الأموال غير الكافية (NSF)
ما هي الأموال غير الكافية (NSF)؟
الأموال غير الكافية هو المصطلح المستخدم عندما يكون صاحب الحساب الجاري مكشوفًا - مما يعني عدم وجود أموال كافية في الحساب لدفع الشيك المحرر مقابله. يعيد البنك الشيك "المرتجع" إلى صاحب الحساب ويفرض رسومًا على شيك مرتجع أو رسوم أموال غير كافية (NSF).
تعريف أعمق
الشيك المرتجع المختوم مع NSF يعني أن الشيك لم يتم تكريمه من قبل البنك لأن صاحب الحساب ليس لديه أموال كافية في الحساب أو تم إغلاق الحساب. رسوم الأموال غير الكافية مرتفعة ، وعادة ما تكون حوالي 35 دولارًا لكل شيك. هذا هو السبب في أنه من الجيد أن يكون لديك حساب ثان أو خط سحب على المكشوف كنسخة احتياطية في حالة انخفاض الأموال في الحساب الأساسي.
قد يتحمل مستلم الشيك السيئ أيضًا رسومًا بنكية. إذا كان للمدفوع له حسابًا ثانيًا في البنك ، فسيكون مصرفه قادرًا على تمويل الشيك. ومع ذلك ، إذا لم يكن هناك حساب ثانٍ ، فسيقوم البنك بفرض رسوم على المدفوع لأمره لمحاولة صرف شيك بأموال غير كافية. سيقوم البنك المُصدر بفرض رسوم NSF على محرر الشيك.
مثال الأموال غير الكافية
كتب جيمي شيكًا بمبلغ 2000 دولار لمقاول أسقف ، دون أن يدرك أنه لم يكن لديه سوى 1800 دولار في حسابه. أعاد بنك جيمي الشيك مختومًا بـ NSF للأموال غير الكافية وخصم 38 دولارًا من حسابه مقابل رسوم غرامة NSF. ذهب جيمي على الفور إلى مصرفه لإيداع وديعة من شأنها أن تغطي أكثر من ما يدين به لمقاول الأسقف ورسوم NSF. كتب جيمي شيكًا آخر لمقاول الأسقف ، والذي تمت إزالته بدون مشكلة.
لتجنب التعرض لرسوم NSF أخرى ، اشترك جيمي في حماية السحب على المكشوف. كان لديه حساب توفير صغير في البنك ومنح البنك الإذن بالضغط عليه لتغطية الشيكات إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال في حسابه الجاري.
يسلط الضوء
رسوم NSF ليست مماثلة لرسوم السحب على المكشوف ، والتي تنطبق عندما يقبل البنك الشيكات التي تسحب الحسابات الجارية.
يقال إن الحساب الجاري يحتوي على "أموال غير كافية" (NSF) ، أو "أموال غير كافية" عندما يفتقر إلى الأموال اللازمة لتغطية المعاملات.
يمكن للمستهلكين تجنب رسوم NSF عن طريق اختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم.
متوسط رسوم NSF في الولايات المتحدة يختلف من بنك لآخر ولكن متوسط 34 دولارًا لكل منهما.
يشير الاختصار NSF أيضًا إلى الرسوم التي يفرضها العميل على تقديم شيك لا يمكن تغطيته من خلال الرصيد في الحساب.
التعليمات
هل يمكن التنازل عن رسوم NSF؟
تختلف سياسات البنك ، ولكن غالبًا ما يمكن التنازل عن رسوم NSF بعد وقوعها - خاصةً إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تحصل فيها على واحدة أو للمرة الأولى منذ فترة طويلة. اتصل بخط خدمة العملاء بالبنك ، واطلب استرداد الرسوم التي تم دفعها لك - كلما كان ذلك أسرع ، كان ذلك أفضل. حدد أي ظروف مخففة ، مثل التأخير لمرة واحدة في الإيداع المباشر العادي. لكن عليك أن تسأل - عدد قليل من المؤسسات علقت جميع الرسوم تلقائيًا كسياسة شاملة.
ماذا يحدث إذا لم أدفع رسوم NSF الخاصة بي؟
عادة لا يكون لديك خيار لدفع رسوم NSF ، حيث يقوم البنك بخصمها تلقائيًا من حسابك. إذا تراكمت لديك رسوم كافية لوضع حسابك في المنطقة الحمراء ، فيمكن للبنك إغلاقه - عادةً بعد فترة زمنية محددة. إذا كان حسابك مكشوفًا ، فيمكن للبنك أيضًا مصادرة أي أموال في حسابات أخرى لديك معه للتعويض ؛ أو حاول متابعة السداد بوسائل أخرى.
هل تؤثر رسوم NSF على ائتمانك؟
لا ، لا تؤثر رسوم NSF على ائتمانك أو درجة ائتمانك بشكل مباشر - لأن مكاتب الائتمان (Equifax و TransUnion و Experian) لا تعرف عنها أساسًا. لا يتم الإبلاغ عن الشيكات المرتجعة بسبب عدم كفاية الأموال بشكل فردي إلى هذه الوكالات أيضًا ، ومع ذلك ، يمكن للشيك المرتجع أن يجعل بطاقة الائتمان الخاصة بك أو دفعة القرض متأخرة السداد. لا يتم الإبلاغ عن هذه المعلومات إلى مكاتب الائتمان. قم بتجميع ما يكفي من تلك المدفوعات المتأخرة ، وقد يؤدي ذلك إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. قد تؤدي سلسلة الشيكات المرتجعة أيضًا إلى الإضرار بقدرتك على فتح حساب مصرفي جديد أو الدفع للتاجر بشيك في المستقبل.
لماذا تفرض البنوك رسوم NSF؟
ظاهريًا ، تفرض البنوك رسومًا على NSF مقابل تكلفة وإزعاج الاضطرار إلى إعادة الشيكات المرفوضة. في الواقع ، غالبًا ما تتقاضى البنوك رسوم NSF لأنها تجني الأموال. أشار تقرير معهد وودستوك نقلاً عن ** American Banker **: "بالنسبة للكثيرين ، برزت رسوم السحب على المكشوف / NSF باعتبارها المصدر الأول لدخل الرسوم وهي واحدة من أكثر مصادر الإيرادات ربحية للبنك".
هل رسوم NSF قانونية؟
نعم ، رسوم NSF قانونية - على الشيكات المرتجعة ، على الأقل. بشكل عام ، لا يمكن فرض رسوم عليها على معاملات بطاقات الخصم أو عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي. وبشكل عام ، لا تنظم حكومة الولايات المتحدة رسوم NSF أو حجم الرسوم ؛ هذا متروك للمؤسسة المالية الفردية. يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض من البنوك الإفصاح عن رسومها للعملاء عند فتح حساب.
