Niewystarczające fundusze (NSF)

Co to są niewystarczające fundusze (NSF)?

Niewystarczające środki to termin używany, gdy posiadacz rachunku czekowego jest przekroczony - co oznacza, że na rachunku nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby zapłacić czek wystawiony na jego rachunek. Bank zwraca „odrzucony” czek posiadaczowi rachunku i pobiera opłatę za zwrócony czek lub opłatę za niewystarczającą ilość środków (NSF).

Głębsza definicja

Zwrócony czek opatrzony pieczęcią NSF oznacza, że czek nie został honorowany przez bank, ponieważ posiadacz konta nie ma wystarczających środków na koncie lub konto zostało zamknięte. Opłaty za niewystarczające środki są wysokie, zwykle około 35 USD za czek. Dlatego dobrze jest mieć drugie konto lub linię debetową jako zapasową na wypadek, gdyby na podstawowym koncie zabrakło środków.

Odbiorca złego czeku również może ponieść opłaty bankowe. Jeśli odbiorca ma drugie konto w banku, jego bank będzie mógł sfinansować czek. Jeśli jednak nie ma drugiego konta, bank obciąży odbiorcę za próbę zrealizowania czeku z niewystarczającymi środkami. Bank wystawcy obciąży wystawcę czeku opłatą NSF.

Przykład niewystarczających funduszy

Jimmy wypisał czek na 2000 dolarów do wykonawcy prac dekarskich, nie zdając sobie sprawy, że ma na koncie tylko 1800 dolarów. Bank Jimmy'ego zwrócił mu czek opatrzony pieczęcią „NSF” za niewystarczające środki i potrącił z jego konta 38 dolarów za karę za NSF. Jimmy natychmiast udał się do swojego banku, aby złożyć depozyt, który pokryłby więcej niż to, co był winien wykonawcy dachów i opłatę NSF. Jimmy wypisał kolejny czek do wykonawcy dachów, który rozliczył bez problemu.

Aby uniknąć potrącenia kolejnej opłaty NSF, Jimmy zapisał się na ochronę przed debetem. Miał małe konto oszczędnościowe w banku i dał pozwolenie bankowi na wykorzystanie go w celu pokrycia czeków, jeśli na jego koncie czekowym nie było wystarczającej ilości pieniędzy.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Opłaty NSF to nie to samo, co opłaty za debet, które mają zastosowanie, gdy bank akceptuje czeki, które obciążają konta czekowe.

• Mówi się, że konto czekowe ma „niewystarczające środki” (NSF) lub „niewystarczające środki”, gdy brakuje na nim pieniędzy potrzebnych na pokrycie transakcji.

• Konsumenci mogą uniknąć opłat NSF, decydując się na ochronę kredytu w rachunku bieżącym za pośrednictwem swoich banków.

• Średnia opłata NSF w USA różni się w zależności od banku, ale średnio wynosi 34 USD dla każdego.

• Skrót NSF odnosi się również do opłaty, jaką klient pobiera za przedstawienie czeku, którego nie można pokryć saldem na rachunku.

##FAQ

Czy można uchylić opłatę NSF?

Zasady bankowe są różne, ale opłata NSF często może zostać uchylona po fakcie – zwłaszcza jeśli jest to pierwszy raz lub pierwszy raz od dłuższego czasu, kiedy ją otrzymujesz. Zadzwoń na linię obsługi klienta banku i poproś o zwrot opłaty, którą zostałeś spoliczkowany – im szybciej, tym lepiej. Wskaż wszelkie okoliczności łagodzące, takie jak jednorazowe opóźnienie w przypadku zwykłego przelewu bezpośredniego. Ale musisz zapytać – niewiele instytucji automatycznie zawiesiło wszystkie opłaty jako ogólną politykę.

Co się stanie, jeśli nie zapłacę opłat NSF?

Zazwyczaj nie masz możliwości uiszczenia opłat NSF, ponieważ bank automatycznie pobiera je z Twojego konta. Jeśli zgromadziłeś wystarczająco dużo opłat, aby Twoje konto było na minusie, bank może je zamknąć – zwykle po określonym czasie. jeśli Twoje konto jest debetowe, bank może również zająć wszelkie środki na innych rachunkach, które posiadasz; lub spróbuj dochodzić spłaty w inny sposób.

Czy opłaty NSF wpływają na Twój kredyt?

Nie, opłaty NSF nie wpływają bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową ani ocenę kredytową — głównie dlatego, że biura kredytowe (Equifax, TransUnion i Experian) o nich nie wiedzą. Czeki zwrócone z powodu niewystarczających środków również nie są indywidualnie zgłaszane tym agencjom. Jednak odrzucony czek może spowodować, że płatność z Twojej karty kredytowej lub pożyczki będzie przeterminowana. Te informacje są zgłaszane do biur kredytowych. Zbierz wystarczająco dużo tych opóźnionych płatności, a to może obniżyć twoją zdolność kredytową. Ciąg zwróconych czeków może również zaszkodzić Twojej zdolności do otwarcia nowego konta bankowego lub zapłaty czekiem sprzedawcy w przyszłości.

Dlaczego banki pobierają opłatę NSF?

Pozornie banki pobierają opłaty NSF za koszty i niedogodności związane z koniecznością zwrotu odrzuconych czeków. W rzeczywistości banki często pobierają opłatę NSF, ponieważ dzięki niej zarabiają pieniądze. „Dla wielu opłaty za kredyt w rachunku bieżącym/NSF stały się głównym źródłem dochodów z opłat i są jednym z najbardziej dochodowych źródeł dochodów banku” – zauważa raport Woodstock Institute, cytując American Banker.

Czy opłaty NSF są legalne?

Tak, opłaty NSF są legalne – przynajmniej w przypadku odrzuconych czeków. Ogólnie rzecz biorąc, nie można ich obciążać przy transakcjach kartą debetową ani wypłatach z bankomatów. Ogólnie rzecz biorąc, rząd USA nie reguluje opłat NSF ani ich wysokości; to pozostaje w gestii poszczególnych instytucji finansowych. Ustawa o Prawdzie w Kredytach wymaga od banków ujawniania swoich opłat klientom przy otwieraniu rachunku.