Carte de débit

Qu'est-ce qu'une carte de débit ?

Une carte de débit est une carte de paiement qui prélève de l'argent directement sur le compte courant d'un consommateur lorsqu'elle est utilisée. Aussi appelées « cartes bancaires » ou « cartes bancaires », elles peuvent être utilisées pour acheter des biens ou des services ; ou pour retirer de l'argent d'un guichet automatique ou d'un commerçant qui vous permettra d'ajouter un montant supplémentaire à un achat.

Comment fonctionne une carte de débit

Une carte de débit est généralement un morceau de plastique rectangulaire, ressemblant à n'importe quelle carte de paiement. Il est lié au compte courant de l'utilisateur dans une banque ou une coopérative de crédit. Le montant d'argent qui peut être dépensé est lié à la taille du compte (le montant des fonds sur le compte).

Dans un sens, les cartes de débit fonctionnent comme un croisement entre les cartes de guichet automatique et les cartes de crédit. Vous pouvez les utiliser pour retirer de l'argent au guichet automatique d'une banque, comme avec le premier; ou vous pouvez faire des achats avec eux, comme ce dernier. En fait, de nombreuses institutions financières remplacent leurs cartes de guichet automatique à usage unique par des cartes de débit émises par les principaux processeurs de paiement par carte tels que Visa ou Mastercard. Ces cartes de débit viennent automatiquement avec votre compte courant.

Qu'elle soit utilisée pour obtenir de l'argent ou pour acheter quelque chose, la carte de débit fonctionne de la même manière : elle prélève les fonds immédiatement sur le compte affilié. Ainsi, vos dépenses sont limitées à ce qui est disponible sur votre compte courant, et le montant exact que vous devez dépenser fluctuera d'un jour à l'autre, ainsi que le solde de votre compte.

Les cartes de débit ont généralement également des limites d'achat quotidiennes, ce qui signifie que vous ne pouvez pas dépenser plus d'un certain montant avec elles en une période de 24 heures.

Les achats par carte de débit peuvent être effectués avec ou sans NIP. Si la carte porte le logo d'un processeur de paiement majeur, elle peut souvent fonctionner sans, tout comme le serait une carte de crédit.

Frais de carte de débit

Dans l'ensemble, les cartes de débit ne coûtent rien de plus : il n'y a pas de frais d'adhésion annuels ni de frais d'avance de fonds.

Cependant, ils ne vous permettent pas toujours d'échapper complètement aux frais : si vous retirez de l'argent à un guichet automatique qui n'est pas de la banque qui a émis votre carte de débit ou qui n'est pas affilié à celle-ci, des frais de transaction peuvent vous être facturés.

Que se passe-t-il si vous utilisez la carte pour dépenser plus que ce que vous avez sur votre compte ? Vous pouvez être frappé par des frais de fonds insuffisants, similaires à ceux encourus par un chèque papier sans provision. Si vous vous êtes inscrit à la protection contre les découverts, des frais de découvert vous seront facturés.

Vous pouvez également encourir des frais de remplacement de carte si la vôtre est perdue, endommagée ou volée, et des frais de transaction à l'étranger, si vous achetez quelque chose dans une devise étrangère.

Remarque : Tout cela s'applique aux cartes de débit ordinaires, qui paient avec des fonds tirés sur votre compte courant. Une carte de débit prépayée, sur laquelle est stockée une somme d'argent fixe, est différente - en fait, c'est presque un animal complètement différent.

Une carte de débit prépayée s'apparente à une carte cadeau : elle permet de dépenser une somme chargée sur la carte jusqu'à épuisement du solde. Certaines d'entre elles sont rechargeables, elles peuvent donc être utilisées indéfiniment, comme les cartes de débit ordinaires. Contrairement à leurs cousines habituelles, cependant, les cartes de débit prépayées s'accompagnent souvent d'une série de frais supplémentaires : frais mensuels, frais de transaction, frais de guichet automatique, frais de rechargement, frais de transaction à l'étranger, parfois même des frais pour vérifier le solde de votre carte.

Carte de débit contre carte de crédit

Étant donné que de nombreuses cartes de débit bancaires sont émises par des sociétés de cartes de crédit, la distinction entre les cartes de crédit et de débit peut sembler aussi mince qu'un morceau de plastique. Mis à part le mot "débit" sur son devant, une Mastercard de débit semble identique à une Mastercard de crédit, par exemple, et "peut être utilisée partout où Mastercard est acceptée".

Certaines cartes de débit offrent des programmes de récompense, similaires aux programmes de récompense des cartes de crédit, comme une remise en argent de 1 % sur tous les achats. Une carte de débit portant le logo d'un émetteur de carte de crédit offre bon nombre des mêmes protections pour les consommateurs, telles que le fait de ne pas vous tenir responsable des achats frauduleux effectués par une personne glissant votre numéro de carte.

Mais les cartes de crédit et les cartes de débit fonctionnent de manière fondamentalement différente. Utiliser une carte de débit pour effectuer un achat, c'est comme faire un chèque ou déposer des billets d'un dollar : vous payez l'article sur-le-champ, puisez sur les fonds de votre compte bancaire. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez essentiellement de l'argent à la société émettrice de la carte pour l'article. Il paie le commerçant, puis vous facture le montant. Vous le remboursez lorsque vous recevez votre relevé mensuel. Si vous ne payez pas la totalité du montant, vous payez des intérêts sur la partie restante, comme vous le feriez pour tout prêt.

Vous pouvez obtenir de l'argent avec des cartes de débit et de crédit. Mais encore une fois, lorsque vous l'obtenez à partir d'une carte de crédit, vous empruntez de l'argent, comme le terme « avance de fonds » l'implique. Si vous utilisez votre carte de crédit pour retirer de l'argent à un guichet automatique, l'argent ne sort pas de votre compte bancaire, mais de votre compte de carte de crédit. Et vous payez des intérêts si vous avez un solde, c'est-à-dire que vous ne le remboursez pas tout de suite (ou parfois même si vous le faites).

Vous n'avez pas de solde sur une carte de débit, car chaque fois que vous l'utilisez, vous payez l'article en entier ou retirez de l'argent qui vous appartient déjà. Le gros avantage est que les cartes de débit ne vous endettent pas - vous ne pouvez pas dépenser plus que ce que vous avez. L'inconvénient est que vous êtes limité au montant que vous avez sur votre compte. Cela fait des cartes de crédit une meilleure option pour les achats importants que vous souhaitez ou devez financer.

Avantages et inconvénients d'une carte de débit

Avec les cartes de débit, les consommateurs effectuent effectivement leurs achats en espèces, c'est-à-dire avec l'argent qu'ils ont réellement, par opposition à l'argent emprunté à crédit. Mais ils sont considérablement plus sûrs que l'argent liquide. Chaque transaction effectuée avec une carte de débit ou de chèque apparaîtra sur le relevé mensuel du titulaire du compte, ce qui permettra de "voir facilement où est allé l'argent".

Et tandis que l'argent perdu ou volé a disparu à jamais, une carte de débit perdue ou volée peut être signalée à la banque, qui peut désactiver la carte, supprimer toute transaction frauduleuse du compte du titulaire de la carte et émettre une nouvelle carte.

Les cartes de débit sont plus faciles à obtenir si vous avez un faible crédit - tant que la banque vous permet d'ouvrir un compte, vous y êtes - et vous n'avez pas à en faire la demande, comme vous le faites avec les cartes de crédit. Vous ne payez pas non plus de frais annuels. Étant donné que les cartes de débit ne facturent pas beaucoup aux commerçants, les commerçants n'imposent pas de montant minimum d'achat sur les cartes de débit, comme ils le font souvent avec les cartes de crédit.

Notez que les cartes de débit n'offrent généralement pas autant d'avantages ou n'offrent pas autant de protections contre la fraude que les cartes de crédit. D'une part, si un voleur d'identité pénètre dans votre compte bancaire réel et retire des fonds, vous perdez l'argent immédiatement. Se faire rembourser peut être difficile.

De plus, vos dépenses sur la carte de débit sont limitées à l'argent que vous avez en banque. Et avec le paiement automatique des factures, les dépôts automatiques et les retraits aux guichets automatiques, il peut être difficile de se souvenir du montant d'un compte courant à un moment donné, ce qui rend difficile l'utilisation d'une carte de débit pour les achats. Votre carte pourrait être refusée ou des frais de découvert pourraient vous être facturés.

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FAQ sur les cartes de débit

Quelles sont les caractéristiques d'une carte de débit ?

Les cartes de débit sont livrées avec des codes PIN qui vous permettent de retirer de l'argent aux guichets automatiques. Ils vous permettent également d'acheter des biens et des services. S'ils proviennent d'un émetteur de cartes de crédit, ils peuvent offrir les programmes de remise en argent et d'autres privilèges associés aux cartes de crédit ordinaires.

Les cartes de débit bénéficient-elles d'une protection contre les achats ?

Cela peut varier selon l'émetteur, mais généralement, les cartes de débit n'offrent pas de protection des achats, ou autant de protection des achats, que les cartes de crédit. Le montant dont vous êtes responsable si votre carte est volée ou utilisée illégalement est beaucoup plus important, et le délai pour le signaler beaucoup plus court, avec les cartes de débit.

Puis-je obtenir une carte de débit en ligne ?

Oui, vous pouvez obtenir une carte de débit en ligne dans n'importe quelle institution financière qui vous permet d'ouvrir un compte courant en ligne. Cela s'applique bien sûr aux banques en ligne, ainsi qu'aux banques physiques qui inscrivent les gens par voie numérique.

Pouvez-vous avoir 12 ans et avoir une carte de débit ?

Cela dépend de la banque. Dans la plupart des institutions financières aux États-Unis, les mineurs (moins de 18 ans) ne peuvent pas ouvrir de compte bancaire sans leur parent ou tuteur légal. Ils peuvent ouvrir un compte-titres, mais pour avoir une carte de débit à leur nom, ils doivent souvent avoir au moins 13 ans. Pourtant, certaines banques proposent des cartes aux enfants de moins de 13 ans (au nom de l'adulte). Les enfants peuvent obtenir des cartes de débit prépayées à presque tout âge.

Quelle est la différence entre les transactions de crédit et de débit ?

Dans une opération de débit, l'argent est déduit d'un compte immédiatement ou en quelques heures. Dans une opération de crédit, il sert à constituer un solde qu'il faudra régler, en tout ou en partie, dans le futur.

De manière quelque peu déroutante, ceux qui utilisent une carte de débit ont parfois le choix entre opter pour le "crédit" ou le "débit" lors d'un achat. La différence se produit principalement dans les coulisses. Si vous choisissez une transaction "débit", vous autorisez l'achat avec votre NIP (numéro d'identification personnel) et le commerçant communique immédiatement avec votre institution financière, ce qui provoque le transfert des fonds en temps réel.

Si vous choisissez une transaction "à crédit", vous pouvez autoriser l'achat avec votre signature. Le commerçant communique avec le processeur de carte, puis les fonds sont déduits de votre compte bancaire, un processus qui peut prendre deux à trois jours. Il faut donc un peu plus de temps pour que les fonds quittent réellement votre compte.

L'essentiel

Une carte de débit est délivrée par une banque ou une coopérative de crédit aux titulaires de comptes-chèques. Il leur permet d'accéder aux fonds du compte, soit sous forme d'espèces à un guichet automatique, soit pour acheter des biens ou des services, comme une carte de crédit. Les fonds sont déduits immédiatement ou dans un court laps de temps, de sorte que le montant disponible à dépenser reflète le montant du compte lié.

Contrairement aux cartes de crédit, les cartes de débit ne permettent pas à l'utilisateur de s'endetter, sauf peut-être pour les petits soldes négatifs qui pourraient être encourus si le titulaire du compte a souscrit à la protection contre les découverts. Les cartes de débit ont généralement des limites d'achat quotidiennes, ce qui signifie qu'il peut ne pas être possible d'effectuer un achat particulièrement important avec une carte de débit.

Une carte de débit fonctionne mieux comme un outil pour obtenir de l'argent ou pour de petits achats. Bien que cela vous assure de ne pas vous endetter – vous ne pouvez dépenser que l'argent que vous avez littéralement –, cela n'aide pas non plus à constituer votre historique de crédit, comme le font les cartes de crédit. Les cartes de crédit peuvent être plus avantageuses pour faire des achats importants que vous ne pouvez pas ou ne voulez pas payer en entier tout de suite.

Points forts

• Les achats par carte de débit peuvent généralement être effectués avec ou sans numéro d'identification personnel (NIP).

• Les cartes de débit ont généralement des limites d'achat quotidiennes, ce qui signifie qu'il peut ne pas être possible d'effectuer un achat particulièrement important avec une carte de débit.

• Les cartes de débit éliminent le besoin de transporter des espèces ou des chèques physiques pour effectuer des achats, et elles peuvent également être utilisées aux guichets automatiques pour retirer de l'argent.

• Certaines cartes de débit offrent des programmes de récompenses, similaires aux programmes de récompenses des cartes de crédit, comme une remise de 1 % sur tous les achats.

• Des frais de transaction au guichet automatique peuvent vous être facturés si vous utilisez votre carte de débit pour retirer de l'argent à un guichet automatique qui n'est pas affilié à la banque qui a émis votre carte.