Luottohenkivakuutus
Mikä on luottohenkivakuutus? Luottohenkivakuutus on vakuutus, joka on erityisesti suunniteltu maksamaan laina ennenaikaisen kuoleman varalta. Nykyaikana luotto- ja velkavetoisen elämän aikakaudella luottohenkivakuutus on yksi tapa suojella läheisiäsi taloudelliset kamppailut tappiosi edessä.
Mikä on luottohenkivakuutus?
Ensinnäkin luottohenkivakuutus ei ole henkivakuutus, sanoo Kevin Lynch, vakuutusalan apulaisprofessori The American Collegesta Bryn Mawrissa, PA. Luottohenkivakuutus ja henkivakuutus ovat kaksi täysin erilaista kattavuutta. Yksinkertaisesti sanottuna luottohenkivakuutus on vakuutus, jonka lainanottaja ottaa lainanantajan eduksi. "Se voi olla hieman hämmentävää", Lynch sanoo. "Vaikka ne ovat kaksi hyvin erilaista tuotetta, ne saavuttavat usein hyvin samanlaisia tuloksia." Ei tietenkään auta se, että nimet ovat samanlaiset. Luottohenkivakuutus eroaa myös täysin pysyvästä henkivakuutuksesta, joka on suunniteltu pysymään ikuisesti elämäsi ajan.
Sekaannusta lisää se, että "credit life" on myös tavallisissa henkivakuutuksissa käytetty markkinointilause, jolla vakuutusasiamiehet ehdottavat, että tavallinen henkivakuutus on tapa maksaa asuntolaina. Encinossa, Kaliforniassa sijaitsevan Gaspar Insurancen toimitusjohtajan Tim Gasparin mukaan tämä iskulause, jolla ei ole vaikutusta vakuutuksen luonteeseen, tarkoittaa yleensä sitä, että kuluttaja joutuu maksamaan enemmän. "Jos he ovat henkivakuutusmarkkinoilla ja he kuulevat tämän termin, heidän pitäisi etsiä muualta", Gaspar sanoo.
Mitä luottohenkivakuutus kattaa?
Luottohenkivakuutus kattaa yleensä lainanottajan jäljellä olevan lainavelan. Tyypillisessä politiikassa lainanottaja maksaa palkkion, joka usein sisällytetään kuukausittaiseen lainaan, jonka avulla lainanantaja voi maksaa kokonaan, jos lainanottaja kuolee ennen lainan maksamista. Omistusoikeus kohde-etuuteen siirretään sitten ilmaiseksi ja selkeästi lainanottajan omaisuuteen ja viime kädessä tämän omaisuuden edunsaajille.
Lynchin mukaan luottohenkivakuutusta tarjotaan yleisesti autolainoilla ja asuntolainoilla. Esimerkiksi, jos sinä ja puolisosi omistatte asunnon ja olette siitä velkaa asuntolainaa, kun toinen teistä kuolee, luottohenkivakuutuksesi kattaa loput asuntolainasta.
Paljonko luottohenkivakuutus maksaa?
Vaikka luottohenkivakuutusten hinnat riippuvat lainan määrästä, tämäntyyppiset vakuutukset voivat maksaa enemmän kuin perinteinen henkivakuutus. On monia tekijöitä, jotka vaikuttavat siihen, kuinka paljon luottohenkivakuutus maksaa, mukaan lukien luottotyyppi, vakuutustyyppi ja lainan määrä.
"Se on yleensä hieman enemmän luottohenkivakuutuksissa, koska tuotteeseen liittyy suurempi riski, mikä lisää vakuutusmaksuja", Lynch sanoo.
Tämä suurempi riski tulee esiin, koska luottohenkivakuutus on niin kutsuttu takuuemissiotuotteena, mikä tarkoittaa, että kelpoisuus perustuu yksinomaan lainanottajan asemaan. Toisin kuin useimmat henkivakuutukset, hakijaa ei pyydetä suorittamaan lääkärintarkastusta tai paljastamaan terveystietoja, koska vakuutettu on lainan saldo, ei lainanottajan elämä, Lynch sanoo.
Asioita, jotka on otettava huomioon ennen luottohenkivakuutuksen ostamista
Koska luottohenkivakuutus voi maksaa enemmän kuin tavallinen henkivakuutus ja sen on tarkoitus hyödyttää lainanantajaa, on muutamia asioita, jotka on otettava huomioon ennen sen ostamista.
Voit harkita luottohenkivakuutuksen ostamista, jos:
Haluat maksaa kattavuudesta, joka vähenee maksaessasi velkaa. Tämä on hyvä valinta, koska maksat yhä vähemmän suojausta joka kuukausi.
Henkivakuutusta ei voi ostaa tavallisista kanavista lääkärintarkastuksen takia. Luottohenkivakuutus ei vaadi lääkärintarkastusta.
Jos et voi saada tarpeeksi henkivakuutusta kattamaan velat, joita saatat jättää jälkeensä. Luottohenkivakuutus auttaa sinua kattamaan velat niin, että läheisesi eivät ole vastuussa niistä.
Luottohenkivakuutus ja verot
Mitä tulee veroihin, kuluttajan on vain vähän huolissaan luottohenkivakuutuksesta, sanoo CPA Ryan S. Himmel, BIDaWIZ-verkkopalvelun perustaja New Yorkissa, joka yhdistää kuluttajat ja rahoitusalan ammattilaiset.
"Koska vakuutuksen tuotot menevät suoraan velan maksamiseen", Himmel sanoo, "ja vakuutuksenantaja on pohjimmiltaan vakuutuksen edunsaaja, ei perheenjäsenet, sillä ei olisi mitään vaikutuksia omaisuus- tai perintöveroon. .”
Jos sinä tai puolisosi kuolisitte henkivakuutuksen ollessa voimassa, perhe ei joutuisi maksamaan veroja vakuutetun velan kattavasta vakuutusmaksusta. Jos pariskunnalla on esimerkiksi asuntolainaan luottovakuutus ja toinen heistä kuolee, vakuutus poistaa heidän velvollisuutensa maksaa lainaa lisää. Tämä prosessi ei vaadi heitä maksamaan uusia veroja.
Vaihtoehtoja luottohenkivakuutukselle
Luottohenkivakuutus ei ole ainoa vaihtoehto ja vaihtoehtoja on. Ihmiset, jotka eivät halua ottaa luottohenkivakuutusta, saattavat haluta harkita jotakin seuraavista vaihtoehdoista:
Nykyiset henkivakuutukset
Jos sinulla on jo henkivakuutus, lainanantajasi voi antaa sinun varata osan varoista velkasi kattamiseksi. Sinun on vahvistettava lainanantajaltasi, onko tämä vaihtoehto, ja sinun on ehkä toimitettava todiste kattavuudesta.
Määräaikainen henkivakuutus
Määräaikainen henkivakuutus saattaa olla hyvä vaihtoehto niille, jotka haluavat kattaa vain rajoitetun ajan ja joilla on velkaa, joka on maksettava pois, jos heille tapahtuisi jotain. Määräaikaista henkivakuutusta tarjotaan yleensä 5-, 10- ja 15-vuotisina, mutta niitä voidaan tarjota pidempiäkin, kuten 20 tai 30 vuoden ehtoja. Määräaikainen henkivakuutus on yleensä halvempi kuin luottohenkivakuutus.
Säästötili
Jos voit kattaa velkasi olemassa olevalla säästö- tai sijoitustilillä olevalla rahalla, lainanantajasi ei välttämättä vaadi luottohenkivakuutusta. Kysy lainanantajaltasi, onko tämä vaihtoehto sinulle.
Usein Kysytyt Kysymykset
Vaatiiko luottohenkivakuutus lääkärintarkastuksen?
Ei, koska luottohenkivakuutus kattaa lainan henkilön sijaan, lääkärintarkastuksia ei vaadita.
Onko sinulla verovelkaa, kun luottohenkivakuutus maksaa velkasi?
Useimmissa tilanteissa et ole velkaa veroa, kun luottohenkivakuutus astuu voimaan lainasi kattamiseksi.
Koskevatko poikkeukset luottohenkivakuutusta?
Harvoin. Koska vakuutus kattaa lainan yksityishenkilön sijaan, poissulkemiset ovat paljon harvinaisempia kuin perinteisessä henkivakuutuksessa.
Kohokohdat
Luottohenkivakuutus on erikoistunut vakuutus, jonka tarkoituksena on maksaa tietyt maksamattomat velat, jos lainanottaja kuolee ennen velan täysimääräistä takaisinmaksua.
Luottohenkivakuutusten termi vastaa laina-aikaa ja pieneneviä kuolemantapausetuuksia, mikä puolestaan vastaa ajan mittaan pienentynyttä velkaa.
Luottovakuutusvakuutusten erityisluonteesta johtuen niillä on usein vähemmän tiukat vakuutusvaatimukset.
Se voi olla tarpeen tietyissä tilanteissa.
UKK
Mikä on luottohenkivakuutuksen tavoite?
Päätavoitteena on suojella perillisiä joutumasta maksamattomiin lainamaksuihin kuolemasi tapauksessa. Se on erityisen tärkeää, jos puolisosi tai joku muu on lainan allekirjoittaja, jotta he eivät joutuisi maksamaan velkaa. Se suojaa myös puolisoasi tai perillisiä osavaltioissa, joissa perillisiä ei ole suojattu vanhemman maksamattomilta veloilta.
Tarvitsetko luottovakuutuksen?
Vaikka luottohenkivakuutus sisältyy joskus lainaan, sen vaatiminen on liittovaltion lain vastaista. Myös lainapäätösten perustaminen luottohenkivakuutuksen hyväksymiseen on kielletty.
