Fondi non sufficienti (NSF)

Che cosa sono i fondi non sufficienti (NSF)?

Fondi non sufficienti è il termine utilizzato quando il titolare di un conto corrente è scoperto, il che significa che non ci sono abbastanza soldi nel conto per pagare l'assegno scritto contro di esso. La banca restituisce l'assegno "rimbalzato" al titolare del conto e addebita una commissione di restituzione dell'assegno o una commissione di fondi non sufficienti (NSF).

Definizione più profonda

Un assegno restituito timbrato con NSF significa che l'assegno non è stato onorato dalla banca perché il titolare del conto non ha fondi sufficienti sul conto o il conto è stato chiuso. Le commissioni per i fondi non sufficienti sono elevate, di solito circa $ 35 per assegno. Questo è il motivo per cui è bene avere un secondo conto o una linea di scoperto come backup nel caso in cui il conto principale esaurisca i fondi.

Il destinatario dell'assegno errato può anche sostenere spese bancarie. Se il beneficiario ha un secondo conto presso la banca, la sua banca sarà in grado di finanziare l'assegno. Se non c'è un secondo conto, tuttavia, la banca addebiterà al beneficiario il tentativo di incassare un assegno con fondi insufficienti. La banca dell'emittente addebiterà una commissione NSF allo scrivente dell'assegno.

Esempio di fondi non sufficienti

Jimmy ha scritto un assegno di $ 2.000 a un appaltatore di tetti, senza rendersi conto di avere solo $ 1.800 nel suo conto. La banca di Jimmy gli ha restituito l'assegno timbrato con "NSF" per fondi non sufficienti e ha detratto $ 38 dal suo conto per la penale NSF. Jimmy è andato immediatamente alla sua banca per fare un deposito che avrebbe più che coperto ciò che doveva all'appaltatore di tetti e la tassa NSF. Jimmy ha scritto un altro assegno all'appaltatore del tetto, che ha autorizzato senza problemi.

Per evitare di essere colpito da un'altra commissione NSF, Jimmy ha firmato per la protezione dallo scoperto. Aveva un piccolo conto di risparmio presso la banca e diede alla banca il permesso di sfruttarlo per coprire gli assegni se non c'erano abbastanza soldi nel suo conto corrente.

Mette in risalto

• Le commissioni NSF non sono le stesse delle commissioni di scoperto, che si applicano quando una banca accetta assegni che espongono conti correnti.

• Si dice che un conto corrente abbia "fondi insufficienti" (NSF) o "fondi insufficienti" quando mancano i soldi necessari per coprire le transazioni.

• I consumatori possono evitare le commissioni NSF optando per la protezione dallo scoperto tramite le loro banche.

• La commissione media NSF negli Stati Uniti varia da banca a banca, ma è in media di $ 34 ciascuna.

• L'acronimo NSF fa riferimento anche al compenso addebitato al cliente per la presentazione di un assegno che non può essere coperto dal saldo del conto.

FAQ

È possibile rinunciare a una commissione NSF?

Le politiche bancarie variano, ma spesso è possibile rinunciare a una commissione NSF dopo il fatto, soprattutto se è la prima volta, o la prima volta da molto tempo, che ne ricevi una. Chiama il servizio clienti della banca e richiedi il rimborso di una commissione con cui sei stato schiaffeggiato: prima è, meglio è. Indicare eventuali circostanze attenuanti, come un ritardo una tantum in un normale deposito diretto. Ma devi chiedere: poche istituzioni hanno sospeso automaticamente tutte le tasse come politica generale.

Cosa succede se non pago le mie commissioni NSF?

Di solito non hai la possibilità di pagare le commissioni NSF, poiché la banca le detrae automaticamente dal tuo conto. Se hai accumulato abbastanza commissioni per mettere il tuo conto in rosso, la banca può chiuderlo, di solito dopo un periodo di tempo stabilito. Se il tuo conto è scoperto, la banca può anche sequestrare i fondi in altri conti che hai con essa per recuperare; oppure, cercare di ottenere il rimborso con altri mezzi.

Le commissioni NSF influiscono sul tuo credito?

No, le commissioni NSF non influiscono direttamente sul tuo credito o sul tuo punteggio di credito, fondamentalmente perché le agenzie di credito (Equifax, TransUnion ed Experian) non ne sono a conoscenza. Anche gli assegni restituiti a causa di fondi insufficienti non vengono segnalati individualmente a queste agenzie. Tuttavia, un assegno rimbalzato può rendere scaduto il pagamento della carta di credito o del prestito. Quelle informazioni vengono segnalate alle agenzie di credito. Accumula abbastanza di quei pagamenti in ritardo e potrebbe rovinare il tuo punteggio di credito. Una serie di assegni rimbalzati può anche danneggiare la tua capacità di aprire un nuovo conto bancario o pagare un commerciante con un assegno in futuro.

Perché le banche addebitano una commissione NSF?

Apparentemente, le banche addebitano commissioni NSF per il costo e l'inconveniente di dover restituire gli assegni rifiutati. In realtà, le banche spesso addebitano una commissione NSF perché le fa guadagnare. "Per molti, le commissioni di scoperto/NSF sono emerse come il generatore n. 1 di entrate da commissioni ed è una delle fonti di reddito più redditizie della banca", ha osservato un rapporto del Woodstock Institute, citando American Banker.

Le commissioni NSF sono legali?

Sì, le commissioni NSF sono legali, almeno sugli assegni rimbalzati. In genere, non possono essere addebitati su transazioni con carta di debito o prelievi bancomat. Nel complesso, il governo degli Stati Uniti non regola le commissioni NSF o l'entità delle commissioni; che è lasciato al singolo istituto finanziario. Il Truth in Lending Act richiede alle banche di rivelare le proprie commissioni ai clienti quando aprono un conto.