Cartão de débito
O que é um cartão de débito?
Um cartão de débito é um cartão de pagamento que deduz dinheiro diretamente da conta corrente de um consumidor quando é usado. Também chamados de “cartões cheque” ou “cartões bancários”, podem ser usados para comprar bens ou serviços; ou para obter dinheiro de um caixa eletrônico ou de um comerciante que permitirá que você adicione um valor extra a uma compra.
Como funciona um cartão de débito
Um cartão de débito é geralmente um pedaço retangular de plástico, semelhante a qualquer cartão de débito. Ele está vinculado à conta corrente do usuário em um banco ou cooperativa de crédito. A quantidade de dinheiro que pode ser gasta com ele está vinculada ao tamanho da conta (a quantidade de fundos na conta).
De certa forma, os cartões de débito funcionam como um cruzamento entre cartões ATM e cartões de crédito. Você pode usá-los para tirar dinheiro do caixa eletrônico de um banco, como no primeiro; ou você pode fazer compras com eles, como o último. Na verdade, muitas instituições financeiras estão substituindo seus cartões ATM simples e de finalidade única por cartões de débito emitidos pelos principais processadores de pagamento com cartão, como Visa ou Mastercard. Esses cartões de débito vêm automaticamente com sua conta corrente.
Seja para sacar dinheiro ou para comprar alguma coisa, o cartão de débito funciona da mesma forma: saca os fundos imediatamente da conta filiada. Portanto, seus gastos são limitados ao que está disponível em sua conta corrente, e a quantidade exata de dinheiro que você tem para gastar varia de dia para dia, juntamente com o saldo da sua conta.
Os cartões de débito geralmente também têm limites diários de compra, o que significa que você não pode gastar mais do que uma certa quantia com eles em um período de 24 horas.
As compras com cartão de débito podem ser feitas com ou sem PIN. Se o cartão tiver o logotipo de um dos principais processadores de pagamento, muitas vezes ele pode ser executado sem um, assim como um cartão de crédito.
Taxas de cartão de débito
Em geral, os cartões de débito não custam nada extra: não há taxas de associação anuais ou cobranças de adiantamento em dinheiro.
No entanto, eles nem sempre permitem que você escape completamente das taxas: se você sacar dinheiro de um caixa eletrônico que não é ou afiliado ao banco que emitiu seu cartão de débito, pode ser cobrada uma taxa de transação do caixa eletrônico.
E se você usar o cartão para gastar mais do que tem em sua conta? Você pode ser atingido por cobranças de fundos insuficientes, semelhantes às incorridas por um cheque em papel devolvido. Se você se registrou para proteção de saque a descoberto, você incorrerá em taxas de saque a descoberto.
Você também pode incorrer em uma taxa de substituição do cartão se o seu for perdido, danificado ou roubado, e uma taxa de transação estrangeira, se você comprar algo em moeda estrangeira.
Nota: Tudo isso se aplica aos cartões de débito regulares, que pagam com fundos sacados em sua conta corrente. Um cartão de débito pré-pago, que tem uma determinada quantia de dinheiro armazenada nele, é diferente – na verdade, é quase um animal completamente diferente.
Um cartão de débito pré-pago é semelhante a um cartão-presente : ele permite que você gaste uma quantia que foi carregada no cartão até que o saldo seja esgotado. Alguns deles são recarregáveis, para que possam ser usados indefinidamente, como cartões de débito regulares. Ao contrário de seus primos regulares, no entanto, os cartões de débito pré-pagos geralmente vêm com um monte de cobranças extras: taxas mensais, taxas de transação, taxas de caixa eletrônico, taxas de recarga, taxas de transações estrangeiras – às vezes até uma taxa para verificar o saldo do cartão.
Cartão de débito x cartão de crédito
Dado que muitos cartões de débito bancários estão sendo emitidos por empresas de cartão de crédito, a distinção entre cartões de crédito e débito pode parecer tão tênue quanto um pedaço de plástico. Além da palavra "débito" em sua frente, um cartão de débito Mastercard parece idêntico a um cartão de crédito Mastercard, por exemplo, e "pode ser usado em qualquer lugar que o Mastercard seja aceito".
Alguns cartões de débito oferecem programas de recompensa, semelhantes aos programas de recompensa de cartão de crédito, como 1% de reembolso em todas as compras. Um cartão de débito com o logotipo de um emissor de cartão de crédito oferece muitas das mesmas proteções ao consumidor, como não responsabilizar você por compras fraudulentas feitas por alguém que passa o número do seu cartão.
Mas cartões de crédito e cartões de débito funcionam de maneiras fundamentalmente diferentes. Usar um cartão de débito para fazer uma compra é como preencher um cheque ou desembolsar notas de dólar: você está pagando pelo item ali mesmo, sacando fundos em sua conta bancária. Quando você usa um cartão de crédito, está basicamente pedindo dinheiro emprestado à empresa do cartão para o item. Ele paga ao comerciante e, em seguida, cobra o valor. Você paga quando recebe seu extrato mensal. Se você não pagar o valor total, pagará juros sobre a parte restante, como faria com qualquer empréstimo.
Você pode receber dinheiro com cartões de débito e crédito. Mas, novamente, quando você recebe de um cartão de crédito, você está pedindo dinheiro emprestado - como o termo para isso, "adiantamento em dinheiro", implica. Se você usar seu cartão de crédito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico, o dinheiro não sairá de sua conta bancária, mas de sua conta de cartão de crédito. E você paga juros se tiver um saldo – isto é, não o pague imediatamente (ou às vezes mesmo se o fizer).
Você não carrega um saldo em um cartão de débito, porque cada vez que você o usa, você está pagando pelo item integralmente ou retirando dinheiro que já pertence a você. A grande vantagem é que os cartões de débito não o colocam em dívida – você não pode gastar mais do que tem. A desvantagem é que você está limitado a quanto tem em sua conta. Isso torna os cartões de crédito uma opção melhor para grandes compras que você deseja ou precisa financiar.
Vantagens e Desvantagens de um Cartão de Débito
Com os cartões de débito, os consumidores estão efetivamente fazendo suas compras em dinheiro – ou seja, com o dinheiro que eles realmente têm, em oposição ao dinheiro emprestado a crédito. Mas eles são consideravelmente mais seguros do que dinheiro. Toda transação feita com cartão de débito ou cheque aparecerá no extrato mensal do titular da conta, facilitando “ver para onde foi o dinheiro”.
E enquanto o dinheiro perdido ou roubado desaparece para sempre, um cartão de débito perdido ou roubado pode ser relatado ao banco, que pode desativar o cartão, remover quaisquer transações fraudulentas da conta do titular do cartão e emitir um novo cartão.
Os cartões de débito são mais fáceis de obter se você tiver um crédito ruim – contanto que o banco permita que você crie uma conta, você está dentro – e você não precisa solicitá-los, como faz com os cartões de crédito. Nem você paga taxas anuais. Como os cartões de débito não cobram muito dos comerciantes, os comerciantes não impõem valores mínimos de compra nos cartões de débito, como costumam fazer com os cartões de crédito.
Observe que os cartões de débito geralmente não oferecem tantas vantagens ou têm tantas proteções contra fraudes quanto os cartões de crédito. Por um lado, se um ladrão de identidade entrar em sua conta bancária real e retirar fundos, você perde o dinheiro imediatamente. Obtê-lo reembolsado pode ser difícil.
Além disso, seus gastos com o cartão de débito são limitados ao dinheiro que você tem no banco. E com pagamento automático de contas, depósitos automáticos e saques em caixas eletrônicos, pode ser difícil lembrar quanto há em uma conta corrente a qualquer momento, dificultando o uso de um cartão de débito para compras. Seu cartão pode ser recusado ou você pode incorrer em taxas de saque a descoberto.
TT
Perguntas frequentes sobre cartão de débito
Quais são os recursos de um cartão de débito?
Os cartões de débito vêm com PINs que permitem sacar dinheiro em caixas eletrônicos. Eles também permitem que você compre bens e serviços. Se eles vierem de um emissor de cartão de crédito, eles podem oferecer os programas de reembolso e outros privilégios associados aos cartões de crédito comuns.
Os cartões de débito têm proteção de compra?
Pode variar, dependendo do emissor, mas geralmente os cartões de débito não oferecem proteção de compra ou tanta proteção de compra quanto os cartões de crédito. O valor pelo qual você é responsável se seu cartão for roubado ou usado ilegalmente é muito maior, e o prazo para denunciá-lo muito menor, com cartões de débito.
Posso obter um cartão de débito online?
Sim, você pode obter um cartão de débito online em qualquer instituição financeira que permita abrir uma conta corrente online. Isso se aplica a bancos on-line, é claro, junto com bancos físicos que inscrevem pessoas digitalmente.
Você pode ter 12 anos e ter um cartão de débito?
Depende do banco. Na maioria das instituições financeiras nos EUA, menores de 18 anos não podem abrir uma conta bancária sem o pai ou responsável legal. Eles podem abrir uma conta de custódia, mas para ter um cartão de débito em seu próprio nome, geralmente precisam ter pelo menos 13 anos. Ainda assim, alguns bancos oferecem cartões para menores de 13 anos (em nome do adulto). As crianças podem obter cartões de débito pré-pagos em quase qualquer idade.
Qual é a diferença entre transações de crédito e débito?
Em uma transação de débito, o dinheiro é deduzido de uma conta imediatamente ou dentro de algumas horas. Em uma operação de crédito, trata-se de construir um saldo que deve ser liquidado, no todo ou em parte, no futuro.
Um tanto confuso, aqueles que usam um cartão de débito às vezes têm a opção de optar por "crédito" ou "débito" ao fazer uma compra. A diferença ocorre principalmente nos bastidores. Caso opte por uma transação de "débito", você autoriza a compra com seu PIN (número de identificação pessoal), e o lojista se comunica imediatamente com sua instituição financeira, fazendo com que os fundos sejam transferidos em tempo real.
Se você escolher uma transação de "crédito", poderá autorizar a compra com sua assinatura. O comerciante se comunica com o processador do cartão e, em seguida, os fundos são deduzidos de sua conta bancária - um processo que pode levar de dois a três dias. Por isso, demora um pouco mais para os fundos realmente saírem da sua conta.
A linha de fundo
Um cartão de débito é emitido por um banco ou cooperativa de crédito para correntistas. Ele permite que eles acessem fundos na conta, seja como dinheiro de um caixa eletrônico ou para comprar bens ou serviços, como cartão de crédito. Os fundos são deduzidos imediatamente, ou dentro de um curto período de tempo, para que o valor disponível para gastar reflita o valor da conta vinculada.
Ao contrário dos cartões de crédito, os cartões de débito não permitem que o usuário se endivide, exceto, talvez, para pequenos saldos negativos que podem ocorrer se o titular da conta se inscrever na proteção de cheque especial. Os cartões de débito geralmente têm limites diários de compra, o que significa que pode não ser possível fazer uma compra especialmente grande com um cartão de débito.
Um cartão de débito funciona melhor como uma ferramenta para obter dinheiro ou para pequenas compras. Embora isso garanta que você não fique endividado – você só pode gastar o dinheiro que literalmente tem – também não ajuda a construir seu histórico de crédito, como os cartões de crédito. Os cartões de crédito podem ser mais vantajosos para fazer grandes compras que você não pode ou não quer pagar integralmente de imediato.
Destaques
As compras com cartão de débito geralmente podem ser feitas com ou sem um número de identificação pessoal (PIN).
Os cartões de débito geralmente têm limites diários de compra, o que significa que pode não ser possível fazer uma compra especialmente grande com um cartão de débito.
Os cartões de débito eliminam a necessidade de levar dinheiro ou cheques físicos para fazer compras, e também podem ser usados em caixas eletrônicos para sacar dinheiro.
Alguns cartões de débito oferecem programas de recompensa, semelhantes aos programas de recompensa de cartão de crédito, como 1% de volta em todas as compras.
Pode ser cobrada uma taxa de transação de caixa eletrônico se você usar seu cartão de débito para sacar dinheiro de um caixa eletrônico que não seja afiliado ao banco que emitiu seu cartão.
