بطاقة الائتمان

ما هي بطاقة الائتمان؟

بطاقة الائتمان عبارة عن قطعة رقيقة مستطيلة الشكل من البلاستيك أو المعدن صادرة عن بنك أو شركة خدمات مالية ، وتسمح لحاملي البطاقات باقتراض الأموال لدفع ثمن السلع والخدمات مع التجار الذين يقبلون البطاقات للدفع. تفرض بطاقات الائتمان شرطًا يقضي بأن يسدد حاملو البطاقات الأموال المقترضة ، بالإضافة إلى أي فائدة مطبقة ، بالإضافة إلى أي رسوم إضافية متفق عليها ، إما بالكامل بحلول تاريخ الفاتورة أو بمرور الوقت. مثال على بطاقة الائتمان هو Chase Sapphire Reserve. (يمكنك قراءة مراجعة بطاقة ائتمان Chase Sapphire Reserve للحصول على فكرة جيدة عن جميع السمات المختلفة لبطاقة الائتمان).

بالإضافة إلى حد الائتمان القياسي ، قد تمنح جهة إصدار بطاقة الائتمان أيضًا حد ائتمانًا نقديًا منفصلًا (LOC) لحاملي البطاقات ، مما يمكنهم من اقتراض الأموال في شكل سلف نقدية يمكن الوصول إليها من خلال الصرافين البنكيين أو أجهزة الصراف الآلي أو بطاقات الائتمان الشيكات الملائمة. عادةً ما يكون لمثل هذه السلف النقدية شروط مختلفة ، مثل عدم وجود فترة سماح ومعدلات فائدة أعلى ، مقارنة بتلك المعاملات التي تصل إلى حد الائتمان الرئيسي. عادةً ما يحدد المصدرون حدود الاقتراض مسبقًا ، بناءً على التصنيف الائتماني للفرد. تسمح الغالبية العظمى من الشركات للعميل بإجراء عمليات شراء باستخدام بطاقات الائتمان ، والتي لا تزال إحدى طرق الدفع الأكثر شيوعًا اليوم لشراء السلع والخدمات الاستهلاكية.

<! - 22B41DFA27CFA3C7159F4E9878D0E86A ->

فهم بطاقات الائتمان

عادةً ما تفرض بطاقات الائتمان معدل نسبة سنوي أعلى (APR) مقابل أشكال أخرى من القروض الاستهلاكية. عادةً ما يتم فرض رسوم الفائدة على أي أرصدة غير مدفوعة يتم تحصيلها من البطاقة بعد شهر تقريبًا من إجراء عملية الشراء (باستثناء الحالات التي يكون فيها عرض تمهيدي بنسبة 0٪ APR ساريًا لفترة أولية من الوقت بعد فتح الحساب) ، ما لم يكن الدفع سابقًا غير مدفوع. تم ترحيل الأرصدة من الشهر السابق - وفي هذه الحالة لا يتم منح فترة سماح للرسوم الجديدة.

بموجب القانون ، يجب على مصدري بطاقات الائتمان تقديم فترة سماح لا تقل عن 21 يومًا قبل أن تبدأ الفائدة على المشتريات في التراكم. هذا هو السبب في أن سداد الأرصدة قبل انتهاء فترة السماح يعد ممارسة جيدة عندما يكون ذلك ممكنًا. من المهم أيضًا أن تفهم ما إذا كان المصدر الخاص بك يتراكم الفائدة يوميًا أو شهريًا ، حيث يُترجم الأول إلى رسوم فائدة أعلى طالما لم يتم دفع الرصيد. هذا مهم بشكل خاص لمعرفة ما إذا كنت تتطلع إلى تحويل رصيد بطاقتك الائتمانية إلى بطاقة ذات معدل فائدة أقل. قد يؤدي التبديل الخاطئ من بطاقة الاستحقاق الشهرية إلى بطاقة يومية إلى إبطال المدخرات من معدل أقل.

يسعى الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف إلى الحصول على بطاقات ائتمان مضمونة ، والتي تتطلب ودائع نقدية ، والتي توفر لهم خطوط ائتمان متناسبة.

أنواع بطاقات الائتمان

يتم إصدار معظم بطاقات الائتمان الرئيسية - والتي تشمل Visa و Mastercard و Discover و American Express - من قبل البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو المؤسسات المالية الأخرى. تجذب العديد من بطاقات الائتمان العملاء من خلال تقديم حوافز مثل أميال الطيران وإيجار غرف الفنادق وشهادات الهدايا لكبار تجار التجزئة واسترداد النقود على المشتريات. يشار إلى هذه الأنواع من بطاقات الائتمان عمومًا ببطاقات ائتمان المكافآت.

لتوليد ولاء العملاء ، يقوم العديد من بائعي التجزئة المحليين بإصدار نسخ ذات علامات تجارية من بطاقات الائتمان ، مع كتابة اسم المتجر على وجه البطاقات. على الرغم من أنه من الأسهل بالنسبة للمستهلكين التأهل للحصول على بطاقة ائتمان المتجر بدلاً من بطاقة الائتمان الرئيسية ، إلا أنه لا يجوز استخدام بطاقات المتجر إلا لإجراء عمليات شراء من بائعي التجزئة المصدرين ، والتي قد تقدم امتيازات لحاملي البطاقات مثل الخصومات الخاصة أو الإشعارات الترويجية أو المبيعات الخاصة . يقدم بعض كبار تجار التجزئة أيضًا بطاقات ائتمان رئيسية ذات علامة تجارية مشتركة فيزا أو ماستركارد والتي يمكن استخدامها في أي مكان ، وليس فقط في متاجر التجزئة.

بطاقات الائتمان المؤمنة هي نوع من بطاقات الائتمان حيث يقوم حامل البطاقة بتأمين البطاقة بإيداع تأمين. تقدم هذه البطاقات خطوط ائتمان محدودة تساوي قيمة الودائع الأمنية ، والتي يتم ردها غالبًا بعد أن يثبت حاملو البطاقات استخدامهم المتكرر والمسؤول للبطاقة بمرور الوقت. كثيرًا ما يتم البحث عن هذه البطاقات من قبل الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو ضعيف.

على غرار بطاقة الائتمان المضمونة ، تعد بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا نوعًا من بطاقات الدفع المضمونة ، حيث تتطابق الأموال المتاحة مع الأموال التي أوقفها شخص ما بالفعل في حساب مصرفي مرتبط. على النقيض من ذلك ، لا تتطلب بطاقات الائتمان غير المضمونة ودائع أو ضمانات. تميل هذه البطاقات إلى تقديم خطوط ائتمان أعلى وأسعار فائدة أقل مقابل البطاقات المضمونة.

بناء تاريخ الائتمان مع بطاقات الائتمان

يمكن أن تساعد البطاقات العادية غير المؤمنة والبطاقات المؤمنة ، عند استخدامها بشكل مسؤول ، المستهلكين على بناء سجل ائتماني إيجابي مع توفير طريقة لإجراء عمليات شراء عبر الإنترنت والتخلص من الحاجة إلى حمل النقود. نظرًا لأن كلا النوعين من بطاقات الائتمان يبلغان عن المدفوعات ونشاط الشراء لوكالات الائتمان الرئيسية ، فإن حاملي البطاقات الذين يستخدمون بطاقتهم بشكل مسؤول يمكنهم بناء درجات ائتمان قوية ويحتمل أن يوسعوا حدود ائتمانهم - في حالة البطاقات المؤمنة - يحتمل أن يقوموا بالترقية إلى ائتمان منتظم بطاقة.