Lífeyristrygging

Hvað er lánalíftrygging? Kreditlíftrygging er tryggingarskírteini sem er sérstaklega hönnuð til að greiða af láni ef ótímabært andlát er. Í nútíma tímum lána- og skuldadrifnu lífi er lánalíftrygging ein leið til að vernda ástvini þína gegn fjárhagsörðugleika í ljósi taps þíns.

Hvað er lánalíftrygging?

Í fyrsta lagi er lánalíftrygging ekki líftrygging, segir Kevin Lynch, lektor í tryggingum við The American College í Bryn Mawr, PA. Líftryggingar og líftryggingar eru tvær gjörólíkar tegundir tryggingar. Einfaldlega sagt, lánalíftrygging er vátrygging sem lántaka tekur í þágu lánveitanda. „Það getur verið svolítið ruglingslegt,“ segir Lynch. „Þrátt fyrir að þetta séu tvær mjög ólíkar vörur, ná þær oft mjög svipuðum árangri. Það hjálpar auðvitað ekki að nöfnin eru svipuð. Líftrygging er líka allt önnur en varanleg líftrygging, sem er hönnuð til að vera til varanlegrar lífs þíns.

Til að auka á ruglinginn er „kreditlíf“ einnig markaðsslagorð sem notað er með stöðluðum líftryggingaskírteinum, þar sem vátryggingaumboðar gefa til kynna að venjuleg líftrygging sé leið til að borga af húsnæðisláninu. Samkvæmt Tim Gaspar, forstjóra Gaspar Insurance í Encino, Kaliforníu, þýðir þetta slagorð, sem hefur engin áhrif á eðli stefnunnar, venjulega að neytandinn muni borga meira. „Ef þeir eru á markaði fyrir líftryggingar og heyra það hugtak ættu þeir að leita annað,“ segir Gaspar.

Hvað tekur lánalíftryggingin til?

Lánslíftrygging nær yfirleitt til allra eftirstandandi lánaskulda sem lántaki hefur. Í dæmigerðri stefnu mun lántakandinn greiða iðgjald - oft rúllað inn í mánaðarlega lánsgreiðslu þeirra - sem gerir lánveitanda kleift að greiða að fullu ef lántaki deyr áður en hann greiðir upp lánið. Eignarréttur að undirliggjandi eign er síðan fluttur frjálst og ótvírætt til bús lántaka og að lokum til rétthafa þess bús.

Samkvæmt Lynch er almennt boðið upp á lánalíftryggingu með bílalánum og húsnæðislánum. Til dæmis, ef þú og maki þinn eigið húsnæði og skuldar húsnæðislánið fyrir það þegar annar ykkar deyr, þá mun lánalíftryggingin þín standa straum af skuldinni sem eftir er af því veði.

Hvað kostar lánslíftrygging?

Þó að líftryggingavextir séu háðir lánsfjárhæð, geta þessar tegundir tryggingar kostað meira en hefðbundnar líftryggingar. Það eru margir þættir sem hafa áhrif á hversu mikið líftryggingarskírteini kostar, þar á meðal tegund lánsfjár, tegund trygginga og lánsfjárhæð.

"Það er almennt aðeins meira með lánalíftryggingu vegna þess að það er meiri áhætta tengd vörunni og það þýðir hærri iðgjöld," segir Lynch.

Sú meiri áhætta kemur til greina vegna þess að lánalíftrygging er það sem er þekkt sem tryggð útgáfuvara, sem þýðir að hæfi byggist eingöngu á stöðu þinni sem lántaka. Ólíkt flestum líftryggingum verður umsækjandi ekki beðinn um að fara í læknispróf eða gefa upp heilsufarsupplýsingar vegna þess að það sem verið er að tryggja er eftirstöðvar lánsins, ekki líf lántaka, segir Lynch.

Atriði sem þarf að hafa í huga áður en þú kaupir líftryggingu

Þar sem lánalíftrygging getur kostað meira en venjuleg líftrygging og er ætlað að koma lánveitanda til góða, þá eru nokkur atriði sem þarf að hafa í huga áður en þú kaupir hana.

Þú gætir viljað íhuga að kaupa lánslíftryggingu ef:

Þú vilt borga fyrir umfjöllun sem minnkar þegar þú borgar niður skuldir. Þetta er góður kostur þar sem þú munt borga minni og minni vernd í hverjum mánuði.
Þú getur ekki keypt líftryggingu með venjulegum leiðum vegna læknisprófsins. Líftrygging mun ekki krefjast læknisskoðunar.
Ef þú getur ekki átt rétt á nægri líftryggingu til að standa straum af skuldum sem þú gætir skilið eftir þig. Líftrygging mun hjálpa þér að standa straum af skuldunum svo að ástvinir þínir beri ekki ábyrgð á þeim.

Líftryggingar og skattar

Þegar kemur að sköttum er lítið fyrir neytandann að hafa áhyggjur af með lánalíftryggingu, segir CPA Ryan S. Himmel, stofnandi BIDaWIZ, netþjónustu í New York sem samsvarar neytendum og fjármálasérfræðingum.

„Þar sem ágóði vátryggingarskírteinisins rennur beint til að greiða niður skuldina,“ segir Himmel, „og tryggingafyrirtækið er í raun rétthafi tryggingarinnar, ekki fjölskyldumeðlimir, myndi það ekki hafa nein áhrif á bús- eða erfðafjárskatt. .”

Ef þú eða maki þinn mynduð deyja á meðan þú ert með líftryggingarskírteini, væri eftirlifandi ekki skylt að greiða neina skatta af vátryggingarútborguninni sem nær yfir vátryggðu skuldina. Til dæmis, ef hjón eru með lífeyristryggingu á húsnæðisláni sínu og annað þeirra deyr, mun tryggingin aflétta skyldu þeirra til að greiða frekar af því láni. Þetta ferli mun ekki krefjast þess að þeir borgi nýja skatta.

Valkostir við lánalíftryggingu

Líftrygging er ekki eini kosturinn og það eru kostir. Fólk sem vill ekki fá líftryggingu gæti viljað íhuga einn af þessum valkostum:

Núverandi líftryggingar

Ef þú ert með líftryggingu þegar til staðar gæti lánveitandi þinn leyft þér að eyrnamerkja hluta af fénu til að standa straum af skuldum þínum. Þú þarft að staðfesta við lánveitandann þinn hvort þetta sé valkostur og þú gætir þurft að leggja fram sönnun fyrir því.

Tímabundin líftrygging

Líftrygging gæti verið góður kostur fyrir þá sem vilja aðeins tryggingu í takmarkaðan tíma og eru með skuldir sem þarf að greiða niður ef eitthvað kæmi fyrir þá. Líftrygging er almennt boðin til 5, 10 og 15 ára, en getur verið boðin til lengri tíma, svo sem 20 eða 30 ára. Líftryggingarskírteini er almennt ódýrari en líftryggingarskírteini.

Sparireikningar

Ef þú getur staðið undir skuldum þínum með peningum á núverandi sparnaðar- eða fjárfestingarreikningi gæti lánveitandi þinn ekki krafist líftryggingar. Spyrðu lánveitanda þinn hvort þetta sé valkostur fyrir þig.

Algengar spurningar

Krefst lánalíftryggingar læknisskoðunar?

Nei, þar sem lánalíftrygging nær til láns í stað einstaklings er ekki krafist læknisprófa.

Skuldarðu skatta þegar líftryggingin þín greiðir upp skuldir þínar?

Í flestum tilfellum skuldar þú ekki skatta þegar líftryggingarskírteini þín tekur gildi til að standa straum af láninu þínu.

Gilda útilokanir um lánalíftryggingar?

Sjaldan. Þar sem tryggingin tekur til láns í stað einstaklings eru undanþágur mun sjaldgæfari en með hefðbundnum líftryggingum.

Hápunktar

Líftrygging er sérhæfð tegund vátrygginga sem ætlað er að greiða upp sérstakar útistandandi skuldir ef lántaki deyr áður en skuldin er að fullu greidd.
Lífeyrissjóðir eru með tíma sem samsvarar lánstíma og lækkandi dánarbótum, sem aftur samsvarar minni útistandandi skuldum með tímanum.
Lánatryggingar, vegna sérstaks eðlis, hafa oft vægari kröfur um sölutryggingu.
Það getur verið nauðsynlegt í ákveðnum aðstæðum.

Algengar spurningar

Hvert er markmiðið með lánalíftryggingu?

Vernd erfingja gegn því að söðla um eftirstandandi lánagreiðslur við andlát þitt er meginmarkmiðið. Það er sérstaklega mikilvægt ef maki þinn eða einhver annar er meðritari á láninu til að vernda þá frá því að þurfa að endurgreiða skuldina. Það verndar einnig maka þinn eða erfingja í ríkjum þar sem erfingjar eru ekki verndaðir fyrir útistandandi skuldum foreldris.

Þarftu lánatryggingu?

Þó að lánalíftrygging sé stundum innbyggð í lán, þá er það andstætt alríkislögum að krefjast þess. Það er einnig bannað að byggja lánsákvarðanir á samþykki á lánalíftryggingu.