合格比率

个人理财 Loan Basics

什么是合格比率？

合格比率是银行和其他金融机构在贷款承销过程中使用的衡量工具。申请人的合格率（以百分比数字表示）在确定他们是否会获得融资批准方面起着关键作用，而且通常也影响贷款的条款。

贷款人在决定是否批准贷款申请时使用合格比率，即借款人的债务义务与其收入的百分比。

合格比率如何运作

合格比率要求可能因贷方和贷款计划而异。在评估申请时，它们通常与借款人的信用评分结合使用。

在消费融资方面，债务与收入比率和住房费用比率是两个最常见和最重要的合格比率。标准信贷产品（个人贷款、信用卡）将关注借款人的债务与收入比率。抵押贷款将同时使用住房费用比率和债务收入比率。

在线贷方和信用卡发卡机构经常在其承保过程中使用计算机算法。这个自动化系统通常可以让贷款申请在几分钟内获得批准。

个人贷款中的合格比率

在各类个人贷款和信用卡的承保过程中，贷方将重点关注两个因素：借款人的债务收入比和信用评分。两者通常被赋予相同的权重。

收入比(DTI) 可以按月或每年计算，将借款人当前的定期债务与其总收入或总收入进行比较——比较他们的支出与他们的正常金额已经进来了，在同一时期。要获得该比率，您可以将未偿债务除以总收入。或者，作为一个公式（假设更常见的每月计算）：

虽然每个贷方都有自己指定的贷款审批参数，但优质贷方通常要求债务收入比约为 36% 或更低。次级贷款和其他替代融资贷方可能允许高达约 43% 的债务收入比。

抵押贷款中的合格比率

抵押贷款承销分析两种类型的比率以及借款人的信用评分。抵押贷款人将查看借款人的住房费用比率；他们还将考虑借款人的债务与收入比率。

在抵押贷款融资中，住房费用比率也称为前端比率，而债务与收入比率通常称为后端比率。

住房费用比率

住房费用比率通常是借款人的总住房相关费用与其总收入或税前收入的比较。贷款人在确定申请人的整体住房费用比率时可能会考虑许多费用。他们通常专注于抵押贷款本金和利息的支付；但是，他们也可能会考虑其他常规费用，例如房主和危险保险、水电费、财产税、房主协会费用和抵押贷款保险。然后将这些住房费用的总和除以借款人的收入，得出住房费用比率；这些数字可以使用每月付款或每年付款来计算。

承销商不仅使用住房费用比率来批准抵押贷款，而且还确定申请人有资格借款多少本金。大多数贷方通常要求住房费用比率约为 28% 或更低。基于补偿因素，例如房产的低贷款价值比和/或借款人的良好信用记录，较高的住房费用比率可能是可以接受的。当地房地产市场的现实也可能起到一定的作用：在纽约市或旧金山等物价昂贵的地区，住房费用占人们收入的三分之一并不罕见。

债务收入比

抵押贷款中的债务与收入比率与个人贷款产品中使用的衡量标准相同。贷方通常也希望抵押贷款的债务与收入比率为 36%。一些政府资助的贷款计划可能对债务收入比有更宽松的标准：房利美接受其支持的抵押贷款的债务收入比约为 45%，联邦住房管理局贷款接受的债务收入比约为50%。

＃＃强调

虽然每个贷方都制定了自己的资格标准，但通常理想的是债务收入比为 36% 或更低，住房费用比为 28%。
债务收入比（总支出除以总收入）用于承保个人贷款、信用卡申请和抵押贷款。
住房费用比率（住房相关费用除以总收入）用于承销抵押贷款。