قرض الإطفاء الذاتي

ما هو قرض الإطفاء الذاتي؟

قرض الإطفاء الذاتي هو القرض الذي يتم سداد مدفوعاته الدورية ، التي تتكون من رأس المال والفائدة ، وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا ، مما يضمن سداد القرض بحلول نهاية المدة المتفق عليها. تُعرف المدفوعات من هذا النوع باسم مدفوعات الاستهلاك الكامل. هذا النوع من الرهن العقاري هو الهيكل الافتراضي لقروض الرهن العقاري ما لم ينص على خلاف ذلك. يُعرف قرض الإطفاء الذاتي أيضًا باسم قرض الإطفاء.

كيف يعمل قرض الإطفاء الذاتي

يعتبر قرض الإطفاء الذاتي نموذجيًا لقروض الرهن العقاري بشكل عام. مع قروض الرهن العقاري هذه ، يتم وضع الدفعات المقدمة في مقابل كل من الفائدة على المبلغ المقترض ورصيد القرض أو أصله. يختلف المبلغ والنسبة المدفوعة للفائدة والرصيد اختلافًا كبيرًا ، حتى داخل نفس الرهن العقاري. تعود هذه الاختلافات إلى أسعار الفائدة وهياكل الأنواع المختلفة من القروض ، والتي يمكن أن تجعل أسعار الفائدة والمدفوعات تتقلب.

بافتراض أن القرض هو قرض بسعر ثابت ، ستظل مبالغ الدفع الشهرية ثابتة ، والأموال المخصصة للفائدة والرئيسية معروفة. قد ينظر المقترضون إلى جدول إطفاء يوضح مدفوعات القرض الدورية ومبلغ رأس المال والفائدة التي تشكل كل دفعة حتى يتم سداد القرض في نهاية مدته.

لا ينطبق الأمر نفسه على الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM). لا يزال بإمكان ARM أن تكون ذاتية الاستهلاك ، ولكن نظرًا لأن سعر الفائدة قابل للتغيير ، لا يمكن التنبؤ بالمبلغ الدقيق وتفصيل كل دفعة مسبقًا.

القروض ذاتية الإطفاء مصممة لمساعدة المقرض والمقترض على إدارة المخاطر وخلق الاتساق والاستقرار لكلا الطرفين.

قروض الإطفاء الذاتي مقابل القروض الأخرى

معظم الرهون العقارية التقليدية هي قروض ذاتية الاستهلاك. ومع ذلك ، فإن الرهون العقارية القائمة على الفائدة فقط والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل بخيار الدفع (ARMs) هي أمثلة على الرهون العقارية التي لا يتم إطفاءها ذاتيًا بالكامل. في الرهن العقاري بفائدة فقط ، تتكون المدفوعات لعدد معين من السنوات فقط من الفائدة ، وبعد ذلك يصبح الرهن العقاري ذاتي الاستهلاك للمدة المتبقية.

باستخدام خيار الدفع ARM ، يمكن في البداية إجراء مدفوعات بفائدة فقط أو مدفوعات سالبة الاستهلاك . ومع ذلك ، في مرحلة ما يجب أن يبدأ الرهن العقاري في الاستهلاك الذاتي. لدى ARMs لخيار الدفع مشغلات تعيد تعيين خيار الحد الأدنى للدفع بشكل دوري إلى مدفوعات ذاتية الاستهلاك لضمان سداد الرهن العقاري بحلول نهاية المدة المحددة له.

القرض النقطي هو القرض الذي - على الرغم من أن المقترض يسدد مدفوعات إما الفائدة أو الفائدة والمبلغ الأساسي فقط - هناك مع ذلك مبلغ مقطوع كبير من المبلغ الأساسي المتبقي ، يسمى " دفعة البالون " ، كدفعة أخيرة للقرض . يفرض المقرضون معدل فائدة أعلى على القروض النقطية لأنها أكثر خطورة بالنسبة للمقرض من القروض ذاتية الإطفاء ، والتي يتم هيكلتها لمساعدة المقرض والمقترض على إدارة المخاطر وخلق الاتساق والاستقرار لكلا الطرفين.