Debitkarte

Was ist eine Debitkarte?

Eine Debitkarte ist eine Zahlungskarte, die Geld direkt vom Girokonto eines Verbrauchers abzieht, wenn sie verwendet wird. Sie werden auch als „Scheckkarten“ oder „Bankkarten“ bezeichnet und können zum Kauf von Waren oder Dienstleistungen verwendet werden; oder um Bargeld von einem Geldautomaten oder einem Händler zu erhalten, bei dem Sie einen zusätzlichen Betrag zu einem Kauf hinzufügen können.

Wie eine Debitkarte funktioniert

Eine Debitkarte ist normalerweise ein rechteckiges Stück Plastik, das einer Abbuchungskarte ähnelt. Es ist mit dem Girokonto des Benutzers bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft verknüpft. Der Geldbetrag, der damit ausgegeben werden kann, ist an die Kontogröße (die Höhe des Guthabens auf dem Konto) gebunden.

In gewissem Sinne funktionieren Debitkarten als Kreuzung zwischen Geldautomatenkarten und Kreditkarten. Sie können sie verwenden, um Bargeld am Geldautomaten einer Bank zu erhalten, wie beim ersteren; oder Sie können mit ihnen einkaufen, wie letzteres. Tatsächlich ersetzen viele Finanzinstitute ihre einfachen Einzweck-Geldautomatenkarten durch Debitkarten, die von großen Kartenzahlungsabwicklern wie Visa oder Mastercard ausgegeben werden. Solche Debitkarten werden automatisch mit Ihrem Girokonto geliefert.

Ob zur Bargeldbeschaffung oder zum Einkaufen, die Debitkarte funktioniert immer gleich: Sie zieht das Geld sofort vom angeschlossenen Konto ab. Ihre Ausgaben sind also auf das begrenzt, was auf Ihrem Girokonto verfügbar ist, und der genaue Geldbetrag, den Sie ausgeben müssen, schwankt von Tag zu Tag, zusammen mit Ihrem Kontostand.

Debitkarten haben normalerweise auch tägliche Kauflimits, was bedeutet, dass Sie innerhalb von 24 Stunden nicht mehr als einen bestimmten Betrag mit ihnen ausgeben können.

Debitkartenkäufe können mit oder ohne PIN getätigt werden. Wenn die Karte das Logo eines großen Zahlungsdienstleisters hat, kann sie oft ohne eines verwendet werden, genau wie eine Kreditkarte.

Debitkartengebühren

Debitkarten kosten im Großen und Ganzen nichts extra: Es fallen keine Jahresbeiträge oder Vorschussgebühren an.

Sie ermöglichen es Ihnen jedoch nicht immer, Gebühren vollständig zu umgehen: Wenn Sie Bargeld an einem Geldautomaten abheben, der nicht von der Bank stammt, die Ihre Debitkarte ausgestellt hat, oder mit dieser verbunden ist, kann Ihnen durchaus eine Geldautomaten-Transaktionsgebühr in Rechnung gestellt werden.

Was ist, wenn Sie mit der Karte mehr ausgeben, als Sie auf Ihrem Konto haben? Sie können mit Gebühren wegen unzureichender Deckung konfrontiert werden, ähnlich wie bei einem geplatzten Papierscheck. Wenn Sie sich für den Überziehungsschutz angemeldet haben, fallen Überziehungsgebühren an.

Es kann auch eine Ersatzkartengebühr anfallen, wenn Ihre Karte verloren geht, beschädigt oder gestohlen wird, und eine Auslandseinsatzgebühr, wenn Sie etwas in einer Fremdwährung kaufen.

Hinweis: All dies gilt für reguläre Debitkarten, die mit Guthaben auf Ihrem Girokonto bezahlen. Eine Prepaid-Debitkarte, auf der ein festgelegter Geldbetrag gespeichert ist, ist anders – tatsächlich ist sie fast ein ganz anderes Tier.

Eine Prepaid-Debitkarte ist mit einer Geschenkkarte vergleichbar : Sie ermöglicht es Ihnen, einen auf die Karte geladenen Betrag auszugeben, bis das Guthaben aufgebraucht ist. Einige von ihnen sind nachfüllbar, sodass sie wie normale Debitkarten unbegrenzt verwendet werden können. Im Gegensatz zu ihren normalen Cousins sind Prepaid-Debitkarten jedoch oft mit einer Reihe zusätzlicher Gebühren verbunden: monatliche Gebühren, Transaktionsgebühren, Gebühren für Geldautomaten, Aufladegebühren, Gebühren für Auslandstransaktionen – manchmal sogar eine Gebühr für die Überprüfung Ihres Kartenguthabens.

Debitkarte vs. Kreditkarte

Angesichts der Tatsache, dass viele Bank-Debitkarten von Kreditkartenunternehmen ausgegeben werden, kann die Unterscheidung zwischen Kredit- und Debitkarten so dünn erscheinen wie ein Stück Plastik. Abgesehen von dem Wort "Debit" auf der Vorderseite sieht eine Debit-Mastercard beispielsweise identisch mit einer Kredit-Mastercard aus und "kann überall verwendet werden, wo Mastercard akzeptiert wird".

Einige Debitkarten bieten Prämienprogramme an, ähnlich wie Kreditkarten-Prämienprogramme, z. B. 1 % Cashback auf alle Einkäufe. Eine Debitkarte mit dem Logo eines Kreditkartenausstellers bietet viele der gleichen Verbraucherschutzmaßnahmen, z. B. dass Sie nicht für betrügerische Käufe haftbar gemacht werden, die von jemandem getätigt wurden, der Ihre Kartennummer klaut.

Kreditkarten und Debitkarten funktionieren jedoch auf grundlegend unterschiedliche Weise. Die Verwendung einer Debitkarte zum Tätigen eines Kaufs ist wie das Ausstellen eines Schecks oder das Herunterwerfen von Dollarnoten: Sie bezahlen den Artikel an Ort und Stelle und ziehen Geld von Ihrem Bankkonto ab. Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, leihen Sie sich im Wesentlichen Geld von der Kartengesellschaft für den Artikel. Es bezahlt den Händler und stellt Ihnen dann den Betrag in Rechnung. Sie zahlen es zurück, wenn Sie Ihre monatliche Abrechnung erhalten. Wenn Sie nicht den gesamten Betrag bezahlen, zahlen Sie wie bei jedem Kredit Zinsen auf den verbleibenden Teil.

Bargeld erhalten Sie sowohl mit Debit- als auch mit Kreditkarten. Aber noch einmal, wenn Sie es von einer Kreditkarte erhalten, leihen Sie sich Geld – wie der Begriff dafür „Barvorschuss“ schon sagt. Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um an einem Geldautomaten Bargeld abzuheben, kommt das Geld nicht von Ihrem Bankkonto, sondern von Ihrem Kreditkartenkonto. Und Sie zahlen Zinsen, wenn Sie ein Guthaben haben – das heißt, zahlen Sie es nicht sofort zurück (oder manchmal sogar, wenn Sie es tun).

Sie haben kein Guthaben auf einer Debitkarte, da Sie jedes Mal, wenn Sie sie verwenden, den Artikel vollständig bezahlen oder Geld abheben, das Ihnen bereits gehört. Der große Vorteil ist, dass Debitkarten Sie nicht verschulden – Sie können nicht mehr ausgeben, als Sie haben. Der Nachteil ist, dass Sie darauf beschränkt sind, wie viel Sie auf Ihrem Konto haben. Das macht Kreditkarten zu einer besseren Option für große Anschaffungen, die Sie finanzieren möchten oder müssen.

Vor- und Nachteile einer Debitkarte

Mit Debitkarten tätigen die Verbraucher ihre Einkäufe effektiv in bar – das heißt mit Geld, das sie tatsächlich haben, im Gegensatz zu Geld, das sie auf Kredit geliehen haben. Aber sie sind wesentlich sicherer als Bargeld. Jede Transaktion, die mit einer Debit- oder Scheckkarte getätigt wird, erscheint auf dem monatlichen Kontoauszug des Kontoinhabers, wodurch es einfach ist, „zu sehen, wohin das Geld geflossen ist“.

Und während verlorenes oder gestohlenes Bargeld für immer verloren ist, kann eine verlorene oder gestohlene Debitkarte der Bank gemeldet werden, die die Karte deaktivieren, alle betrügerischen Transaktionen vom Konto des Karteninhabers entfernen und eine neue Karte ausstellen kann.

Debitkarten sind leichter zu bekommen, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben – solange die Bank Ihnen erlaubt, ein Konto einzurichten, sind Sie dabei – und Sie müssen sie nicht beantragen, wie Sie es bei Kreditkarten tun. Sie zahlen auch keine Jahresgebühren. Da Debitkarten den Händlern nicht viel in Rechnung stellen, verlangen Händler für Debitkarten keine Mindesteinkaufsbeträge, wie sie es oft mit Kreditkarten tun.

Beachten Sie, dass Debitkarten im Allgemeinen nicht so viele Vorteile bieten oder so viele Schutzmaßnahmen gegen Betrug bieten wie Kreditkarten. Wenn ein Identitätsdieb in Ihr tatsächliches Bankkonto eindringt und Geld abhebt, verlieren Sie das Geld sofort. Es kann schwierig sein, eine Rückerstattung zu erhalten.

Außerdem sind Ihre Ausgaben für die Debitkarte auf das Geld beschränkt, das Sie auf der Bank haben. Und bei automatischer Rechnungszahlung, automatischen Einzahlungen und Abhebungen am Geldautomaten kann es schwierig sein, sich zu merken, wie viel sich zu einem bestimmten Zeitpunkt auf einem Girokonto befindet, was es schwierig macht, eine Debitkarte für Einkäufe zu verwenden. Ihre Karte könnte abgelehnt werden oder es können Überziehungsgebühren anfallen.

TTT

Häufig gestellte Fragen zu Debitkarten

Was sind die Merkmale einer Debitkarte?

Debitkarten sind mit PINs ausgestattet, mit denen Sie Bargeld an Geldautomaten abheben können. Sie lassen Sie auch Waren und Dienstleistungen kaufen. Wenn sie von einem Kreditkartenaussteller stammen, bieten sie möglicherweise die Cashback-Programme und andere Privilegien an, die mit regulären Kreditkarten verbunden sind.

Haben Debitkarten einen Käuferschutz?

Er kann je nach Emittent variieren, aber im Allgemeinen bieten Debitkarten keinen Kaufschutz oder so viel Kaufschutz wie Kreditkarten. Der Betrag, für den Sie verantwortlich sind, wenn Ihre Karte gestohlen oder illegal verwendet wird, ist viel größer, und der Zeitrahmen für die Meldung ist bei Debitkarten viel kürzer.

Kann ich online eine Debitkarte bekommen?

Ja, Sie können eine Debitkarte online bei jedem Finanzinstitut erhalten, mit dem Sie ein Girokonto online eröffnen können. Dies gilt natürlich für Online-Banken ebenso wie für stationäre Banken, die Menschen digital anmelden.

Kann man 12 sein und eine Debitkarte haben?

Es hängt von der Bank ab. Bei den meisten Finanzinstituten in den USA können Minderjährige (unter 18 Jahren) ohne ihre Eltern oder Erziehungsberechtigten kein Girokonto eröffnen. Sie können ein Depot eröffnen, aber um eine Debitkarte auf den eigenen Namen zu haben, müssen sie oft mindestens 13 Jahre alt sein. Dennoch bieten einige Banken Karten für Kinder unter 13 Jahren an (im Namen des Erwachsenen). Kinder können in fast jedem Alter Prepaid-Debitkarten erhalten.

Was ist der Unterschied zwischen Kredit- und Debittransaktionen?

Bei einer Lastschrift wird Geld sofort oder innerhalb weniger Stunden von einem Konto abgebucht. Bei einem Kreditgeschäft geht es um den Aufbau eines Saldos, der in der Zukunft ganz oder teilweise beglichen werden muss.

Etwas verwirrenderweise haben diejenigen, die eine Debitkarte verwenden, manchmal die Wahl, sich beim Kauf für "Kredit" oder "Debit" zu entscheiden. Der Unterschied tritt hauptsächlich hinter den Kulissen auf. Wenn Sie eine „Lastschrift“-Transaktion wählen, autorisieren Sie den Kauf mit Ihrer PIN (persönliche Identifikationsnummer), und der Händler kommuniziert sofort mit Ihrem Finanzinstitut, wodurch das Geld in Echtzeit überwiesen wird.

Wenn Sie eine "Kredit"-Transaktion wählen, können Sie den Kauf mit Ihrer Unterschrift autorisieren. Der Händler kommuniziert mit dem Kartenprozessor, und dann wird das Geld von Ihrem Bankkonto abgebucht – ein Vorgang, der zwei bis drei Tage dauern kann. Es dauert also etwas länger, bis das Geld tatsächlich Ihr Konto verlässt.

Das Endergebnis

Eine Debitkarte wird von einer Bank oder Kreditgenossenschaft an Girokontoinhaber ausgegeben. Es ermöglicht ihnen, auf Gelder auf dem Konto zuzugreifen, entweder als Bargeld von einem Geldautomaten oder um Waren oder Dienstleistungen wie eine Kreditkarte zu kaufen. Das Geld wird sofort oder innerhalb eines kurzen Zeitraums abgebucht, sodass der verfügbare Betrag den Betrag auf dem verknüpften Konto widerspiegelt.

Im Gegensatz zu Kreditkarten erlauben Debitkarten keine Verschuldung des Benutzers, außer vielleicht bei kleinen negativen Salden, die entstehen können, wenn der Kontoinhaber einen Überziehungsschutz abgeschlossen hat. Debitkarten haben normalerweise tägliche Einkaufslimits, was bedeutet, dass es möglicherweise nicht möglich ist, einen besonders großen Einkauf mit einer Debitkarte zu tätigen.

Eine Debitkarte eignet sich am besten als Hilfsmittel zur Bargeldbeschaffung oder für kleine Einkäufe. Während es sicherstellt, dass Sie sich nicht verschulden – Sie können nur Geld ausgeben, das Sie buchstäblich haben – hilft es auch nicht dabei, Ihre Kredithistorie aufzubauen, wie es Kreditkarten tun. Kreditkarten können vorteilhafter sein, wenn Sie größere Einkäufe tätigen, die Sie nicht sofort vollständig bezahlen können oder wollen.

Höhepunkte

• Debitkartenkäufe können in der Regel mit oder ohne persönliche Identifikationsnummer (PIN) getätigt werden.

• Debitkarten haben normalerweise tägliche Einkaufslimits, was bedeutet, dass es möglicherweise nicht möglich ist, einen besonders großen Einkauf mit einer Debitkarte zu tätigen.

• Debitkarten machen das Mitführen von Bargeld oder Schecks zum Einkaufen überflüssig und können auch an Geldautomaten zum Abheben von Bargeld verwendet werden.

• Einige Debitkarten bieten Prämienprogramme an, ähnlich wie Kreditkarten-Prämienprogramme, z. B. 1 % Rabatt auf alle Einkäufe.

• Möglicherweise wird Ihnen eine Transaktionsgebühr am Geldautomaten berechnet, wenn Sie mit Ihrer Debitkarte Bargeld an einem Geldautomaten abheben, der nicht mit der Bank verbunden ist, die Ihre Karte ausgestellt hat.