مشغل التغطية
ما هو مشغل التغطية؟
مشغل التغطية هو حدث يجب أن يحدث من أجل تطبيق سياسة المسؤولية على الخسارة. يتم تحديد مشغلات التغطية في لغة السياسة ، وستستخدم المحاكم نظريات قانونية مختلفة تتعلق بالمحفزات لتحديد ما إذا كانت تغطية السياسة تنطبق أم لا.
كيف يعمل مشغل التغطية
تستخدم شركات التأمين مشغلات التغطية للتأكد من أن السياسات التي تكتتبها لا تنطبق إلا عند وقوع أحداث معينة. يفعلون ذلك للتأكد من أنهم يدفعون المطالبات فقط في ظل ظروف معينة ، على الرغم من أن هذا يمكن أن يغير عبء إثبات أن السياسة يجب أن تنطبق على المؤمن عليه.
نظرًا لأن إثبات المحفزات المطبقة قد يكون مكلفًا أو صعبًا ، تعتمد المحاكم على النظريات القانونية لتقديم التوجيه. تنطبق هذه النظريات على قضايا التأمين التي تنطوي على أحداث مختلفة. تنطبق أربع نظريات مختلفة على محفزات التغطية: الإصابة في الواقع ، والمظهر ، والتعرض ، والتحفيز المستمر.
نظريات التغطية التغطية
** نظرية الضرر في الواقع ** تقول أن سبب التغطية هو الإصابة نفسها ، لذلك عندما يكسر المؤمن له ساقه ، يطبق تأمين المسؤولية . أحد الأمثلة على هذه النظرية كان في لويزيانا حيث قامت شركة بسكب نفايات خطرة في نهر محلي ، وشقت تلك النفايات طريقها إلى نظام الشرب بعد أشهر. ونتيجة لذلك ، مرضت عائلة بسبب شرب الماء. سبب الإصابة في الواقع هو الوقت الذي أصبحت فيه الأسرة مريضة ، وليس عندما تم إلقاء النفايات الخطرة في النهر.
تقول نظرية إطلاق المظاهر أن مشغل التغطية هو اكتشاف الإصابة أو الضرر ، لذلك عندما يكتشف المؤمن له أن سيارته قد تضررت ، تنطبق التغطية. في بعض الحالات ، قد تختلف المحاكم حول ما إذا كانت تستخدم التاريخ الفعلي للاكتشاف ، أو إذا كانت تستخدم الوقت الذي كان ينبغي اكتشاف الضرر فيه. ومن الأمثلة الجيدة على هذه النظرية في العمل عندما ادعى المدعي أن العمل الذي أنجزته شركة تكساس للتكييف والتهوية وتكييف الهواء في عام 2010 قد تسرب بمرور الوقت ، مما تسبب في تلف الحوائط الجافة والسقف والأرضية في منزلهم. اكتشف المدعي التسريب في نوفمبر 2017. قدم المؤمن له المطالبة إلى شركات النقل CGL من 2010 إلى 2017. رفضت شركات النقل التي قدمت التغطية في 2010 إلى 2016 التغطية لأن تكساس تبنت مشغل تغطية المظاهر.
غالبًا ما تنطبق نظرية محفز التعرض على الإصابات التي تظهر بمرور الوقت ، مثل تلك الناجمة عن استنشاق مواد كيميائية ضارة. قد يستغرق ظهور الإصابة سنوات ، ولكن قد تنظر المحاكم في الفترة الأصلية للتعرض (على سبيل المثال ، عندما تعرض الطرف المصاب للمواد الكيميائية لأول مرة).
تنص نظرية ** الزناد المستمر ** على أن مزيجًا من أنواع المحفزات - المظاهر والتعرض والإصابة في الواقع - يؤدي إلى الإصابة التي تتطور بمرور الوقت. يستخدم هذا النوع من الزناد لضمان عدم تخفيف التزامات شركة التأمين. على سبيل المثال ، استخدمت شركة تصنيع المواد الغذائية مادة حافظة لزيادة العمر الافتراضي لأحد منتجاتها. وُجد لاحقًا أن هذه المادة الحافظة تسبب مشاكل صحية ، على الرغم من أن المرض استغرق سنوات حتى يتطور. خلال الفترة التي استخدمت فيها الشركة المصنعة المادة الحافظة ، قامت بشراء العديد من سياسات المسؤولية المختلفة. تحت محفز الإصابة المستمرة ، يُقال إن كل من هذه السياسات توفر تغطية ، نظرًا لأن الإصابة حدثت خلال فترة زمنية تتداخل فيها التغطيات المتعددة.
يسلط الضوء
تم تحديد مشغل التغطية في بوليصة التأمين كحدث سيبدأ قبل الدفع.
تستخدم شركات التأمين مشغلات التغطية للتأكد من أن السياسات التي تكتتبها لا تنطبق إلا عند وقوع أحداث معينة.
