Fundos Não Suficientes (NSF)

O que são fundos não suficientes (NSF)?

Fundos insuficientes é o termo usado quando o titular de uma conta corrente está sacado - significando que não há dinheiro suficiente na conta para pagar o cheque emitido contra ela. O banco devolve o cheque devolvido ao titular da conta e cobra uma taxa de cheque devolvido, ou uma taxa de fundos insuficientes (NSF).

Definição mais profunda

Um cheque devolvido carimbado com NSF significa que o cheque não foi honrado pelo banco porque o titular da conta não tem fundos suficientes na conta ou a conta foi encerrada. As taxas para fundos insuficientes são altas, geralmente em torno de US$ 35 por cheque. É por isso que é bom ter uma segunda conta ou uma linha de cheque especial como backup, caso a conta principal esteja com pouco dinheiro.

O destinatário do cheque sem fundo também pode incorrer em despesas bancárias. Se o beneficiário tiver uma segunda conta no banco, seu banco poderá financiar o cheque. Se não houver uma segunda conta, no entanto, o banco cobrará do beneficiário por tentar descontar um cheque com fundos insuficientes. O banco do emissor cobrará uma taxa NSF ao emissor do cheque.

Exemplo de fundos insuficientes

Jimmy fez um cheque de US$ 2.000 para um empreiteiro de telhados, sem perceber que tinha apenas US$ 1.800 em sua conta. O banco de Jimmy devolveu o cheque carimbado com “NSF” para fundos insuficientes e deduziu $ 38 de sua conta pela multa da NSF. Jimmy foi imediatamente ao seu banco para fazer um depósito que mais do que cobriria o que ele devia ao empreiteiro do telhado e a taxa da NSF. Jimmy preencheu outro cheque para o empreiteiro do telhado, que foi liberado sem problemas.

Para evitar ser atingido por outra taxa da NSF, Jimmy se inscreveu para proteção de cheque especial. Ele tinha uma pequena conta poupança no banco e deu permissão ao banco para abri-la para cobrir cheques se não houvesse dinheiro suficiente em sua conta corrente.

##Destaques

• As taxas do NSF não são as mesmas que as taxas de saque a descoberto, que se aplicam quando um banco aceita cheques que sacam a descoberto de contas correntes.

• Diz-se que uma conta corrente tem “fundos insuficientes” (NSF), ou “fundos insuficientes” quando falta o dinheiro necessário para cobrir as transações.

• Os consumidores podem evitar as taxas do NSF optando pela proteção do cheque especial através de seus bancos.

• A taxa média da NSF nos EUA varia de banco para banco, mas custa em média US$ 34 cada.

• A sigla NSF também faz referência à taxa que é cobrada de um cliente pela apresentação de um cheque que não pode ser coberto pelo saldo da conta.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Uma taxa NSF pode ser dispensada?

As políticas bancárias variam, mas uma taxa NSF muitas vezes pode ser dispensada após o fato - especialmente se for a primeira vez, ou a primeira vez em muito tempo, que você recebe uma. Ligue para a linha de atendimento ao cliente do banco e solicite o reembolso de uma taxa que você recebeu - quanto mais cedo, melhor. Indique quaisquer circunstâncias atenuantes, como um atraso único em um depósito direto regular. Mas você precisa perguntar – poucas instituições suspenderam automaticamente todas as taxas como uma política geral.

O que acontece se eu não pagar minhas taxas NSF?

Normalmente, você não tem a opção de pagar as taxas do NSF, pois o banco as deduz automaticamente da sua conta. Se você acumulou taxas suficientes para colocar sua conta no vermelho, o banco pode fechá-la, geralmente após um período de tempo estipulado. se sua conta estiver com saldo negativo, o banco também pode apreender quaisquer fundos em outras contas que você tenha para compensar; ou tentar obter o reembolso por outros meios.

As taxas do NSF afetam seu crédito?

Não, as taxas NSF não afetam seu crédito ou sua pontuação de crédito diretamente — basicamente porque as agências de crédito (Equifax, TransUnion e Experian) não as conhecem. Os cheques devolvidos por insuficiência de fundos também não são informados individualmente a essas agências. No entanto, um cheque devolvido pode tornar seu cartão de crédito ou pagamento de empréstimo marcado como vencido. Essa informação é relatada às agências de crédito. Acumule o suficiente desses pagamentos atrasados e isso pode prejudicar sua pontuação de crédito. Uma série de cheques devolvidos também pode prejudicar sua capacidade de abrir uma nova conta bancária ou pagar um comerciante com um cheque no futuro.

Por que os bancos cobram uma taxa NSF?

Ostensivamente, os bancos cobram taxas da NSF pelo custo e pela inconveniência de ter que devolver cheques recusados. Na realidade, os bancos geralmente cobram uma taxa NSF porque isso lhes dá dinheiro. "Para muitos, as taxas de cheque especial/NSF surgiram como o gerador número 1 de receita de taxas e são uma das fontes de receita mais lucrativas do banco", observou um relatório do Woodstock Institute, citando o American Banker.

As taxas da NSF são legais?

Sim, as taxas de NSF são legais - em cheques devolvidos, pelo menos. Geralmente, eles não podem ser cobrados em transações com cartão de débito ou saques em caixas eletrônicos. Em geral, o governo dos EUA não regulamenta as taxas NSF ou o tamanho das taxas; isso é deixado para a instituição financeira individual. O Truth in Lending Act exige que os bancos divulguem suas taxas aos clientes quando abrem uma conta.