مكتب إئتمان

ما هو مكتب الائتمان؟

يتتبع مكتب الائتمان التاريخ الائتماني للمقترضين من أجل إنشاء تقارير الائتمان ودرجات الائتمان. تشتري الشركات المالية هذه المعلومات لمساعدتها على تحديد المخاطر الائتمانية لعملائها واتخاذ قرارات بشأن منحهم الائتمان. تشمل مكاتب الائتمان الأمريكية الرائدة Fair Isaac Corp. (FICO) و Equifax و Experian و TransUnion.

تعريف أعمق

تبحث مكاتب الائتمان في التاريخ الائتماني وسلوك المقترضين. يقومون بجمع البيانات المتعلقة بالائتمان وغير المتعلقة بالائتمان من المؤسسات المالية والبنوك وشركات بطاقات الائتمان وحتى المرافق وشركات الهاتف. البيانات التي تم جمعها تشمل:

• تاريخ السداد.

• مقدار الائتمان المتاح والمستخدم ، وهو ما يسمى الاستخدام.

• طول التاريخ الائتماني.

• أنواع الحسابات الدائنة.

• عدد الاستفسارات الائتمانية.

• سجلات الإفلاس أو حبس الرهن أو الامتيازات الضريبية أو إعادة التملك.

• الديون المعلقة في التحصيل.

تقوم مكاتب الائتمان أيضًا بجمع الحقائق الأساسية حول الدائنين المحتملين ، مثل العنوان وتاريخ التوظيف وتاريخ الرواتب. ومع ذلك ، فإن هذه المعلومات لا تؤثر في درجات الائتمان.

تستخدم البنوك وشركات بطاقات الائتمان وغيرها من المقرضين المعلومات التي تم جمعها من مكاتب الائتمان لتحديد الجدارة الائتمانية لعملائها ولتحديد المنتجات التي يجب تقديمها لهم. على سبيل المثال ، قد تقدم شركة بطاقات الائتمان بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد إلى شخص يحمل أرصدة بطاقة ائتمان عالية.

يحق للمقترضين عرض تقارير الائتمان الخاصة بهم من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية مرة واحدة كل 12 شهرًا مجانًا. يجب عليهم الدفع للوصول إلى سجل الائتمان ومعلومات درجة الائتمان الخاصة بهم بشكل أكثر انتظامًا. هناك العديد من الخدمات القائمة على الرسوم والتي من شأنها أن تراقب تاريخ الائتمان وتطورات درجة الائتمان.

يستخدم أصحاب العمل المحتملون ، وأصحاب العقارات ، وشركات التأمين ، ومجموعة من الوكالات الأخرى المعلومات التي تم جمعها من قبل مكاتب الائتمان للمساعدة في تحديد ما إذا كانوا يريدون إجراء أعمال مع فرد.

يمكن أن تختلف المعلومات الواردة في تقرير الائتمان من مكاتب مختلفة قليلاً. قد تكون بعض الحسابات المدرجة في أحد المكاتب مفقودة تمامًا من مكتب آخر. من الممكن أيضًا أن تكون التقارير غير صحيحة. للمستهلكين الحق في الاعتراض على أي بيانات تظهر في تقرير الائتمان. يوصي الخبراء الماليون بالتحقق من المعلومات التي تجمعها مكاتب الائتمان على أساس منتظم.

مثال مكتب الائتمان

تحتفظ Fair Issac Corp بدرجات ائتمان FICO ، بينما تحافظ VantageScore Solutions ، وهي مشروع مشترك بين TransUnion و Experian و Equifax ، على درجات ائتمان VantageScore. تتراوح طريقتا التسجيل من ممتاز إلى ضعيف جدًا:

• ** ممتاز: ** FICO = 800-850 ؛ VantageScore = 750-850

• ** جيد جدًا: ** FICO = 740-799

• ** جيد: ** FICO = 670-739 ؛ فانتاجيسكور = 700-749

• ** عادل: ** FICO = 580-669 ؛ VantageScore = 650-699

• ** ضعيف: ** VantageScore = 550-649

• ** ضعيف جدًا: ** FICO = 300-579 ؛ فانتاجيسكور = 300-549

يسلط الضوء

• أكبر ثلاثة مكاتب ائتمان في الولايات المتحدة هي Experian و Equifax و TransUnion ، على الرغم من وجود العديد من المكاتب الأخرى أيضًا.

• يقوم مكتب الائتمان بجمع المعلومات الائتمانية الفردية والبحث فيها وبيعها للدائنين مقابل رسوم ، حتى يتمكنوا من اتخاذ قرارات بشأن منح القروض.

• تقوم مكاتب الائتمان بتخصيص درجات ائتمانية للأفراد بناءً على تاريخ الائتمان الذي يقومون بتجميعه.

• لا تقرر مكاتب الائتمان ما إذا كنت ستحصل على الائتمان أم لا - فهي تقوم فقط بجمع وتوليف المعلومات المتعلقة بمخاطر الائتمان الخاصة بك وإعطائها لمؤسسات الإقراض.

• تعتبر درجات الائتمان مؤشرات مهمة حول ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على الائتمان وبأي شروط.