Investor's wiki

Дебетовая карточка

Дебетовая карточка

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая карта — это платежная карта, при использовании которой деньги списываются непосредственно с расчетного счета потребителя. Также называемые «чековыми картами» или «банковскими картами», их можно использовать для покупки товаров или услуг; или получить наличные в банкомате или у продавца, который позволит вам добавить дополнительную сумму к покупке.

Как работает дебетовая карта

Дебетовая карта обычно представляет собой прямоугольный кусок пластика, напоминающий любую платежную карту. Он связан с текущим счетом пользователя в банке или кредитном союзе. Сумма денег, которую можно потратить с его помощью, привязана к размеру счета (количество средств на счете).

В некотором смысле дебетовые карты работают как нечто среднее между банкоматными картами и кредитными картами. Вы можете использовать их для получения наличных в банкомате банка, как и в первом случае; или вы можете совершать покупки с ними, как последний. На самом деле, многие финансовые учреждения заменяют свои простые универсальные карты для банкоматов дебетовыми картами, которые выпускаются крупными платежными системами, такими как Visa или Mastercard. Такие дебетовые карты приходят автоматически с вашим текущим счетом.

Независимо от того, используется ли она для получения наличных или для покупки чего-либо, дебетовая карта работает одинаково: она сразу снимает средства с аффилированного счета. Таким образом, ваши расходы ограничены тем, что доступно на вашем текущем счете, и точная сумма денег, которую вы должны потратить, будет колебаться изо дня в день вместе с балансом вашего счета.

Дебетовые карты обычно также имеют дневные лимиты на покупки, то есть вы не можете потратить с ними больше определенной суммы в течение 24 часов.

Покупки с помощью дебетовой карты можно совершать как с ПИН-кодом, так и без него. Если на карте есть логотип крупной платежной системы, ее часто можно использовать без него, как и с кредитной картой.

Комиссия за дебетовую карту

По большому счету, дебетовые карты ничего не требуют: нет ежегодных членских взносов или комиссий за выдачу наличных.

Однако они не всегда позволяют вам полностью избежать комиссий: если вы снимаете наличные в банкомате, который не принадлежит банку, выпустившему вашу дебетовую карту, или не связан с ним, с вас может взиматься комиссия за транзакцию банкомата.

Что делать, если вы используете карту, чтобы потратить больше, чем у вас есть на счету? Вы можете столкнуться с недостаточными расходами средств, подобными тем, которые понесены из-за возвращенного бумажного чека. Если вы зарегистрировались для защиты от овердрафта, вам придется платить комиссию за овердрафт.

Вы также можете понести комиссию за замену карты, если ваша потеряна, повреждена или украдена, и комиссию за иностранную транзакцию, если вы покупаете что-то в иностранной валюте.

Примечание. Все это относится к обычным дебетовым картам, которые оплачиваются средствами, снятыми с вашего расчетного счета. Предоплаченная дебетовая карта, на которой хранится определенная сумма денег, отличается — по сути, это почти совсем другое животное.

Предоплаченная дебетовая карта похожа на подарочную карту : она позволяет вам тратить сумму, которая была загружена на карту, до тех пор, пока баланс не будет израсходован. Некоторые из них являются многоразовыми, поэтому их можно использовать неограниченное время, как и обычные дебетовые карты. Однако, в отличие от своих обычных собратьев, предоплаченные дебетовые карты часто сопровождаются дополнительными сборами: ежемесячные сборы, сборы за транзакции, сборы банкоматов, сборы за перезагрузку, сборы за иностранные транзакции - иногда даже сбор за проверку баланса вашей карты.

Дебетовая карта против кредитной карты

Учитывая, что многие банковские дебетовые карты выпускаются компаниями-эмитентами кредитных карт, различие между кредитными и дебетовыми картами может показаться таким же тонким, как кусок пластика. Помимо слова «дебетовая» на лицевой стороне, дебетовая карта Mastercard выглядит идентично, например, кредитной Mastercard, и «может использоваться везде, где принимается Mastercard».

Некоторые дебетовые карты предлагают программы поощрения, аналогичные программам поощрения кредитных карт, например, 1% кэшбэка на все покупки. Дебетовая карта с логотипом эмитента кредитной карты предлагает многие из тех же средств защиты прав потребителей, например, снимает с вас ответственность за мошеннические покупки, совершенные кем-то, кто подделывает номер вашей карты.

Но кредитные карты и дебетовые карты работают принципиально по-разному. Использование дебетовой карты для совершения покупки похоже на выписку чека или раскладывание долларовых банкнот: вы платите за товар тут же, используя средства на своем банковском счете. Когда вы используете кредитную карту, вы, по сути, занимаете деньги у компании, выпускающей карты, за товар. Он платит продавцу, а затем выставляет вам счет на сумму. Вы погашаете его, когда получаете ежемесячный отчет. Если вы не платите всю сумму, вы платите проценты на оставшуюся часть, как и в случае с любым кредитом.

Получить наличные можно как с дебетовой, так и с кредитной карты. Но опять же, когда вы получаете деньги с кредитной карты, вы занимаете деньги, как следует из термина «аванс наличными». Если вы используете свою кредитную карту для получения наличных в банкомате, деньги поступают не с вашего банковского счета, а со счета вашей кредитной карты. И вы платите проценты, если у вас есть остаток, то есть вы не возвращаете его сразу (а иногда даже если и делаете).

У вас нет остатка на дебетовой карте, потому что каждый раз, когда вы ее используете, вы платите за товар полностью или снимаете деньги, которые уже принадлежат вам. Большим преимуществом является то, что дебетовые карты не загоняют вас в долги — вы не можете потратить больше, чем у вас есть. Недостатком является то, что вы ограничены тем, сколько у вас есть на вашем счету. Это делает кредитные карты лучшим вариантом для крупных покупок, которые вы хотите или должны финансировать.

Преимущества и недостатки дебетовой карты

С дебетовыми картами потребители фактически совершают покупки наличными, то есть деньгами, которые у них действительно есть, а не деньгами, взятыми в кредит. Но они значительно безопаснее, чем наличные. Каждая транзакция, совершенная с помощью дебетовой или чековой карты, будет отображаться в ежемесячной выписке владельца счета, что позволяет легко «увидеть, куда ушли деньги».

И хотя потерянные или украденные наличные деньги исчезли навсегда, об утерянной или украденной дебетовой карте можно сообщить в банк, который может деактивировать карту, удалить любые мошеннические транзакции со счета держателя карты и выпустить новую карту.

Дебетовые карты легче получить, если у вас плохая кредитная история — пока банк позволяет вам создать учетную запись, вы в ней — и вам не нужно подавать заявку на их получение, как в случае с кредитными картами. Вы также не платите ежегодные сборы. Поскольку дебетовые карты не взимают с продавцов больших сумм, продавцы не устанавливают минимальную сумму покупки для дебетовых карт, как это часто бывает с кредитными картами.

Обратите внимание, что дебетовые карты, как правило, не предлагают столько привилегий или не имеют такой защиты от мошенничества, как кредитные карты. Во-первых, если похититель личных данных проникнет на ваш настоящий банковский счет и снимет средства, вы немедленно потеряете деньги. Вернуть деньги может быть непросто.

Кроме того, ваши расходы по дебетовой карте ограничены деньгами, которые у вас есть в банке. А что касается автоматической оплаты счетов, автоматических депозитов и снятия средств в банкомате, может быть трудно вспомнить, сколько денег находится на текущем счете в любой момент времени, что затрудняет использование дебетовой карты для покупок. Ваша карта может быть отклонена, или вы можете понести комиссию за овердрафт.

ТТТ

Часто задаваемые вопросы о дебетовой карте

Каковы особенности дебетовой карты?

Дебетовые карты поставляются с PIN-кодами, которые позволяют снимать наличные в банкоматах. Они также позволяют покупать товары и услуги. Если они исходят от эмитента кредитной карты, они могут предлагать программы кэшбэка и другие привилегии, связанные с обычными кредитными картами.

Есть ли у дебетовых карт защита покупок?

Это может варьироваться в зависимости от эмитента, но, как правило, дебетовые карты не обеспечивают защиту покупок или такую же защиту покупок, как кредитные карты. Сумма, за которую вы несете ответственность в случае кражи или незаконного использования вашей карты, намного больше, а сроки для сообщения об этом намного меньше для дебетовых карт.

Могу ли я получить дебетовую карту онлайн?

Да, вы можете получить дебетовую карту онлайн в любом финансовом учреждении, которое позволяет вам открыть расчетный счет онлайн. Это, конечно, относится к онлайн-банкам, а также к обычным банкам, которые регистрируют людей в цифровом виде.

Можете ли вы быть 12 и иметь дебетовую карту?

Это зависит от банка. В большинстве финансовых учреждений США несовершеннолетние (младше 18 лет) не могут открыть расчетный счет в банке без родителей или законных опекунов. Они могут открыть депозитарный счет, но чтобы иметь дебетовую карту на свое имя, им часто должно быть не менее 13 лет. Тем не менее, некоторые банки предлагают карты детям до 13 лет (на имя взрослого). Дети могут получить предоплаченные дебетовые карты практически в любом возрасте.

В чем разница между кредитными и дебетовыми операциями?

При дебетовой операции деньги списываются со счета сразу или в течение нескольких часов. В кредитной сделке речь идет о создании баланса, который требует полного или частичного погашения в будущем.

Несколько сбивает с толку тот факт, что у тех, кто использует дебетовую карту, иногда есть выбор между выбором «кредита» или «дебета» при совершении покупки. Разница возникает в основном за кулисами. Если вы выбираете «дебетовую» транзакцию, вы авторизуете покупку с помощью своего PIN-кода (личного идентификационного номера), и продавец немедленно связывается с вашим финансовым учреждением, в результате чего средства переводятся в режиме реального времени.

Если вы выберете «кредитную» транзакцию, вы можете авторизовать покупку своей подписью. Продавец связывается с процессором карты, а затем средства списываются с вашего банковского счета — процесс, который может занять два-три дня. Таким образом, для того, чтобы средства фактически покинули ваш счет, требуется немного больше времени.

Нижняя линия

Дебетовая карта выдается банком или кредитным союзом владельцам текущих счетов. Это позволяет им получить доступ к средствам на счете либо в виде наличных в банкомате, либо для покупки товаров или услуг, таких как кредитная карта. Средства списываются немедленно или в течение короткого промежутка времени, поэтому сумма, доступная для траты, отражает сумму на связанном счете.

В отличие от кредитных карт, дебетовые карты не позволяют пользователю влезать в долги, за исключением, возможно, небольшого отрицательного баланса, который может возникнуть, если владелец счета подписался на защиту от овердрафта. Дебетовые карты обычно имеют дневной лимит покупок, а это означает, что с помощью дебетовой карты может быть невозможно совершить особенно крупную покупку.

Дебетовая карта лучше всего подходит для получения наличных или для небольших покупок. Хотя это гарантирует, что вы не влезете в долги — вы можете тратить только те деньги, которые у вас буквально есть, — это также не помогает создать вашу кредитную историю, как это делают кредитные карты. Кредитные карты могут быть более выгодны для совершения крупных покупок, которые вы не можете или не хотите оплачивать сразу полностью.

Особенности

  • Покупки с помощью дебетовой карты обычно можно совершать с личным идентификационным номером (ПИН-кодом) или без него.

  • Дебетовые карты обычно имеют дневной лимит покупок, что означает, что с помощью дебетовой карты может быть невозможно совершить особо крупную покупку.

  • Дебетовые карты избавляют от необходимости носить с собой наличные деньги или физические чеки для совершения покупок, и их также можно использовать в банкоматах для снятия наличных.

  • Некоторые дебетовые карты предлагают программы поощрения, аналогичные программам поощрения кредитных карт, например, возврат 1% на все покупки.

  • С вас может взиматься комиссия за транзакцию в банкомате, если вы используете свою дебетовую карту для снятия наличных в банкомате, не связанном с банком, выпустившим вашу карту.