Assicurazione sulla vita di credito
Che cos'è l'assicurazione sulla vita del credito? L'assicurazione sulla vita del credito è una polizza assicurativa specificamente progettata per estinguere un prestito in caso di morte prematura. Nell'era moderna del credito e della vita basata sul debito, l'assicurazione sulla vita del credito è un modo per proteggere i tuoi cari da lotte finanziarie di fronte alla tua perdita.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita del credito?
In primo luogo, l'assicurazione sulla vita del credito non è un'assicurazione sulla vita, afferma Kevin Lynch, assistente professore di assicurazioni presso l'American College di Bryn Mawr, in Pennsylvania. L'assicurazione sulla vita di credito e l'assicurazione sulla vita sono due tipi di copertura completamente diversi. In poche parole, l'assicurazione sulla vita del credito è una polizza assicurativa stipulata dal mutuatario a beneficio del prestatore. "Può creare un po' di confusione", dice Lynch. "Sebbene siano due prodotti molto diversi, spesso ottengono risultati molto simili". Naturalmente, non aiuta che i nomi siano simili. L'assicurazione sulla vita di credito è anche completamente diversa dall'assicurazione sulla vita permanente, che è progettata per rimanere per tutta la vita.
In aggiunta alla confusione, "vita di credito" è anche uno slogan di marketing utilizzato con le polizze assicurative sulla vita standard, con il quale gli agenti assicurativi suggeriscono che l'assicurazione sulla vita regolare è un modo per estinguere il mutuo. Secondo Tim Gaspar, CEO di Gaspar Insurance a Encino, California, quello slogan, che non ha attinenza con la natura della polizza, di solito significa che il consumatore finirà per pagare di più. "Se sono nel mercato delle assicurazioni sulla vita e sentono questo termine, dovrebbero cercare altrove", dice Gaspar.
Cosa copre l'assicurazione sulla vita del credito?
L'assicurazione sulla vita del credito di solito copre qualsiasi debito residuo di prestito che ha un mutuatario. In una politica tipica, il mutuatario pagherà un premio, spesso incluso nel pagamento mensile del prestito, che consente al prestatore di essere pagato per intero se il mutuatario muore prima di estinguere il prestito. Il titolo dell'attività sottostante viene quindi trasferito gratuitamente e inequivocabilmente all'eredità del mutuatario e, in definitiva, ai beneficiari di tale proprietà.
Secondo Lynch, l'assicurazione sulla vita del credito è comunemente offerta con prestiti auto e mutui per la casa. Ad esempio, se tu e il tuo coniuge possedete una casa e siete in debito con il mutuo quando uno di voi muore, la vostra assicurazione sulla vita di credito coprirà il debito residuo su quel mutuo.
Quanto costa l'assicurazione sulla vita di credito?
Mentre i tassi di assicurazione sulla vita del credito dipenderanno dall'importo del prestito, questi tipi di polizze assicurative possono costare di più rispetto alle tradizionali assicurazioni sulla vita. Ci sono molteplici fattori che influiscono sul costo di una polizza di assicurazione sulla vita di credito, incluso il tipo di credito, il tipo di polizza e l'importo del prestito.
"In genere è un po' più con l'assicurazione sulla vita di credito perché c'è un rischio maggiore associato al prodotto e ciò comporta premi più elevati", afferma Lynch.
Questo rischio più elevato entra in gioco perché l'assicurazione sulla vita del credito è ciò che è noto come un prodotto di emissione garantito, il che significa che l'idoneità si basa esclusivamente sul tuo stato di mutuatario. A differenza della maggior parte delle polizze assicurative sulla vita, al richiedente non verrà chiesto di sostenere un esame medico o di rivelare dettagli sanitari perché ciò che viene assicurato è il saldo del prestito, non la vita del mutuatario, afferma Lynch.
Cose da considerare prima di acquistare un'assicurazione sulla vita di credito
Poiché l'assicurazione sulla vita di credito può costare più della normale assicurazione sulla vita ed è destinata a beneficiare il prestatore, ci sono alcune cose da prendere in considerazione prima di acquistarla.
Potresti prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione sulla vita di credito se:
Volete pagare per la copertura che sta diminuendo man mano che ripagate il debito. Questa è una buona scelta in quanto pagherai sempre meno protezione ogni mese.
Non è possibile acquistare un'assicurazione sulla vita attraverso i canali regolari a causa della visita medica. L'assicurazione sulla vita di credito non richiederà un esame medico.
Se non puoi qualificarti per un'assicurazione sulla vita sufficiente a coprire i debiti che potresti lasciare alle spalle. L'assicurazione sulla vita di credito ti aiuterà a coprire i debiti in modo che i tuoi cari non ne siano responsabili.
Assicurazione sulla vita del credito e tasse
Quando si tratta di tasse, c'è poco di cui preoccuparsi per il consumatore con l'assicurazione sulla vita del credito, afferma CPA Ryan S. Himmel, fondatore di BIDaWIZ, un servizio online a New York che mette in contatto i consumatori con i professionisti finanziari.
"Dato che i proventi della polizza assicurativa vanno direttamente al pagamento del debito", afferma Himmel, "e l'assicuratore è essenzialmente il beneficiario della polizza, non i membri della famiglia, non ci sarebbero implicazioni per la tassa di successione o di successione .”
Se tu o il tuo coniuge doveste morire mentre siete titolari di una polizza di assicurazione sulla vita di credito, il sopravvissuto non sarebbe obbligato a pagare alcuna tassa sul pagamento della polizza che copre il debito assicurato. Ad esempio, se una coppia ha una polizza creditizia sul mutuo per la casa e uno di loro muore, la polizza rimuoverà l'obbligo di pagare ulteriormente su quel prestito. Questo processo non richiederà loro di pagare nuove tasse.
Alternative all'assicurazione sulla vita del credito
L'assicurazione sulla vita di credito non è l'unica opzione e ci sono alternative. Le persone che non vogliono ottenere un'assicurazione sulla vita di credito potrebbero voler prendere in considerazione una di queste alternative:
Polizze assicurative sulla vita esistenti
Se hai già una polizza assicurativa sulla vita, il tuo prestatore potrebbe permetterti di destinare parte dei fondi per coprire il tuo debito. Dovrai confermare con il tuo prestatore se questa è un'opzione e potrebbe essere necessario fornire una prova di copertura.
Assicurazione sulla vita a termine
L'assicurazione sulla vita a termine potrebbe essere una buona opzione per coloro che desiderano una copertura solo per un periodo di tempo limitato e che hanno debiti che devono essere saldati se dovesse succedere loro qualcosa. L'assicurazione sulla vita a termine è comunemente offerta in termini di 5, 10 e 15 anni, ma può essere offerta per periodi più lunghi, come 20 o 30 anni. Una polizza di assicurazione sulla vita a termine è generalmente meno costosa di una polizza sulla vita di credito pure.
Conti di risparmio
Se puoi coprire il tuo debito con denaro in un conto di risparmio o di investimento esistente, il tuo prestatore potrebbe non richiedere un'assicurazione sulla vita del credito. Chiedi al tuo prestatore se questa è un'opzione per te.
Domande frequenti
L'assicurazione sulla vita del credito richiede un esame medico?
No, poiché l'assicurazione sulla vita del credito copre un prestito anziché una persona, non sono richiesti esami medici.
Devi delle tasse quando la tua assicurazione sulla vita di credito paga il tuo debito?
Nella maggior parte delle situazioni, non dovrai pagare le tasse quando la tua polizza di assicurazione sulla vita del credito entrerà in vigore per coprire il tuo prestito.
Le esclusioni si applicano all'assicurazione sulla vita del credito?
Raramente. Poiché la polizza copre un prestito anziché un individuo, le esclusioni sono molto meno comuni rispetto alle tradizionali assicurazioni sulla vita.
Mette in risalto
L'assicurazione sulla vita del credito è un tipo specializzato di polizza destinata a ripagare specifici debiti in sospeso nel caso in cui il mutuatario muoia prima che il debito sia completamente rimborsato.
Le polizze vita credito prevedono una durata che corrisponde alla scadenza del prestito e alle prestazioni in caso di morte decrescente, che a sua volta corrisponde alla riduzione del debito residuo nel tempo.
Le polizze vita credito, per la loro specificità, hanno spesso requisiti di sottoscrizione meno stringenti.
Potrebbe essere necessario in determinate situazioni.
FAQ
Qual è lo scopo dell'assicurazione sulla vita del credito?
L'obiettivo principale è proteggere gli eredi dall'essere gravati da pagamenti di prestiti in sospeso in caso di morte. È particolarmente importante se il tuo coniuge o qualcun altro è un co-firmatario del prestito per proteggerli dal dover rimborsare il debito. Protegge anche il coniuge o gli eredi negli stati in cui gli eredi non sono protetti dai debiti insoluti di un genitore.
Hai bisogno di un'assicurazione del credito?
Sebbene l'assicurazione sulla vita del credito sia talvolta incorporata in un prestito, richiederla è contro la legge federale. È inoltre vietato basare le decisioni di prestito sull'accettazione dell'assicurazione sulla vita del credito.
