النسب المؤهلة
ما هي النسب المؤهلة؟
النسب المؤهلة هي أجهزة قياس تستخدمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى في عملية اكتتاب القروض. تلعب النسبة المؤهلة لمقدم الطلب ، المعبر عنها كرقم النسبة المئوية ، دورًا رئيسيًا في تحديد ما إذا كان سيتم الموافقة عليها للتمويل ، وفي كثير من الأحيان لشروط القرض أيضًا.
يستخدم المقرضون النسب المؤهلة ، وهي النسب المئوية التي تقارن التزامات ديون المقترض بدخله ، في تقرير الموافقة على طلبات القروض.
كيف تعمل النسب المؤهلة
يمكن أن تختلف متطلبات النسبة المؤهلة عبر المقرضين وبرامج القروض. غالبًا ما يتم استخدامها جنبًا إلى جنب مع درجة الائتمان للمقترض في تقييم الطلب.
عندما يتعلق الأمر بتمويل المستهلك ، فإن نسبة الدين إلى الدخل ونسبة نفقات الإسكان هما من أكثر النسب المؤهلة شيوعًا والأكثر أهمية. ستركز منتجات الائتمان القياسية (القروض الشخصية وبطاقات الائتمان ) على نسبة الدين إلى الدخل للمقترض. ستستخدم قروض الرهن العقاري كلاً من نسبة نفقات الإسكان ونسبة الدين إلى الدخل.
غالبًا ما يستخدم المقرضون عبر الإنترنت ومصدرو بطاقات الائتمان خوارزمية الكمبيوتر في عملية الاكتتاب الخاصة بهم. غالبًا ما يسمح هذا النظام الآلي بالموافقة على طلبات القروض في غضون دقائق.
النسب المؤهلة في القروض الشخصية
في عملية الاكتتاب لجميع أنواع القروض الشخصية وبطاقات الائتمان ، سيركز المُقرض على عاملين: نسبة الدين إلى الدخل للمقترض ودرجة الائتمان الخاصة به. عادة ما يتم إعطاء الاثنين نفس الوزن.
نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، التي يمكن حسابها شهريًا أو سنويًا ، في الاعتبار التزامات الدين الحالية المنتظمة للمقترض مقابل إجمالي دخله الإجمالي أو دخله الإجمالي - مقارنةً بالمبلغ الصادر مقابل المبلغ العادي الذي لديه خلال نفس الفترة. للحصول على النسبة ، تقسم مدفوعات الديون المستحقة على إجمالي الدخل. أو كصيغة (بافتراض الحساب الشهري الأكثر شيوعًا):
<! - D4CB28EC014CA92166CB1A6BF5D380A5 ->
في حين أن لكل مقرض معاييره الخاصة للموافقة على القرض ، فإن المقرضين ذوي الجودة العالية سيحتاجون عمومًا إلى نسبة دين إلى دخل تقارب 36٪ أو أقل. قد يسمح مقرضو القروض العقارية غير المضمونة وغيرها من جهات التمويل البديلة بنسب الدين إلى الدخل التي تصل إلى حوالي 43٪.
النسب المؤهلة في قروض الرهن العقاري
يحلل اكتتاب قروض الرهن العقاري نوعين من النسب جنبًا إلى جنب مع درجة الائتمان للمقترض. سيبحث مقرضو الرهن العقاري في نسبة نفقات الإسكان للمقترض ؛ كما أنهم سيأخذون في الاعتبار نسبة الدين إلى الدخل للمقترض.
في تمويل الرهن العقاري ، يُشار أيضًا إلى نسبة نفقات الإسكان على أنها نسبة الواجهة الأمامية بينما تُعرف نسبة الدين إلى الدخل غالبًا باسم نسبة النهاية الخلفية.
نسبة مصاريف الإسكان
تعتبر نسبة مصروفات الإسكان عمومًا مقارنة بين إجمالي ** السكن ** - المصروفات المرتبطة بالمقترض بإجمالي دخله أو دخله قبل الضرائب. يتحمل المقرضون العديد من النفقات التي قد يأخذونها في الاعتبار عند تحديد نسبة نفقات الإسكان الإجمالية لمقدم الطلب. وعادة ما يركزون على أصل الرهن العقاري ومدفوعات الفائدة ؛ ومع ذلك ، يمكنهم أيضًا النظر في التكاليف العادية الأخرى ، مثل أصحاب المنازل والتأمين ضد المخاطر وفواتير الخدمات والضرائب على الممتلكات ورسوم اتحادات مالكي المنازل وتأمين الرهن العقاري. ثم يتم تقسيم مجموع نفقات الإسكان هذه على دخل المقترض للوصول إلى نسبة نفقات الإسكان ؛ يمكن حساب الأرقام باستخدام المدفوعات الشهرية أو المدفوعات السنوية.
يستخدم متعهدو الاكتتاب نسبة نفقات الإسكان ليس فقط لمنح الموافقة على الرهن العقاري ، ولكن أيضًا لتحديد المبلغ الرئيسي الذي يحق لمقدم الطلب الاقتراض منه. عادة ما يطلب معظم المقرضين أن تكون نسبة نفقات الإسكان حوالي 28٪ أو أقل. قد تكون نسبة نفقات الإسكان المرتفعة مقبولة بناءً على عوامل تعويضية مثل نسبة القرض إلى القيمة المنخفضة للممتلكات ، و / أو تاريخ ائتماني ممتاز للمقترض. قد تلعب حقائق سوق العقارات المحلي دورًا أيضًا: في المناطق باهظة الثمن مثل مدينة نيويورك أو سان فرانسيسكو ، ليس من غير المعتاد أن تصل نفقات الإسكان إلى إجمالي ثلث دخل الناس.
نسبة الدين إلى الدخل
نسبة الدين إلى الدخل في قروض الرهن العقاري هي نفس المقياس المستخدم في منتجات القروض الشخصية. يبحث المقرضون بشكل عام أيضًا عن نسبة الدين إلى الدخل تبلغ 36٪ لقروض الرهن العقاري أيضًا. قد يكون لبعض برامج القروض التي ترعاها الحكومة معايير أكثر مرونة للدين إلى الدخل: تقبل فاني ماي نسب الدين إلى الدخل بحوالي 45٪ للرهون العقارية التي تدعمها ، وتقبل قروض إدارة الإسكان الفيدرالية نسب الدين إلى الدخل بحوالي 50٪.
يسلط الضوء
بينما يضع كل مُقرض معايير التأهيل الخاصة به ، فإن المطلوب بشكل عام هو نسبة الدين إلى الدخل بنسبة 36٪ أو أقل ، ونسبة نفقات الإسكان تبلغ 28٪.
يتم استخدام نسبة الدين إلى الدخل (إجمالي النفقات مقسومًا على إجمالي الدخل) في ضمان القروض الشخصية وتطبيقات بطاقات الائتمان والرهون العقارية.
يتم استخدام نسبة مصروفات الإسكان (المصاريف المتعلقة بالسكن مقسومة على الدخل الإجمالي) في ضمان الرهون العقارية.
