Кредитное страхование жизни

Что такое кредитное страхование жизни? Кредитное страхование жизни — это страховой полис, специально разработанный для выплаты кредита в случае безвременной смерти. В современную эпоху кредитов и жизни, основанной на долгах, кредитное страхование жизни — это один из способов защитить ваших близких от финансовые трудности перед лицом потери.

Что такое кредитное страхование жизни?

Во-первых, кредитное страхование жизни — это не страхование жизни, говорит Кевин Линч, доцент кафедры страхования Американского колледжа в Брин-Мор, штат Пенсильвания. Кредитное страхование жизни и страхование жизни — это два совершенно разных вида покрытия. Проще говоря, кредитное страхование жизни — это страховой полис, заключенный заемщиком в пользу кредитора. «Это может немного сбивать с толку, — говорит Линч. «Хотя это два очень разных продукта, они часто дают очень похожие результаты». Конечно, не помогает то, что имена похожи. Кредитное страхование жизни также полностью отличается от постоянного страхования жизни, которое рассчитано на постоянство вашей жизни.

Путаницу усугубляет то, что «кредитная жизнь» также является маркетинговым слоганом, используемым со стандартными полисами страхования жизни, с помощью которых страховые агенты предполагают, что обычное страхование жизни — это способ выплатить ипотеку. По словам Тима Гаспара, генерального директора компании Gaspar Insurance в Энсино, штат Калифорния, этот лозунг, не имеющий никакого отношения к характеру полиса, обычно означает, что потребитель в конечном итоге заплатит больше. «Если они находятся на рынке страхования жизни и слышат этот термин, им следует поискать в другом месте», — говорит Гаспар.

Что покрывает кредитное страхование жизни?

Кредитное страхование жизни обычно покрывает любую оставшуюся задолженность по кредиту, которая есть у заемщика. В типичном полисе заемщик будет платить премию, часто включенную в его ежемесячный платеж по кредиту, что позволяет кредитору получить полную оплату, если заемщик умрет до выплаты кредита. Затем право собственности на базовый актив передается безвозмездно в собственность заемщика и, в конечном счете, в пользу бенефициаров этой массы.

По словам Линча, кредитное страхование жизни обычно предлагается вместе с автокредитами и жилищными кредитами. Например, если вы и ваш супруг владеете домом и должны по ипотеке за него, когда один из вас умирает, то ваша кредитная страховка жизни покроет оставшуюся задолженность по этой ипотеке.

Сколько стоит кредитное страхование жизни?

Хотя ставки кредитного страхования жизни будут зависеть от суммы кредита, эти виды страховых полисов могут стоить дороже, чем традиционное страхование жизни. Есть несколько факторов, влияющих на стоимость кредитного полиса страхования жизни, включая тип кредита, тип полиса и сумму кредита.

«С кредитным страхованием жизни обычно немного сложнее, потому что с продуктом связан больший риск, а это приводит к более высоким премиям», — говорит Линч.

Этот более высокий риск вступает в игру, потому что кредитное страхование жизни — это то, что известно как продукт гарантированной эмиссии, а это означает, что право на получение кредита основано исключительно на вашем статусе заемщика. По словам Линча, в отличие от большинства полисов страхования жизни, заявителя не попросят пройти медицинский осмотр или раскрыть информацию о состоянии здоровья, потому что страхуется остаток кредита, а не жизнь заемщика.

Что следует учитывать перед покупкой кредитного страхования жизни

Поскольку кредитное страхование жизни может стоить больше, чем обычное страхование жизни, и оно предназначено для получения выгоды кредитором, перед его покупкой необходимо принять во внимание несколько вещей.

Вы можете рассмотреть возможность покупки кредитного страхования жизни, если:

• Вы хотите заплатить за страховое покрытие, которое сокращается по мере того, как вы выплачиваете долг. Это хороший выбор, поскольку с каждым месяцем вы будете платить за защиту все меньше и меньше.

• Вы не можете купить страхование жизни по обычным каналам из-за медицинского осмотра. Кредитное страхование жизни не потребует медицинского осмотра.

• Если вы не можете претендовать на достаточное страхование жизни для покрытия долгов, которые вы можете оставить. Кредитное страхование жизни поможет вам покрыть долги так, что ваши близкие не будут нести за них ответственность.

Кредитное страхование жизни и налоги

Когда дело доходит до налогов, потребителю не о чем беспокоиться при страховании жизни в кредит, говорит бухгалтер Райан С. Химмель, основатель BIDaWIZ, онлайн-сервиса в Нью-Йорке, который знакомит потребителей с финансовыми профессионалами.

«Поскольку доходы от страхового полиса идут непосредственно на погашение долга, — говорит Химмель, — и страховая компания, по сути, является бенефициаром полиса, а не члены семьи, не будет никаких последствий для налога на наследство или наследство. ».

Если вы или ваш супруг скончались, имея кредитный полис страхования жизни, оставшийся в живых не будет обязан платить какие-либо налоги на выплату по полису, покрывающую застрахованный долг. Например, если у пары есть полис кредитной жизни по ипотечному кредиту, и один из них скончался, этот полис снимет с них обязательство платить дальше по этому кредиту. Этот процесс не потребует от них уплаты каких-либо новых налогов.

Альтернативы кредитному страхованию жизни

Страхование жизни кредита не единственный вариант и есть альтернативы. Люди, которые не хотят получать кредитное страхование жизни, могут рассмотреть одну из следующих альтернатив:

Существующие полисы страхования жизни

Если у вас уже есть полис страхования жизни, ваш кредитор может позволить вам выделить часть средств для покрытия вашего долга. Вам нужно будет подтвердить с вашим кредитором, если это вариант, и вам, возможно, потребуется предоставить доказательства покрытия.

Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни может быть хорошим вариантом для тех, кто хочет получить покрытие только в течение ограниченного периода времени и у кого есть долг, который необходимо выплатить, если с ними что-то случится. Срочное страхование жизни обычно предлагается на 5, 10 и 15 лет, но может быть предложено и на более длительный срок, например, на 20 или 30 лет. Полис срочного страхования жизни, как правило, дешевле, чем кредитный полис страхования жизни.

Сберегательные счета

Если вы можете покрыть свой долг деньгами на существующем сберегательном или инвестиционном счете, ваш кредитор может не требовать кредитного страхования жизни. Спросите своего кредитора, если это вариант для вас.

Часто задаваемые вопросы

Требуется ли для кредитного страхования жизни медицинский осмотр?

Нет, так как кредитное страхование жизни покрывает кредит, а не человека, медицинские осмотры не требуются.

Должны ли вы платить налоги, когда ваша кредитная страховка жизни погасит ваш долг?

В большинстве случаев вы не будете платить налоги, когда ваш кредитный полис страхования жизни вступит в силу для покрытия вашего кредита.

Распространяются ли исключения на кредитное страхование жизни?

Редко. Поскольку полис покрывает кредит, а не физическое лицо, исключения встречаются гораздо реже, чем при традиционном страховании жизни.

Особенности

• Кредитное страхование жизни – это специализированный тип полиса, предназначенный для погашения определенных непогашенных долгов в случае смерти заемщика до полного погашения долга.

• Срок кредитной политики соответствует сроку погашения кредита и уменьшению пособий в связи со смертью, что, в свою очередь, соответствует сокращению непогашенной задолженности с течением времени.

• Пожизненные кредитные полисы в силу их специфики часто имеют менее строгие требования к андеррайтингу.

• Это может потребоваться в определенных ситуациях.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Какова цель кредитного страхования жизни?

Защита наследников от обременения просроченными платежами по кредиту в случае вашей смерти – главная цель. Это особенно важно, если ваш супруг или кто-то еще является поручителем по кредиту, чтобы защитить их от необходимости выплачивать долг. Он также защищает вашего супруга или наследников в штатах, где наследники не защищены от непогашенных долгов родителей.

Вам нужна кредитная страховка?

В то время как кредитное страхование жизни иногда встроено в ссуду, требование этого противоречит федеральному закону. Также запрещено основывать решения о выдаче кредита на принятии кредита по страхованию жизни.