Qualifizierende Verhältnisse

Was sind qualifizierende Verhältnisse?

Qualifizierende Kennzahlen sind Messinstrumente, die Banken und andere Finanzinstitute in ihrem Kreditvergabeprozess verwenden. Die prozentuale Quote eines Antragstellers entscheidet maßgeblich über die Finanzierungszusage und oft auch über die Kreditkonditionen.

Kreditgeber verwenden qualifizierende Kennzahlen, Prozentsätze, die die Schuldenverpflichtungen eines Kreditnehmers mit seinem Einkommen vergleichen, um zu entscheiden, ob Kreditanträge genehmigt werden.

Wie qualifizierende Verhältnisse funktionieren

Die Anforderungen an die qualifizierende Quote können je nach Kreditgeber und Kreditprogramm variieren. Sie werden häufig in Kombination mit der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers bei der Bewertung eines Antrags verwendet.

Wenn es um Verbraucherfinanzierung geht, sind das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und die Wohnkostenquote zwei der häufigsten und wichtigsten qualifizierenden Kennzahlen. Standardkreditprodukte (Privatkredite, Kreditkarten ) konzentrieren sich auf das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines Kreditnehmers. Hypothekendarlehen verwenden sowohl das Wohnkostenverhältnis als auch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen.

Online-Kreditgeber und Kreditkartenaussteller verwenden häufig Computeralgorithmen in ihrem Underwriting-Prozess. Dieses automatisierte System ermöglicht es oft, Kreditanträge innerhalb von Minuten zu genehmigen.

Qualifikationsquoten bei Privatkrediten

Beim Underwriting-Prozess für alle Arten von Privatkrediten und Kreditkarten konzentriert sich der Kreditgeber auf zwei Faktoren: das Verhältnis von Schulden zu Einkommen des Kreditnehmers und seine Kreditwürdigkeit. Beiden wird in der Regel das gleiche Gewicht beigemessen.

Die Verschuldungsquote (Debt-to-Income Ratio,. DTI), die monatlich oder jährlich berechnet werden kann, berücksichtigt die aktuellen, regelmäßigen Schuldenverpflichtungen eines Kreditnehmers mit seinem Gesamt- oder Bruttoeinkommen – und vergleicht, wie viel er ausgehend hat, im Vergleich zu seinem regulären Betrag im gleichen Zeitraum hereingekommen sind. Um das Verhältnis zu erhalten, dividieren Sie die ausstehenden Schuldenzahlungen durch das Gesamteinkommen. Oder als Formel (unter der Annahme der häufigeren monatlichen Berechnung):

Während jeder Kreditgeber seine eigenen festgelegten Parameter für die Kreditgenehmigung hat, verlangen hochwertige Kreditgeber im Allgemeinen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von etwa 36 % oder weniger. Subprime- und andere alternative Finanzierungsgeber können Schulden-Einkommens-Verhältnisse von bis zu etwa 43 % zulassen.

Qualifikationsquoten bei Hypothekendarlehen

Das Underwriting von Hypothekendarlehen analysiert zwei Arten von Kennzahlen zusammen mit der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Hypothekenbanken werden sich die Wohnkostenquote eines Kreditnehmers ansehen ; Sie werden auch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines Kreditnehmers berücksichtigen.

Bei der Hypothekenfinanzierung wird die Wohnkostenquote auch als Front-End-Ratio bezeichnet, während die Debt-to-Income-Ratio oft als Back-End-Ratio bezeichnet wird.

Wohnkostenquote

Die Wohnkostenquote ist im Allgemeinen ein Vergleich der gesamten Wohnkosten-bezogenen Ausgaben des Kreditnehmers mit seinem Brutto- oder Vorsteuereinkommen. Kreditgeber haben zahlreiche Ausgaben, die sie berücksichtigen können, wenn sie die Gesamtkostenquote für die Wohnung eines Antragstellers bestimmen. Sie konzentrieren sich normalerweise auf die Hypothekenkapital- und Zinszahlungen; Sie können sich jedoch auch andere regelmäßige Kosten ansehen, wie z. B. Hausbesitzer- und Gefahrenversicherung, Stromrechnungen, Grundsteuern, Gebühren für den Hausbesitzerverband und Hypothekenversicherung. Die Summe dieser Wohnkosten wird dann durch das Einkommen des Kreditnehmers dividiert, um die Wohnkostenquote zu erhalten; Die Zahlen können anhand monatlicher oder jährlicher Zahlungen berechnet werden.

Versicherer verwenden die Wohnkostenquote nicht nur, um die Hypothek zu genehmigen, sondern auch um zu bestimmen, wie viel Kapital ein Antragsteller leihen kann. Die meisten Kreditgeber verlangen in der Regel eine Wohnkostenquote von etwa 28 % oder weniger. Eine höhere Wohnkostenquote kann auf der Grundlage von kompensierenden Faktoren wie einem niedrigen Beleihungswert der Immobilie und/oder einer hervorragenden Kredithistorie des Kreditnehmers akzeptabel sein. Auch die Realitäten des lokalen Immobilienmarktes können eine Rolle spielen: In teuren Regionen wie New York City oder San Francisco ist es nicht ungewöhnlich, dass die Wohnkosten ein Drittel des Einkommens der Menschen ausmachen.

Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen bei Hypothekendarlehen ist das gleiche Maß, das bei Privatkreditprodukten verwendet wird. Auch bei Hypothekendarlehen streben Kreditgeber in der Regel ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 36 % an. Einige staatlich geförderte Darlehensprogramme haben möglicherweise lockerere Standards für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen: Fannie Mae akzeptiert Schulden-zu-Einkommen-Verhältnisse von ungefähr 45 % für die Hypotheken, die es unterstützt, und Kredite der Federal Housing Administration akzeptieren Schulden-zu-Einkommen-Verhältnisse von ungefähr 50%.

Höhepunkte

• Während jeder Kreditgeber seine eigenen Qualifikationsstandards festlegt, ist im Allgemeinen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 36 % oder weniger und eine Wohnkostenquote von 28 % wünschenswert.

• Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (Gesamtausgaben dividiert durch Bruttoeinkommen) wird beim Underwriting von Privatkrediten, Kreditkartenanträgen und Hypotheken verwendet.

• Die Wohnkostenquote (Wohnkosten dividiert durch das Bruttoeinkommen) wird bei der Zeichnung von Hypotheken verwendet.