Nisbah Kelayakan

Apakah Nisbah Kelayakan?

Nisbah kelayakan ialah alat pengukur yang digunakan oleh bank dan institusi kewangan lain dalam proses pengunderaitan pinjaman mereka. Nisbah kelayakan pemohon, dinyatakan sebagai angka peratusan, memainkan peranan penting dalam menentukan sama ada mereka akan diluluskan untuk pembiayaan, dan selalunya untuk syarat pinjaman juga.

Pemberi pinjaman menggunakan nisbah kelayakan, peratusan yang membandingkan kewajipan hutang peminjam dengan pendapatan mereka, dalam memutuskan sama ada untuk meluluskan permohonan pinjaman.

Cara Nisbah Kelayakan Berfungsi

Keperluan nisbah kelayakan boleh berbeza-beza merentas pemberi pinjaman dan program pinjaman. Ia sering digunakan dalam kombinasi dengan skor kredit peminjam dalam menilai permohonan.

Apabila ia berkaitan dengan pembiayaan pengguna, nisbah hutang kepada pendapatan dan nisbah perbelanjaan perumahan adalah dua daripada nisbah kelayakan yang paling biasa dan ketara. Produk kredit standard (pinjaman peribadi, kad kredit ) akan menumpukan pada nisbah hutang kepada pendapatan peminjam. Pinjaman gadai janji akan menggunakan kedua-dua nisbah perbelanjaan perumahan dan nisbah hutang kepada pendapatan.

Pemberi pinjaman dalam talian dan pengeluar kad kredit sering menggunakan algoritma komputer dalam proses pengunderaitan mereka. Sistem automatik ini selalunya membenarkan permohonan pinjaman diluluskan dalam beberapa minit.

Nisbah Kelayakan dalam Pinjaman Peribadi

Dalam proses pengunderaitan untuk semua jenis pinjaman peribadi dan kad kredit, pemberi pinjaman akan menumpukan pada dua faktor: nisbah hutang kepada pendapatan peminjam dan skor kredit mereka. Kedua-duanya biasanya diberi berat yang sama.

Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), yang boleh dikira secara bulanan atau tahunan, mempertimbangkan obligasi hutang biasa semasa peminjam terhadap jumlah atau pendapatan kasar mereka—membandingkan jumlah keluaran mereka, berbanding amaun biasa mereka. telah masuk, dalam tempoh yang sama. Untuk mendapatkan nisbah, anda membahagikan pembayaran hutang tertunggak dengan jumlah pendapatan. Atau, sebagai formula (dengan mengandaikan pengiraan bulanan yang lebih biasa):

Walaupun setiap pemberi pinjaman mempunyai parameter tersendiri untuk kelulusan pinjaman, pemberi pinjaman berkualiti tinggi secara amnya memerlukan nisbah hutang kepada pendapatan kira-kira 36% atau kurang. Pemberi pinjaman subprima dan lain-lain pembiayaan alternatif mungkin membenarkan nisbah hutang kepada pendapatan sehingga lebih kurang 43%.

Nisbah Kelayakan dalam Pinjaman Gadai Janji

Pengunderaitan pinjaman gadai janji menganalisis dua jenis nisbah bersama dengan skor kredit peminjam. Pemberi pinjaman gadai janji akan melihat nisbah perbelanjaan perumahan peminjam ; mereka juga akan mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan peminjam.

Dalam pembiayaan gadai janji, nisbah perbelanjaan perumahan juga dirujuk sebagai nisbah bahagian hadapan manakala nisbah hutang kepada pendapatan sering dikenali sebagai nisbah bahagian belakang.

Nisbah Perbelanjaan Perumahan

Nisbah perbelanjaan perumahan biasanya merupakan perbandingan jumlah perbelanjaan perumahan peminjam kepada pendapatan kasar atau sebelum cukai mereka. Pemberi pinjaman mempunyai banyak perbelanjaan yang mungkin mereka pertimbangkan semasa menentukan nisbah perbelanjaan perumahan keseluruhan pemohon. Mereka biasanya memberi tumpuan kepada pembayaran pokok gadai janji dan faedah; walau bagaimanapun, mereka juga mungkin melihat kos tetap yang lain, seperti pemilik rumah dan insurans bahaya, bil utiliti, cukai harta tanah, yuran persatuan pemilik rumah dan insurans gadai janji. Jumlah perbelanjaan perumahan ini kemudiannya dibahagikan dengan pendapatan peminjam untuk mencapai nisbah perbelanjaan perumahan; angka boleh dikira menggunakan bayaran bulanan atau bayaran tahunan.

Penaja jamin menggunakan nisbah perbelanjaan perumahan bukan sahaja untuk memberikan kelulusan gadai janji, tetapi juga untuk menentukan jumlah prinsipal yang layak dipinjam oleh pemohon. Kebanyakan pemberi pinjaman biasanya memerlukan nisbah perbelanjaan perumahan kira-kira 28% atau kurang. Nisbah perbelanjaan perumahan yang lebih tinggi mungkin boleh diterima berdasarkan faktor pampasan seperti nisbah pinjaman kepada nilai yang rendah untuk hartanah dan/atau sejarah kredit yang sangat baik untuk peminjam. Realiti pasaran hartanah tempatan juga mungkin memainkan peranan: Di kawasan mahal seperti New York City atau San Francisco, perbelanjaan perumahan adalah satu pertiga daripada pendapatan orang yang tidak biasa.

Nisbah Hutang kepada Pendapatan

Nisbah hutang kepada pendapatan dalam pinjaman gadai janji adalah ukuran yang sama digunakan dalam produk pinjaman peribadi. Pemberi pinjaman secara amnya juga mencari nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36% untuk pinjaman gadai janji juga. Sesetengah program pinjaman tajaan kerajaan mungkin mempunyai piawaian yang lebih longgar untuk hutang kepada pendapatan: Fannie Mae menerima nisbah hutang kepada pendapatan kira-kira 45% untuk gadai janji yang disandarkannya, dan pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan menerima nisbah hutang kepada pendapatan kira-kira 50%.

Sorotan

• Walaupun setiap pemberi pinjaman menetapkan piawaian kelayakannya sendiri, perkara yang secara amnya diingini ialah nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 36% atau kurang, dan nisbah perbelanjaan perumahan sebanyak 28%.

• Nisbah hutang kepada pendapatan (jumlah perbelanjaan dibahagikan dengan pendapatan kasar) digunakan dalam pengunderaitan pinjaman peribadi, permohonan kad kredit dan gadai janji.

• Nisbah perbelanjaan perumahan (perbelanjaan berkaitan perumahan dibahagikan dengan pendapatan kasar) digunakan dalam penajajaminan gadai janji.