Seguro de vida de crédito
O que é seguro de vida prestamista? O seguro de vida de crédito é uma apólice de seguro projetada especificamente para pagar um empréstimo em caso de morte prematura. Na era moderna do crédito e da vida baseada em dívidas, o seguro de vida de crédito é uma maneira de proteger seus entes queridos contra dificuldades financeiras em face de sua perda.
O que é seguro de vida prestamista?
Em primeiro lugar, seguro de vida prestamista não é seguro de vida, diz Kevin Lynch, professor assistente de seguros no American College em Bryn Mawr, PA. Seguro de vida prestamista e seguro de vida são dois tipos de cobertura completamente diferentes. Simplificando, o seguro de vida prestamista é uma apólice de seguro contratada pelo mutuário em benefício do credor. “Pode ser um pouco confuso”, diz Lynch. “Apesar de serem dois produtos muito diferentes, muitas vezes alcançam resultados muito semelhantes.” Claro, não ajuda que os nomes sejam semelhantes. O seguro de vida prestamista também é completamente diferente do seguro de vida permanente, que é projetado para permanecer por toda a vida.
Aumentando a confusão, “vida prestamista” também é um slogan de marketing usado com apólices de seguro de vida padrão, com as quais os agentes de seguros sugerem que o seguro de vida regular é uma maneira de pagar a hipoteca. Segundo Tim Gaspar, CEO da Gaspar Insurance em Encino, Califórnia, esse slogan, que não tem relação com a natureza da apólice, geralmente significa que o consumidor acabará pagando mais. “Se eles estão no mercado de seguro de vida e ouvem esse termo, devem procurar em outro lugar”, diz Gaspar.
O que o seguro de vida prestamista cobre?
O seguro de vida prestamista geralmente cobre qualquer dívida de empréstimo restante que um mutuário tenha. Em uma apólice típica, o mutuário pagará um prêmio – geralmente incluído no pagamento mensal do empréstimo – que permite que o credor seja pago integralmente se o mutuário falecer antes de pagar o empréstimo. A titularidade do ativo subjacente é então transferida livre e claramente para o espólio do mutuário e, em última análise, para os beneficiários desse espólio.
De acordo com Lynch, o seguro de vida prestamista é comumente oferecido com empréstimos para automóveis e empréstimos para habitação. Por exemplo, se você e seu cônjuge possuem uma casa e devem a hipoteca por ela quando um de vocês morrer, seu seguro de vida prestamista cobrirá a dívida restante dessa hipoteca.
Quanto custa o seguro de vida prestamista?
Embora as taxas de seguro de vida de crédito dependam do valor do empréstimo, esses tipos de apólices de seguro podem custar mais do que o seguro de vida tradicional. Existem vários fatores que afetam o custo de uma apólice de seguro de vida prestamista, incluindo o tipo de crédito, o tipo de apólice e o valor do empréstimo.
“Geralmente é um pouco mais com seguro prestamista porque há um risco maior associado ao produto e isso contribui para prêmios mais altos”, diz Lynch.
Esse risco mais alto entra em jogo porque o seguro de vida prestamista é conhecido como um produto de emissão garantida, o que significa que a elegibilidade é baseada apenas em seu status de mutuário. Ao contrário da maioria das apólices de seguro de vida, o solicitante não será solicitado a fazer um exame médico ou divulgar detalhes de saúde porque o que está sendo segurado é o saldo do empréstimo, não a vida do mutuário, diz Lynch.
Coisas a considerar antes de comprar um seguro de vida prestamista
Como o seguro de vida prestamista pode custar mais do que o seguro de vida regular e se destina a beneficiar o credor, há algumas coisas a serem levadas em consideração antes de comprá-lo.
Você pode considerar comprar um seguro de vida prestamista se:
Você deseja pagar pela cobertura que está diminuindo à medida que você paga a dívida. Esta é uma boa escolha, pois você estará pagando cada vez menos proteção a cada mês.
Você não pode comprar seguro de vida pelos canais regulares por causa do exame médico. O seguro prestamista não exigirá um exame médico.
Se você não puder se qualificar para um seguro de vida suficiente para cobrir dívidas que possa deixar para trás. O seguro de vida prestamista ajudará você a cobrir as dívidas para que seus entes queridos não sejam responsáveis por elas.
Seguro de vida prestamista e impostos
Quando se trata de impostos, há pouco para o consumidor se preocupar com seguro de vida prestamista, diz CPA Ryan S. Himmel, fundador do BIDaWIZ, um serviço online em Nova York que combina consumidores com profissionais financeiros.
“Como os rendimentos da apólice de seguro vão diretamente para o pagamento da dívida”, diz Himmel, “e o provedor de seguros é essencialmente o beneficiário da apólice, não os membros da família, não haveria implicações no imposto sobre herança ou herança. .”
Se você ou seu cônjuge falecer enquanto mantém uma apólice de seguro de vida prestamista, o sobrevivente não será obrigado a pagar nenhum imposto sobre o pagamento da apólice que cobre a dívida segurada. Por exemplo, se um casal tiver uma apólice de seguro prestamista em seu empréstimo à habitação e um deles falecer, a apólice removerá sua obrigação de pagar mais sobre esse empréstimo. Este processo não exigirá que eles paguem novos impostos.
Alternativas ao seguro de vida prestamista
O seguro prestamista não é a única opção e existem alternativas. As pessoas que não desejam obter um seguro de vida prestamista podem considerar uma destas alternativas:
Apólices de seguro de vida existentes
Se você já possui uma apólice de seguro de vida, seu credor pode permitir que você reserve alguns dos fundos para cobrir sua dívida. Você precisará confirmar com seu credor se essa é uma opção e talvez seja necessário fornecer prova de cobertura.
Seguro de vida a termo
O seguro de vida a termo pode ser uma boa opção para aqueles que desejam apenas cobertura por um período limitado de tempo e que têm dívidas que devem ser pagas se algo acontecer com eles. O seguro de vida é comumente oferecido em prazos de 5, 10 e 15 anos, mas pode ser oferecido por prazos mais longos, como 20 ou 30 anos. Uma apólice de seguro de vida é geralmente mais barata do que uma apólice de vida creditícia também.
Contas de poupança
Se você puder cobrir sua dívida com dinheiro em uma conta de poupança ou investimento existente, seu credor pode não exigir seguro de vida prestamista. Pergunte ao seu credor se esta é uma opção para você.
Perguntas frequentes
O seguro prestamista exige exame médico?
Não, como o seguro prestamista cobre um empréstimo em vez de uma pessoa, não são necessários exames médicos.
Você deve impostos quando seu seguro de vida prestamista paga sua dívida?
Na maioria das situações, você não deverá pagar impostos quando sua apólice de seguro de vida prestamista entrar em vigor para cobrir seu empréstimo.
As exclusões se aplicam ao seguro de vida prestamista?
Raramente. Como a apólice cobre um empréstimo em vez de um indivíduo, as exclusões são muito menos comuns do que com o seguro de vida tradicional.
Destaques
O seguro prestamista é um tipo especializado de apólice destinada a saldar dívidas pendentes específicas no caso de o mutuário falecer antes que a dívida seja totalmente reembolsada.
As apólices prestamista possuem prazo que corresponde ao vencimento do empréstimo e benefícios decrescentes por morte, que por sua vez correspondem à redução da dívida ao longo do tempo.
As apólices de seguro prestamista, devido à sua natureza específica, muitas vezes têm requisitos de subscrição menos rigorosos.
Pode ser necessário em determinadas situações.
PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é o objetivo do seguro de vida prestamista?
A proteção dos herdeiros de serem sobrecarregados com pagamentos de empréstimos pendentes em caso de sua morte é o objetivo principal. É especialmente importante se seu cônjuge ou outra pessoa for um co-signatário do empréstimo para protegê-los de ter que pagar a dívida. Também protege seu cônjuge ou herdeiros em estados onde os herdeiros não estão protegidos das dívidas pendentes dos pais.
Você precisa de seguro de crédito?
Embora o seguro de vida prestamista às vezes seja incorporado a um empréstimo, exigi-lo é contra a lei federal. Também é proibido basear as decisões de empréstimo na aceitação do seguro de vida prestamista.
