأسرة ، فلن يكون هناك أي آثار على ضريبة التركات أو الميراث . "
إذا توفيت أنت أو زوجك أثناء حمل بوليصة تأمين ائتماني على الحياة ، فلن يكون الضحية ملزمًا بدفع أي ضرائب على دفع البوليصة التي تغطي الدين المؤمن عليه. على سبيل المثال ، إذا كان للزوجين سياسة ائتمانية على الحياة على قرض المنزل الخاص بهما ، وتوفى أحدهما ، فإن السياسة ستلغي التزامهما بدفع المزيد على هذا القرض. لن تتطلب منهم هذه العملية دفع أي ضرائب جديدة.
بدائل تأمين الائتمان على الحياة
التأمين على الحياة الائتمانية ليس هو الخيار الوحيد وهناك بدائل. قد يرغب الأشخاص الذين لا يرغبون في الحصول على تأمين ائتماني على الحياة في التفكير في أحد هذه البدائل:
سياسات التأمين الحالية على الحياة
إذا كان لديك بالفعل بوليصة تأمين على الحياة ، فقد يسمح لك المُقرض بتخصيص بعض الأموال لتغطية ديونك. ستحتاج إلى التأكيد مع المُقرض إذا كان هذا خيارًا وقد تحتاج إلى تقديم دليل على التغطية.
تأمين مدى الحياة
التأمين على الحياة لمدة محددة خيارًا جيدًا لأولئك الذين يرغبون فقط في تغطية إطار زمني محدود والذين لديهم ديون يجب سدادها إذا حدث شيء لهم. عادةً ما يتم تقديم التأمين على الحياة لمدة 5 و 10 و 15 عامًا ، ولكن قد يتم تقديمه لفترات أطول ، مثل 20 أو 30 عامًا. تعد بوليصة التأمين على الحياة لمدة محددة أقل تكلفة بشكل عام من بوليصة التأمين على الحياة.
حسابات التوفير
إذا كان بإمكانك تغطية ديونك بالمال في حساب توفير أو حساب استثماري قائم ، فقد لا يطلب المُقرض تأمينًا ائتمانيًا على الحياة. اسأل المقرض الخاص بك إذا كان هذا هو الخيار المناسب لك.
أسئلة مكررة
هل يتطلب التأمين الائتماني على الحياة فحصًا طبيًا؟
لا ، بما أن التأمين الائتماني على الحياة يغطي القرض بدلاً من الشخص ، فإن الفحوصات الطبية غير مطلوبة.
هل تدين بالضرائب عندما يسدد تأمينك الائتماني على الحياة ديونك؟
في معظم الحالات ، لن تكون مدينًا بضرائب عندما تدخل بوليصة التأمين على الحياة الائتمانية حيز التنفيذ لتغطية قرضك.
هل تنطبق الاستثناءات على التأمين الائتماني على الحياة؟
نادرًا. نظرًا لأن السياسة تغطي القرض بدلاً من الفرد ، فإن الاستثناءات أقل شيوعًا من التأمين التقليدي على الحياة.
يسلط الضوء
التأمين على الحياة الائتمانية هو نوع متخصص من السياسات التي تهدف إلى سداد الديون المستحقة المحددة في حالة وفاة المقترض قبل سداد الدين بالكامل.
تتميز وثائق التأمين على الحياة بمصطلح يتوافق مع أجل استحقاق القرض ومزايا الوفاة المتناقصة ، والتي تتوافق بدورها مع الديون المستحقة المخفضة بمرور الوقت.
سياسات الحياة الائتمانية ، نظرًا لطبيعتها الخاصة ، غالبًا ما يكون لديها متطلبات اكتتاب أقل صرامة.
قد تكون مطلوبة في حالات معينة.
التعليمات
ما هو الهدف من التأمين الائتماني على الحياة؟
الهدف الرئيسي هو حماية الورثة من عبء مدفوعات القروض غير المسددة في حالة وفاتك. من المهم بشكل خاص إذا كان زوجك / زوجتك أو أي شخص آخر شريكًا في التوقيع على القرض من أجل حمايته من الاضطرار إلى سداد الديون. كما أنه يحمي زوجتك أو ورثتك في الدول التي لا يتمتع فيها الورثة بالحماية من الديون المستحقة على أحد الوالدين.
هل تحتاج إلى تأمين ائتماني؟
في حين أن التأمين الائتماني على الحياة يكون مدمجًا في بعض الأحيان في القرض ، فإن اشتراطه مخالف للقانون الفيدرالي. كما يحظر اعتماد قرارات القروض على قبول التأمين الائتماني على الحياة.
