Kredytowe ubezpieczenie na życie
Co to jest kredytowe ubezpieczenie na życie? Kredytowe ubezpieczenie na życie to polisa opracowana specjalnie po to, by spłacić pożyczkę w przypadku przedwczesnej śmierci. We współczesnej erze życia opartego na kredytach i długach, kredytowe ubezpieczenie na życie jest jednym ze sposobów ochrony Twoich bliskich przed zmagania finansowe w obliczu Twojej straty.
Co to jest kredytowe ubezpieczenie na życie?
Po pierwsze, kredytowe ubezpieczenie na życie nie jest ubezpieczeniem na życie, mówi Kevin Lynch, adiunkt ubezpieczeń w The American College w Bryn Mawr, PA. Ubezpieczenie kredytu na życie i ubezpieczenie na życie to dwa zupełnie różne rodzaje ochrony. Mówiąc najprościej, kredytowe ubezpieczenie na życie to polisa ubezpieczeniowa wykupiona przez kredytobiorcę na rzecz kredytodawcy. „To może być trochę zagmatwane” — mówi Lynch. „Chociaż są to dwa bardzo różne produkty, często osiągają bardzo podobne wyniki”. Oczywiście nie pomaga to, że nazwy są podobne. Ubezpieczenie kredytu na życie jest też zupełnie inne od stałego ubezpieczenia na życie, które ma na celu pozostanie na stałe przez całe życie.
Dodając do tego zamieszania, „kredytowe życie” to także hasło marketingowe używane przy standardowych polisach na życie, w których agenci ubezpieczeniowi sugerują, że regularne ubezpieczenie na życie to sposób na spłatę kredytu hipotecznego. Według Tima Gaspara, dyrektora generalnego Gaspar Insurance w Encino w Kalifornii, to hasło, które nie ma wpływu na charakter polisy, zwykle oznacza, że konsument zapłaci więcej. „Jeśli są na rynku ubezpieczeń na życie i słyszą ten termin, powinni szukać gdzie indziej” – mówi Gaspar.
Co obejmuje ubezpieczenie kredytu na życie?
Ubezpieczenie kredytu na życie zwykle obejmuje wszelkie pozostałe zadłużenie kredytowe, które posiada kredytobiorca. W typowej polityce pożyczkobiorca zapłaci premię – często wliczaną do miesięcznej spłaty pożyczki – która pozwala pożyczkodawcy na pełną spłatę, jeśli pożyczkobiorca umrze przed spłatą pożyczki. Tytuł prawny do aktywów bazowych jest następnie przekazywany nieodpłatnie do majątku kredytobiorcy, a ostatecznie na beneficjentów tego majątku.
Według Lyncha, kredytowe ubezpieczenie na życie jest powszechnie oferowane wraz z kredytami samochodowymi i kredytami mieszkaniowymi. Na przykład, jeśli ty i twój współmałżonek jesteście właścicielami domu i jesteście dłużnikami kredytu hipotecznego, gdy jedno z was umrze, to wasze ubezpieczenie kredytu na życie pokryje pozostały dług z tego kredytu hipotecznego.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu na życie?
Chociaż stawki ubezpieczenia kredytu na życie będą zależeć od kwoty pożyczki, tego rodzaju polisy ubezpieczeniowe mogą kosztować więcej niż tradycyjne ubezpieczenie na życie. Istnieje wiele czynników, które wpływają na wysokość kosztów polisy ubezpieczenia kredytu na życie, w tym rodzaj kredytu, rodzaj polisy i kwotę pożyczki.
„Z reguły z kredytowym ubezpieczeniem na życie jest to trochę więcej, ponieważ z produktem wiąże się większe ryzyko, a to przekłada się na wyższe składki”, mówi Lynch.
To wyższe ryzyko wchodzi w grę, ponieważ kredytowe ubezpieczenie na życie jest tak zwanym produktem gwarantowanym, co oznacza, że kwalifikowalność zależy wyłącznie od Twojego statusu jako kredytobiorcy. W przeciwieństwie do większości polis na życie, wnioskodawca nie zostanie poproszony o poddanie się badaniu lekarskiemu lub ujawnienie szczegółów dotyczących zdrowia, ponieważ ubezpieczone jest saldo pożyczki, a nie życie pożyczkobiorcy, mówi Lynch.
Rzeczy do rozważenia przed zakupem ubezpieczenia kredytu na życie
Ponieważ ubezpieczenie kredytu na życie może kosztować więcej niż zwykłe ubezpieczenie na życie i ma przynieść korzyści pożyczkodawcy, przed zakupem należy wziąć pod uwagę kilka rzeczy.
Możesz rozważyć zakup ubezpieczenia kredytu na życie, jeśli:
Chcesz płacić za ubezpieczenie, które maleje, gdy spłacasz dług. To dobry wybór, ponieważ każdego miesiąca będziesz płacić coraz mniej ochrony.
Nie możesz kupić ubezpieczenia na życie za pośrednictwem zwykłych kanałów z powodu badania lekarskiego. Kredytowe ubezpieczenie na życie nie będzie wymagało badania lekarskiego.
Jeśli nie możesz zakwalifikować się do ubezpieczenia na życie wystarczającego na pokrycie długów, które możesz pozostawić. Ubezpieczenie kredytu na życie pomoże Ci pokryć długi, aby Twoi bliscy nie ponosili za nie odpowiedzialności.
Ubezpieczenie kredytu na życie i podatki
Jeśli chodzi o podatki, konsumenci nie muszą się martwić o kredyt na życie, mówi CPA Ryan S. Himmel, założyciel BIDaWIZ, serwisu internetowego w Nowym Jorku, który łączy konsumentów ze specjalistami finansowymi.
„Ponieważ wpływy z polisy ubezpieczeniowej idą bezpośrednio na spłatę długu”, mówi Himmel, „a ubezpieczyciel jest zasadniczo beneficjentem polisy, a nie członkowie rodziny, nie byłoby żadnych konsekwencji dla podatku od majątku lub spadków ”.
Jeśli ty lub twój współmałżonek zmarlibyście mając polisę ubezpieczenia kredytu na życie, osoba pozostająca przy życiu nie byłaby zobowiązana do płacenia podatków od wypłaty polisy, która pokrywa ubezpieczony dług. Na przykład, jeśli para ma polisę na życie kredytowe na pożyczkę mieszkaniową, a jedna z nich umrze, polisa usunie ich obowiązek spłaty dalszej pożyczki. Ten proces nie będzie wymagał od nich płacenia żadnych nowych podatków.
Alternatywy dla kredytowego ubezpieczenia na życie
Ubezpieczenie kredytu na życie nie jest jedyną opcją i istnieją alternatywy. Osoby, które nie chcą uzyskać ubezpieczenia kredytu na życie, mogą chcieć rozważyć jedną z tych alternatyw:
Istniejące polisy ubezpieczeniowe na życie
Jeśli masz już polisę ubezpieczeniową na życie, Twój pożyczkodawca może pozwolić Ci przeznaczyć część środków na pokrycie Twojego zadłużenia. Będziesz musiał potwierdzić u swojego pożyczkodawcy, czy jest to możliwe i może być konieczne przedstawienie dowodu ubezpieczenia.
Terminowe ubezpieczenie na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie może być dobrą opcją dla tych, którzy chcą ubezpieczenia tylko przez ograniczony czas i mają dług, który należy spłacić, jeśli coś im się stanie. Terminowe ubezpieczenia na życie są zwykle oferowane na 5, 10 i 15 lat, ale mogą być oferowane na dłuższe okresy, na przykład 20 lub 30 lat. Terminowe ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj tańsze niż kredytowa polisa na życie.
Konta oszczędnościowe
Jeśli możesz pokryć swój dług pieniędzmi na istniejącym rachunku oszczędnościowym lub inwestycyjnym, Twój pożyczkodawca może nie wymagać ubezpieczenia kredytu na życie. Zapytaj swojego pożyczkodawcę, czy jest to dla Ciebie opcja.
Często Zadawane Pytania
Czy kredytowe ubezpieczenie na życie wymaga badania lekarskiego?
Nie, ponieważ kredytowe ubezpieczenie na życie obejmuje pożyczkę zamiast osoby, badania lekarskie nie są wymagane.
Czy jesteś zobowiązany do płacenia podatków, gdy ubezpieczenie kredytu na życie spłaca Twój dług?
W większości sytuacji nie będziesz płacić podatków, gdy wejdzie w życie Twoja polisa ubezpieczenia kredytu na życie, aby pokryć Twoją pożyczkę.
Czy wyłączenia mają zastosowanie do ubezpieczenia kredytu na życie?
Rzadko. Ponieważ polisa obejmuje pożyczkę, a nie osobę fizyczną, wyłączenia są znacznie rzadsze niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia na życie.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ubezpieczenie kredytu na życie to wyspecjalizowany rodzaj polisy, którego celem jest spłata określonych niespłaconych długów w przypadku śmierci kredytobiorcy przed całkowitą spłatą zadłużenia.
Polisy kredytowe na życie zawierają termin, który odpowiada terminowi zapadalności pożyczki i zmniejszaniu świadczeń z tytułu śmierci, co z kolei odpowiada zmniejszeniu zadłużenia niespłaconego w czasie.
Polisy kredytowe na życie, ze względu na swoją specyfikę, często mają mniej rygorystyczne wymogi ubezpieczeniowe.
Może być wymagane w niektórych sytuacjach.
FAQ
Jaki jest cel ubezpieczenia kredytu na życie?
Głównym celem jest ochrona spadkobierców przed spłatą niespłaconych pożyczek w przypadku Twojej śmierci. Jest to szczególnie ważne, jeśli współmałżonek lub ktoś inny jest współsygnatariuszem pożyczki, aby uchronić go przed koniecznością spłaty długu. Chroni również współmałżonka lub spadkobierców w stanach, w których spadkobiercy nie są chronieni przed zaległymi długami rodziców.
Czy potrzebujesz ubezpieczenia kredytu?
Chociaż ubezpieczenie kredytu na życie jest czasami wbudowane w pożyczkę, wymaganie tego jest niezgodne z prawem federalnym. Zakazane jest również opieranie decyzji kredytowych na akceptacji ubezpieczenia kredytu na życie.
