Insurans Hayat Kredit

Apakah insurans hayat kredit? Insurans hayat kredit ialah polisi insurans yang direka khusus untuk membayar pinjaman sekiranya berlaku kematian sebelum waktunya. Dalam era moden kehidupan yang didorong oleh kredit dan hutang, insurans hayat kredit ialah satu cara untuk melindungi orang yang anda sayangi daripada perjuangan kewangan dalam menghadapi kerugian anda.

Apakah itu insurans hayat kredit?

Pertama, insurans hayat kredit bukan insurans hayat, kata Kevin Lynch, penolong profesor insurans di The American College di Bryn Mawr, PA. Insurans hayat kredit dan insurans hayat adalah dua jenis perlindungan yang sama sekali berbeza. Ringkasnya, insurans hayat kredit ialah polisi insurans yang diambil oleh peminjam untuk manfaat pemberi pinjaman. "Ia boleh menjadi sedikit mengelirukan," kata Lynch. "Walaupun mereka adalah dua produk yang sangat berbeza, mereka sering mencapai hasil yang sangat serupa." Sudah tentu, ia tidak membantu bahawa nama-nama adalah serupa. Insurans hayat kredit juga berbeza sama sekali daripada insurans hayat kekal, yang direka bentuk untuk kekal sepanjang hayat anda.

Menambah kekeliruan, " hayat kredit " juga merupakan slogan pemasaran yang digunakan dengan polisi insurans hayat standard, yang mana ejen insurans mencadangkan bahawa insurans hayat biasa adalah cara untuk membayar gadai janji. Menurut Tim Gaspar, Ketua Pegawai Eksekutif Gaspar Insurance di Encino, Calif., slogan itu, yang tidak mempunyai kaitan dengan sifat dasar, biasanya bermakna pengguna akhirnya akan membayar lebih. "Jika mereka berada di pasaran untuk insurans hayat dan mereka mendengar istilah itu, mereka harus mencari di tempat lain," kata Gaspar.

Apakah yang dilindungi oleh insurans hayat kredit?

Insurans hayat kredit biasanya melindungi sebarang baki hutang pinjaman yang dimiliki oleh peminjam. Dalam polisi biasa, peminjam akan membayar premium - selalunya dimasukkan ke dalam pembayaran pinjaman bulanan mereka - yang membolehkan pemberi pinjaman dibayar sepenuhnya jika peminjam meninggal dunia sebelum membayar pinjaman. Hak milik kepada aset asas kemudiannya dipindahkan secara percuma dan jelas kepada harta pusaka peminjam dan, akhirnya, kepada benefisiari harta pusaka tersebut.

Menurut Lynch, insurans hayat kredit biasanya ditawarkan dengan pinjaman kereta dan pinjaman rumah. Sebagai contoh, jika anda dan pasangan anda memiliki rumah dan berhutang dengan gadai janji untuknya apabila salah seorang daripada anda meninggal dunia, maka insurans hayat kredit anda akan menampung baki hutang gadai janji tersebut.

Berapakah kos insurans hayat kredit?

Walaupun kadar insurans hayat kredit bergantung pada jumlah pinjaman, polisi insurans jenis ini boleh menelan kos lebih tinggi daripada insurans hayat tradisional. Terdapat pelbagai faktor yang memberi kesan kepada kos polisi insurans hayat kredit, termasuk jenis kredit, jenis polisi dan jumlah pinjaman.

“Secara amnya lebih sedikit dengan insurans hayat kredit kerana terdapat risiko yang lebih besar yang berkaitan dengan produk dan itu menjadikan premium yang lebih tinggi,” kata Lynch.

Risiko yang lebih tinggi itu dimainkan kerana insurans hayat kredit dikenali sebagai produk terbitan terjamin, bermakna kelayakan adalah berdasarkan status anda sebagai peminjam semata-mata. Tidak seperti kebanyakan polisi insurans hayat, pemohon tidak akan diminta untuk mengambil peperiksaan perubatan atau mendedahkan butiran kesihatan kerana yang diinsuranskan ialah baki pinjaman, bukan hayat peminjam, kata Lynch.

Perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli insurans hayat kredit

Memandangkan insurans hayat kredit mungkin lebih mahal daripada insurans hayat biasa dan bertujuan untuk memberi manfaat kepada pemberi pinjaman, terdapat beberapa perkara yang perlu diambil kira sebelum membelinya.

Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli insurans hayat kredit jika:

Anda ingin membayar perlindungan yang merosot semasa anda membayar hutang. Ini adalah pilihan yang baik kerana anda akan membayar perlindungan yang semakin berkurangan setiap bulan.
Anda tidak boleh membeli insurans hayat melalui saluran biasa kerana peperiksaan perubatan. Insurans hayat kredit tidak memerlukan peperiksaan perubatan.
Jika anda tidak layak mendapat insurans hayat yang mencukupi untuk menampung hutang yang mungkin anda tinggalkan. Insurans hayat kredit akan membantu anda menampung hutang supaya orang yang anda sayangi tidak akan bertanggungjawab ke atasnya.

Insurans hayat kredit dan cukai

Apabila bercakap tentang cukai, pengguna tidak perlu risau tentang insurans hayat kredit, kata CPA Ryan S. Himmel, pengasas BIDaWIZ, perkhidmatan dalam talian di New York yang memadankan pengguna dengan profesional kewangan.

"Memandangkan hasil polisi insurans pergi terus ke arah membayar hutang," kata Himmel, "dan penyedia insurans pada dasarnya adalah penerima polisi, bukan ahli keluarga, tidak akan ada sebarang implikasi kepada cukai harta pusaka atau warisan. .”

Jika anda atau pasangan anda meninggal dunia semasa memegang polisi insurans hayat kredit, mangsa yang terselamat tidak akan bertanggungjawab untuk membayar sebarang cukai ke atas pembayaran polisi yang melindungi hutang yang diinsuranskan. Contohnya, jika pasangan mempunyai polisi hayat kredit ke atas pinjaman rumah mereka, dan salah seorang daripada mereka meninggal dunia, polisi tersebut akan menghapuskan kewajipan mereka untuk membayar lebih lanjut bagi pinjaman tersebut. Proses ini tidak memerlukan mereka membayar sebarang cukai baharu.

Alternatif kepada insurans hayat kredit

Insurans hayat kredit bukan satu-satunya pilihan dan terdapat alternatif. Orang yang tidak mahu mendapatkan insurans hayat kredit mungkin ingin mempertimbangkan salah satu daripada alternatif ini:

Polisi insurans hayat sedia ada

Jika anda mempunyai polisi insurans hayat yang sedia ada, pemberi pinjaman anda mungkin membenarkan anda memperuntukkan beberapa dana untuk menampung hutang anda. Anda perlu mengesahkan dengan pemberi pinjaman anda jika ini adalah pilihan dan anda mungkin perlu memberikan bukti perlindungan.

Insurans hayat bertempoh

Insurans hayat berjangka mungkin merupakan pilihan yang baik untuk mereka yang hanya mahukan perlindungan untuk jangka masa terhad dan yang mempunyai hutang yang mesti dilunaskan jika sesuatu berlaku kepada mereka. Insurans hayat bertempoh biasanya ditawarkan dalam tempoh 5, 10 dan 15 tahun, tetapi boleh ditawarkan untuk tempoh yang lebih lama, seperti 20 atau 30 tahun. Polisi insurans hayat berjangka biasanya lebih murah daripada polisi hayat kredit juga.

Akaun simpanan

Jika anda boleh menampung hutang anda dengan wang dalam akaun simpanan atau pelaburan sedia ada, pemberi pinjaman anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat kredit. Tanya pemberi pinjaman anda jika ini adalah pilihan untuk anda.

Soalan lazim

Adakah insurans hayat kredit memerlukan peperiksaan perubatan?

Tidak, kerana insurans hayat kredit melindungi pinjaman dan bukannya seseorang, peperiksaan perubatan tidak diperlukan.

Adakah anda berhutang cukai apabila insurans hayat kredit anda membayar hutang anda?

Dalam kebanyakan situasi, anda tidak akan berhutang cukai apabila polisi insurans hayat kredit anda berkuat kuasa untuk menampung pinjaman anda.

Adakah pengecualian dikenakan pada insurans hayat kredit?

Jarang-jarang. Memandangkan polisi melindungi pinjaman dan bukannya individu, pengecualian adalah jauh lebih jarang berlaku berbanding dengan insurans hayat tradisional.

Sorotan

Insurans hayat kredit ialah jenis polisi khusus yang bertujuan untuk membayar hutang tertunggak tertentu sekiranya peminjam meninggal dunia sebelum hutang dibayar sepenuhnya.
Polisi hayat kredit menampilkan terma yang sepadan dengan tempoh matang pinjaman dan faedah kematian yang berkurangan, yang seterusnya sepadan dengan pengurangan hutang tertunggak dari semasa ke semasa.
Polisi hayat kredit, kerana sifat khususnya, selalunya mempunyai keperluan pengunderaitan yang kurang ketat.
Ia mungkin diperlukan dalam situasi tertentu.

Soalan Lazim

Apakah matlamat insurans hayat kredit?

Perlindungan waris daripada dibebani dengan bayaran pinjaman tertunggak sekiranya kematian anda adalah matlamat utama. Ia amat penting jika pasangan anda atau orang lain adalah penandatangan bersama pinjaman untuk melindungi mereka daripada perlu membayar balik hutang. Ia juga melindungi pasangan atau waris anda di negeri di mana waris tidak dilindungi daripada hutang tertunggak ibu bapa.

Adakah anda memerlukan insurans kredit?

Walaupun insurans hayat kredit kadangkala dibina ke dalam pinjaman, memerlukannya adalah bertentangan dengan undang-undang persekutuan. Mengasaskan keputusan pinjaman pada penerimaan insurans hayat kredit juga diharamkan.