Ikke-tilstrekkelige midler (NSF)

Hva er ikke-tilstrekkelige midler (NSF)?

Ikke-tilstrekkelige midler er begrepet som brukes når innehaveren av en brukskonto er overtrukket - noe som betyr at det ikke er nok penger på kontoen til å betale sjekken som er skrevet mot den. Banken returnerer sjekken som returneres til kontoinnehaveren og belaster et gebyr for returnert sjekk, eller et gebyr for ikke-tilstrekkelige midler (NSF).

Dypere definisjon

En returnert sjekk stemplet med NSF betyr at sjekken ikke har blitt innfridd av banken fordi kontoinnehaveren ikke har nok midler på kontoen eller kontoen er stengt. Gebyrer for ikke-tilstrekkelige midler er høye, vanligvis rundt $35 per sjekk. Dette er grunnen til at det er bra å ha en ekstra konto eller en kassekredittlinje som en sikkerhetskopi i tilfelle den primære kontoen går tom for midler.

Mottakeren av den dårlige sjekken kan også pådra seg bankgebyrer. Hvis betalingsmottakeren har en annen konto i banken, vil banken hans kunne finansiere sjekken. Hvis det ikke er en annen konto, vil banken imidlertid belaste betalingsmottakeren for å prøve å innløse en sjekk med ikke-tilstrekkelige midler. Utstederens bank vil kreve et NSF-gebyr til skriveren av sjekken.

Eksempel på ikke-tilstrekkelige midler

Jimmy skrev en sjekk på 2000 dollar til en taktekkingsentreprenør, uten at han var klar over at han bare hadde 1800 dollar på kontoen sin. Jimmys bank returnerte sjekken til ham stemplet med "NSF" for ikke-tilstrekkelige midler og trakk $38 fra kontoen hans for NSF-straffeavgiften. Jimmy gikk umiddelbart til banken sin for å gjøre et innskudd som mer enn ville dekke det han skyldte taktekkingsentreprenøren og NSF-gebyret. Jimmy skrev en ny sjekk til taktekkingsentreprenøren, som ryddet uten problem.

For å unngå å bli truffet med en annen NSF-avgift, registrerte Jimmy seg for kassekreditt. Han hadde en liten sparekonto i banken og ga banken tillatelse til å tappe den for å dekke sjekker hvis det ikke var nok penger på brukskontoen hans.

##Høydepunkter

– NSF-gebyrer er ikke det samme som kassekredittgebyrer, som gjelder når en bank godtar sjekker som overtrekker brukskontoer.

• En brukskonto sies å ha "ikke-tilstrekkelige midler" (NSF), eller "ikke nok midler" når den mangler pengene som trengs for å dekke transaksjoner.

– Forbrukere kan unngå NSF-gebyrer ved å velge overtrekksbeskyttelse gjennom bankene sine.

• Gjennomsnittlig NSF-avgift i USA varierer fra bank til bank, men er i gjennomsnitt $34 hver.

– Akronymet NSF refererer også til gebyret en kunde blir belastet for å fremvise en sjekk som ikke kan dekkes av saldoen på kontoen.

##FAQ

Kan et NSF-gebyr frafalles?

Bankens retningslinjer varierer, men et NSF-gebyr kan ofte frafalles i ettertid - spesielt hvis det er første gang, eller første gang på lenge, du har fått en. Ring bankens kundeservicelinje, og be om refusjon for et gebyr du har fått – jo før, jo bedre. Angi eventuelle formildende omstendigheter, som en engangsforsinkelse i et vanlig direkte innskudd. Men du må spørre - få institusjoner har automatisk suspendert alle gebyrer som en generell politikk.

Hva skjer hvis jeg ikke betaler NSF-avgiftene mine?

Du har vanligvis ikke mulighet til å betale NSF-avgifter, da banken automatisk trekker dem fra kontoen din. Hvis du har akkumulert nok gebyrer til å sette kontoen din i rødt, kan banken stenge den - vanligvis etter en fastsatt tid. hvis kontoen din er overtrukket, kan banken også beslaglegge eventuelle midler på andre kontoer du har med den for å betale tilbake; eller prøv å søke tilbakebetaling på andre måter.

Påvirker NSF-gebyrer kreditten din?

Nei, NSF-gebyrer påvirker ikke kreditten din eller kredittpoengene dine direkte - i utgangspunktet fordi kredittbyråene (Equifax, TransUnion og Experian) ikke vet om dem. Sjekker som returneres på grunn av utilstrekkelige midler, rapporteres heller ikke individuelt til disse byråene. En returnert sjekk kan imidlertid gjøre kredittkortet eller lånebetalingen markert som forfalt. Den informasjonen blir rapportert til kredittbyråene. Få nok av disse sene betalingene, og det kan svekke kredittpoengene dine. En rekke returnerte sjekker kan også skade din evne til å åpne en ny bankkonto eller betale en kjøpmann med en sjekk i fremtiden.

Hvorfor krever bankene et NSF-gebyr?

Bankene krever tilsynelatende NSF-gebyrer for kostnadene og ulempen ved å måtte returnere avviste sjekker. I virkeligheten krever bankene ofte et NSF-gebyr fordi det tjener dem penger. "For mange har kassekreditt/NSF-gebyrer dukket opp som nr. 1 generator for gebyrinntekter og er en av bankens mest lønnsomme inntektskilder," bemerket en Woodstock Institute-rapport, som siterer American Banker.

Er NSF-avgifter lovlige?

Ja, NSF-avgifter er lovlige – i det minste på returnerte sjekker. Vanligvis kan de ikke belastes for debetkorttransaksjoner eller minibankuttak. Samlet sett regulerer ikke amerikanske myndigheter NSF-avgifter eller størrelsen på gebyrer; det er opp til den enkelte finansinstitusjon. The Truth in Lending Act krever at bankene opplyser om gebyrene sine til kundene når de åpner en konto.