Seguro de vida de crédito

¿Qué es un seguro de vida de crédito? El seguro de desgravamen es una póliza de seguro diseñada específicamente para pagar un préstamo en caso de una muerte prematura. En la era moderna de la vida basada en el crédito y las deudas, el seguro de desgravamen es una forma de proteger a sus seres queridos de luchas financieras ante su pérdida.

¿Qué es un seguro de vida de crédito?

Primero, el seguro de vida de crédito no es un seguro de vida, dice Kevin Lynch, profesor asistente de seguros en The American College en Bryn Mawr, PA. El seguro de vida de crédito y el seguro de vida son dos tipos de cobertura completamente diferentes. En pocas palabras, el seguro de vida de crédito es una póliza de seguro contratada por el prestatario en beneficio del prestamista. “Puede ser un poco confuso”, dice Lynch. “Aunque son dos productos muy diferentes, a menudo logran resultados muy similares”. Por supuesto, no ayuda que los nombres sean similares. El seguro de vida de crédito también es completamente diferente del seguro de vida permanente, que está diseñado para quedarse por la permanencia de su vida.

Agregando a la confusión, "vida de crédito" es también un eslogan de marketing utilizado con las pólizas de seguro de vida estándar, con el que los agentes de seguros sugieren que el seguro de vida regular es una forma de pagar la hipoteca. Según Tim Gaspar, director ejecutivo de Gaspar Insurance en Encino, California, ese eslogan, que no tiene nada que ver con la naturaleza de la póliza, por lo general significa que el consumidor terminará pagando más. “Si están en el mercado de seguros de vida y escuchan ese término, deberían buscar en otra parte”, dice Gaspar.

¿Qué cubre el seguro de vida de crédito?

El seguro de vida de crédito generalmente cubre cualquier deuda de préstamo restante que tenga un prestatario. En una póliza típica, el prestatario pagará una prima, a menudo incluida en el pago mensual del préstamo, que permite que el prestamista reciba el pago total si el prestatario fallece antes de liquidar el préstamo. El título del activo subyacente se transfiere entonces libre y claramente al patrimonio del prestatario y, en última instancia, a los beneficiarios de ese patrimonio.

Según Lynch, el seguro de vida de crédito se ofrece comúnmente con préstamos para automóviles y préstamos para la vivienda. Por ejemplo, si usted y su cónyuge son dueños de una casa y deben la hipoteca cuando uno de ustedes muere, entonces su seguro de vida de crédito cubrirá la deuda restante de esa hipoteca.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida de crédito?

Si bien las tasas del seguro de vida de crédito dependerán del monto del préstamo, este tipo de pólizas de seguro pueden costar más que el seguro de vida tradicional. Existen múltiples factores que afectan el costo de una póliza de seguro de vida de crédito, incluido el tipo de crédito, el tipo de póliza y el monto del préstamo.

“Por lo general, es un poco más con el seguro de vida de crédito porque hay un mayor riesgo asociado con el producto y eso genera primas más altas”, dice Lynch.

Ese mayor riesgo entra en juego porque el seguro de vida de crédito es lo que se conoce como un producto de emisión garantizada, lo que significa que la elegibilidad se basa únicamente en su estado como prestatario. A diferencia de la mayoría de las pólizas de seguro de vida, no se le pedirá al solicitante que se haga un examen médico ni que revele detalles de salud porque lo que se asegura es el saldo del préstamo, no la vida del prestatario, dice Lynch.

Cosas a considerar antes de comprar un seguro de vida de crédito

Dado que el seguro de vida de crédito puede costar más que el seguro de vida regular y está destinado a beneficiar al prestamista, hay algunas cosas que debe tener en cuenta antes de comprarlo.

Es posible que desee considerar comprar un seguro de vida de crédito si:

• Desea pagar una cobertura que está disminuyendo a medida que paga sus deudas. Esta es una buena opción ya que pagará menos y menos protección cada mes.

• No se puede comprar un seguro de vida a través de los canales regulares por el examen médico. El seguro de vida de crédito no requerirá un examen médico.

• Si no puede calificar para un seguro de vida suficiente para cubrir las deudas que pueda dejar atrás. El seguro de vida de crédito te ayudará a cubrir las deudas para que tus seres queridos no se hagan cargo de ellas.

Seguro de vida de crédito e impuestos

Cuando se trata de impuestos, el consumidor tiene poco de qué preocuparse con el seguro de vida crediticio, dice el CPA Ryan S. Himmel, fundador de BIDaWIZ, un servicio en línea en Nueva York que conecta a los consumidores con profesionales financieros.

“Dado que los ingresos de la póliza de seguro se destinan directamente al pago de la deuda”, dice Himmel, “y el proveedor de seguros es esencialmente el beneficiario de la póliza, no los miembros de la familia, no habría implicaciones para el impuesto sobre sucesiones o sucesiones. .”

Si usted o su cónyuge fallecieran mientras tenían una póliza de seguro de vida de crédito, el sobreviviente no estaría obligado a pagar ningún impuesto sobre el pago de la póliza que cubre la deuda asegurada. Por ejemplo, si una pareja tiene una póliza de vida de crédito en su préstamo hipotecario y uno de ellos fallece, la póliza eliminará su obligación de pagar más por ese préstamo. Este proceso no requerirá que paguen ningún impuesto nuevo.

Alternativas al seguro de vida de crédito

El seguro de vida de crédito no es la única opción y existen alternativas. Las personas que no desean obtener un seguro de vida de crédito pueden considerar una de estas alternativas:

Pólizas de seguro de vida existentes

Si ya tiene una póliza de seguro de vida, su prestamista puede permitirle destinar algunos de los fondos para cubrir su deuda. Deberá confirmar con su prestamista si esta es una opción y es posible que deba proporcionar una prueba de cobertura.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término puede ser una buena opción para aquellos que solo desean cobertura por un período de tiempo limitado y que tienen una deuda que debe pagarse si les sucediera algo. El seguro de vida a término se ofrece comúnmente en plazos de 5, 10 y 15 años, pero se puede ofrecer a plazos más largos, como 20 o 30 años. Una póliza de seguro de vida a término es generalmente menos costosa que una póliza de vida de crédito también.

Guardando cuentas

Si puede cubrir su deuda con dinero en una cuenta de ahorros o inversión existente, es posible que su prestamista no requiera un seguro de vida de crédito. Pregúntele a su prestamista si esta es una opción para usted.

Preguntas frecuentes

¿El seguro de vida de crédito requiere un examen médico?

No, como el seguro de vida de crédito cubre un préstamo en lugar de una persona, no se requieren exámenes médicos.

¿Debe impuestos cuando su seguro de crédito de vida paga su deuda?

En la mayoría de las situaciones, usted no deberá impuestos cuando su póliza de seguro de crédito de vida entre en vigencia para cubrir su préstamo.

¿Se aplican exclusiones al seguro de vida de crédito?

Poco frecuentemente. Dado que la póliza cubre un préstamo en lugar de un individuo, las exclusiones son mucho menos comunes que con el seguro de vida tradicional.

Reflejos

• El seguro de desgravamen es un tipo especializado de póliza destinado a pagar deudas pendientes específicas en caso de que el prestatario muera antes de que la deuda se pague por completo.

• Las pólizas de vida de crédito cuentan con un plazo que se corresponde con el vencimiento del préstamo y beneficios por muerte decrecientes, que a su vez se corresponden con la reducción de la deuda pendiente a lo largo del tiempo.

• Las pólizas de vida de crédito, debido a su naturaleza específica, a menudo tienen requisitos de suscripción menos estrictos.

• Puede ser necesario en determinadas situaciones.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuál es el objetivo del seguro de vida de crédito?

El objetivo principal es la protección de los herederos para que no tengan que cargar con los pagos pendientes del préstamo en caso de su muerte. Es especialmente importante si su cónyuge u otra persona es cosignatario del préstamo para protegerlos de tener que pagar la deuda. También protege a su cónyuge o herederos en estados donde los herederos no están protegidos de las deudas pendientes de los padres.

¿Necesita un seguro de crédito?

Si bien el seguro de vida de crédito a veces se incluye en un préstamo, exigirlo es contrario a la ley federal. También está prohibido basar las decisiones de préstamo en la aceptación del seguro de vida de crédito.