Assurance vie crédit

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ? L'assurance-vie sur crédit est une police d'assurance spécialement conçue pour rembourser un prêt en cas de décès prématuré. À l'ère moderne du crédit et de la vie axée sur les dettes, l'assurance-vie sur crédit est un moyen de protéger vos proches contre difficultés financières face à votre perte.

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

Premièrement, l'assurance-vie de crédit n'est pas une assurance-vie, déclare Kevin Lynch, professeur adjoint d'assurance à l'American College de Bryn Mawr, en Pennsylvanie. L'assurance-vie sur crédit et l'assurance-vie sont deux types de couverture complètement différents. En termes simples, l'assurance emprunteur est un contrat d'assurance souscrit par l'emprunteur au profit du prêteur. "Cela peut être un peu déroutant", dit Lynch. "Bien qu'il s'agisse de deux produits très différents, ils obtiennent souvent des résultats très similaires." Bien sûr, cela n'aide pas que les noms soient similaires. L'assurance-vie sur crédit est également complètement différente de l'assurance-vie permanente, qui est conçue pour rester pendant toute la durée de votre vie.

Ajoutant à la confusion, la «vie de crédit» est également un slogan marketing utilisé avec les polices d'assurance-vie standard, avec lesquelles les agents d'assurance suggèrent que l'assurance-vie ordinaire est un moyen de rembourser l'hypothèque. Selon Tim Gaspar, PDG de Gaspar Insurance à Encino, en Californie, ce slogan, qui n'a aucune incidence sur la nature de la police, signifie généralement que le consommateur finira par payer plus. « S'ils sont sur le marché de l'assurance-vie et qu'ils entendent ce terme, ils devraient chercher ailleurs », dit Gaspar.

Que couvre l'assurance emprunteur ?

L'assurance-vie crédit couvre généralement toute dette de prêt restante d'un emprunteur. Dans une police typique, l'emprunteur paiera une prime - souvent intégrée au paiement mensuel de son prêt - qui permet au prêteur d'être payé en totalité si l'emprunteur décède avant de rembourser le prêt. Le titre de propriété de l'actif sous-jacent est alors transféré franc et quitte à la succession de l'emprunteur et, en définitive, aux bénéficiaires de cette succession.

Selon Lynch, l'assurance-vie sur crédit est généralement proposée avec les prêts automobiles et les prêts immobiliers. Par exemple, si vous et votre conjoint êtes propriétaires d'une maison et que vous devez le prêt hypothécaire correspondant au décès de l'un de vous, votre assurance emprunteur couvrira le solde de la dette hypothécaire.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Bien que les taux d'assurance-vie sur crédit dépendent du montant du prêt, ces types de polices d'assurance peuvent coûter plus cher qu'une assurance-vie traditionnelle. De nombreux facteurs ont une incidence sur le coût d'une police d'assurance-vie, notamment le type de crédit, le type de police et le montant du prêt.

« C'est généralement un peu plus avec l'assurance-vie sur crédit parce qu'il y a un plus grand risque associé au produit et cela entraîne des primes plus élevées », dit Lynch.

Ce risque plus élevé entre en jeu parce que l'assurance-crédit est ce qu'on appelle un produit à émission garantie, ce qui signifie que l'admissibilité est basée uniquement sur votre statut d'emprunteur. Contrairement à la plupart des polices d'assurance-vie, le demandeur ne sera pas invité à passer un examen médical ou à divulguer des détails sur sa santé, car ce qui est assuré est le solde du prêt, et non la vie de l'emprunteur, explique Lynch.

Éléments à prendre en compte avant de souscrire une assurance emprunteur

Étant donné que l'assurance-vie sur crédit peut coûter plus cher qu'une assurance-vie ordinaire et qu'elle est destinée à profiter au prêteur, il y a quelques éléments à prendre en considération avant de l'acheter.

Vous voudrez peut-être envisager de souscrire une assurance emprunteur si :

• Vous voulez payer pour une couverture qui diminue à mesure que vous remboursez vos dettes. C'est un bon choix car vous paierez de moins en moins de protection chaque mois.

• Vous ne pouvez pas souscrire une assurance-vie par les voies habituelles en raison de l'examen médical. L'assurance-vie de crédit ne nécessitera pas d'examen médical.

• Si vous ne pouvez pas bénéficier d'une assurance-vie suffisante pour couvrir les dettes que vous pourriez laisser derrière vous. L'assurance-vie sur crédit vous aidera à couvrir les dettes afin que vos proches n'en soient pas responsables.

Assurance vie emprunteur et impôts

En matière d'impôts, le consommateur n'a pas à s'inquiéter de l'assurance-vie sur crédit, explique le CPA Ryan S. Himmel, fondateur de BIDaWIZ, un service en ligne à New York qui met en relation les consommateurs avec des professionnels de la finance.

"Étant donné que le produit de la police d'assurance est directement affecté au remboursement de la dette", déclare Himmel, "et que l'assureur est essentiellement le bénéficiaire de la police, et non les membres de la famille, il n'y aurait aucune incidence sur les droits de succession ou de succession. .”

Si vous ou votre conjoint décédiez alors que vous déteniez une police d'assurance-vie, le survivant ne serait pas tenu de payer des impôts sur le versement de la police qui couvre la dette assurée. Par exemple, si un couple a une police d'assurance vie emprunteur sur son prêt immobilier et que l'un d'eux décède, la police supprimera son obligation de payer davantage sur ce prêt. Ce processus ne les obligera pas à payer de nouvelles taxes.

Alternatives à l'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur n'est pas la seule option et il existe des alternatives. Les personnes qui ne souhaitent pas souscrire une assurance emprunteur pourraient envisager l'une de ces alternatives :

Polices d'assurance-vie existantes

Si vous avez déjà une police d'assurance-vie en place, votre prêteur peut vous permettre d'affecter une partie des fonds pour couvrir votre dette. Vous devrez confirmer auprès de votre prêteur s'il s'agit d'une option et vous devrez peut-être fournir une preuve de couverture.

Assurance-vie temporaire

L'assurance-vie temporaire pourrait être une bonne option pour ceux qui ne veulent une couverture que pour une période limitée et qui ont une dette qui doit être remboursée si quelque chose devait leur arriver. L'assurance-vie temporaire est généralement offerte en termes de 5, 10 et 15 ans, mais peut être offerte pour des termes plus longs, tels que 20 ou 30 ans. Une police d'assurance-vie temporaire est également généralement moins chère qu'une police d'assurance-vie emprunteur.

Comptes d'épargne

Si vous pouvez couvrir votre dette avec de l'argent dans un compte d'épargne ou de placement existant, votre prêteur n'exigera peut-être pas d'assurance-vie. Demandez à votre prêteur si c'est une option pour vous.

Questions fréquemment posées

L'assurance emprunteur nécessite-t-elle un examen médical ?

Non, comme l'assurance emprunteur couvre un prêt et non une personne, aucun examen médical n'est requis.

Devez-vous des impôts lorsque votre assurance emprunteur rembourse votre dette ?

Dans la plupart des situations, vous ne devrez pas d'impôts lorsque votre police d'assurance-vie crédit entrera en vigueur pour couvrir votre prêt.

Des exclusions s'appliquent-elles à l'assurance emprunteur ?

Rarement. Étant donné que la police couvre un prêt plutôt qu'un individu, les exclusions sont beaucoup moins courantes qu'avec une assurance-vie traditionnelle.

Points forts

• L'assurance emprunteur est un type de police spécialisé destiné à rembourser des dettes impayées spécifiques au cas où l'emprunteur décède avant que la dette ne soit entièrement remboursée.

• Les polices d'assurance emprunteur comportent une durée qui correspond à l'échéance du prêt et à des prestations de décès décroissantes, qui à leur tour correspondent à la réduction de l'encours de la dette au fil du temps.

• Les polices d'assurance Emprunteur, en raison de leur nature spécifique, ont souvent des exigences de souscription moins strictes.

• Il peut être nécessaire dans certaines situations.

FAQ

Quel est l'objectif de l'assurance emprunteur ?

L'objectif principal est de protéger les héritiers d'être aux prises avec des paiements de prêt impayés en cas de décès. C'est particulièrement important si votre conjoint ou quelqu'un d'autre est cosignataire du prêt afin de les protéger d'avoir à rembourser la dette. Il protège également votre conjoint ou vos héritiers dans les États où les héritiers ne sont pas protégés contre les dettes impayées d'un parent.

Avez-vous besoin d'une assurance crédit ?

Bien que l'assurance-vie de crédit soit parfois intégrée à un prêt, l'exiger est contraire à la loi fédérale. Il est également interdit de fonder les décisions de prêt sur l'acceptation d'une assurance emprunteur.