Non-sufficient Funds (NSF)

Vad är icke-tillräckliga medel (NSF)?

Otillräckliga medel är termen som används när innehavaren av ett checkkonto är övertrasserat - vilket betyder att det inte finns tillräckligt med pengar på kontot för att betala checken som skrivits mot den. Banken returnerar den "studsade" checken till kontoinnehavaren och tar ut en avgift för returnerad check, eller en avgift för icke-tillräckliga medel (NSF).

Djupare definition

En returnerad check stämplad med NSF betyder att checken inte har fullgjorts av banken eftersom kontoinnehavaren inte har tillräckligt med pengar på kontot eller att kontot har stängts. Avgifterna för otillräckliga medel är höga, vanligtvis runt $35 per check. Det är därför det är bra att ha ett andra konto eller en övertrassering som backup om det primära kontot tar slut på pengar.

Mottagaren av den dåliga checken kan också ådra sig bankavgifter. Om betalningsmottagaren har ett andra konto hos banken kommer hans bank att kunna finansiera checken. Om det inte finns ett andra konto kommer dock banken att debitera betalningsmottagaren för att ha försökt lösa in en check med otillräckliga medel. Emittentens bank kommer att ta ut en NSF-avgift av checkens skrivare.

Exempel på otillräckliga medel

Jimmy skrev en check på 2 000 dollar till en takentreprenör utan att inse att han bara hade 1 800 dollar på sitt konto. Jimmys bank returnerade checken till honom stämplad med "NSF" för otillräckliga medel och drog av $38 från hans konto för NSF-straffavgiften. Jimmy gick omedelbart till sin bank för att göra en insättning som mer än skulle täcka vad han var skyldig takentreprenören och NSF-avgiften. Jimmy skrev ytterligare en check till takentreprenören som röjde utan problem.

För att undvika att bli drabbad av ytterligare en NSF-avgift registrerade Jimmy sig för övertrasseringsskydd. Han hade ett litet sparkonto på banken och gav banken tillåtelse att knacka på det för att täcka checkar om det inte fanns tillräckligt med pengar på hans checkkonto.

Höjdpunkter

– NSF-avgifter är inte detsamma som övertrasseringsavgifter, som gäller när en bank accepterar checkar som gör övertrassering av checkkonton.

• Ett checkkonto sägs ha "icke-tillräckliga medel" (NSF), eller "otillräckliga medel" när det saknar de pengar som behövs för att täcka transaktioner.

– Konsumenter kan undvika NSF-avgifter genom att välja övertrasseringsskydd genom sina banker.

• Den genomsnittliga NSF-avgiften i USA varierar från bank till bank men är i genomsnitt $34 vardera.

– Förkortningen NSF hänvisar också till den avgift en kund debiteras för att visa upp en check som inte kan täckas av saldot på kontot.

Vanliga frågor

Kan en NSF-avgift efterges?

Bankpolicyerna varierar, men en NSF-avgift kan ofta avstås i efterhand – särskilt om det är första gången, eller första gången på länge, som du har fått en. Ring bankens kundtjänst och begär en återbetalning för en avgift som du har blivit utsatt för – ju förr desto bättre. Ange eventuella förmildrande omständigheter, som en engångsfördröjning i en vanlig direktinsättning. Men du måste fråga – få institutioner har automatiskt ställt in alla avgifter som en generell policy.

Vad händer om jag inte betalar mina NSF-avgifter?

Du har vanligtvis ingen möjlighet att betala NSF-avgifter, eftersom banken automatiskt drar dem från ditt konto. Om du har samlat på dig tillräckligt med avgifter för att sätta ditt konto i rött kan banken stänga det - vanligtvis efter en viss tid. Om ditt konto är övertrasserat kan banken även lägga beslag på eventuella medel på andra konton du har hos det för att kompensera; eller försök att söka återbetalning på annat sätt.

Påverkar NSF-avgifter din kredit?

Nej, NSF-avgifter påverkar inte din kredit eller din kreditpoäng direkt – i grund och botten eftersom kreditbyråerna (Equifax, TransUnion och Experian) inte känner till dem. Checkar som returneras på grund av otillräckliga medel rapporteras inte individuellt till dessa byråer heller. En avvisad check kan dock göra att din kreditkorts- eller lånebetalning markeras som förfallen. Den informationen rapporteras till kreditbyråerna. Räkna upp tillräckligt med dessa sena betalningar, och det kan skada din kreditpoäng. En rad studsade checkar kan också skada din förmåga att öppna ett nytt bankkonto eller betala en handlare med en check i framtiden.

Varför tar banker ut en NSF-avgift?

Tydligen tar banker ut NSF-avgifter för kostnaden och besväret med att behöva lämna tillbaka avvisade checkar. I verkligheten tar banker ofta ut en NSF-avgift eftersom det tjänar pengar på dem. "För många har övertrassering/NSF-avgifter dykt upp som nummer 1 generator av avgiftsinkomster och är en av bankens mest lönsamma intäktskällor," noterade en rapport från Woodstock Institute som citerar American Banker.

Är NSF-avgifter lagliga?

Ja, NSF-avgifter är lagliga – åtminstone på studsade checkar. I allmänhet kan de inte debiteras för betalkortstransaktioner eller uttag från bankomat. Sammantaget reglerar inte den amerikanska regeringen NSF-avgifter eller storleken på avgifter; det är upp till det enskilda finansinstitutet. The Truth in Lending Act kräver att banker avslöjar sina avgifter för kunder när de öppnar ett konto.