Квалификационные коэффициенты

Что такое квалификационные коэффициенты?

Квалификационные коэффициенты — это измерительные инструменты, которые банки и другие финансовые учреждения используют в процессе оформления кредита. Квалификационный коэффициент заявителя, выраженный в процентах, играет ключевую роль в определении того, будут ли они одобрены для финансирования, а часто и для условий кредита.

Кредиторы используют квалификационные коэффициенты, проценты, которые сравнивают долговые обязательства заемщика с его доходом, при принятии решения об утверждении кредитных заявок.

Как работают квалификационные коэффициенты

Требования к квалификационному соотношению могут варьироваться в зависимости от кредиторов и кредитных программ. Они часто используются в сочетании с кредитным рейтингом заемщика при оценке заявки.

Когда дело доходит до потребительского финансирования, соотношение долга к доходу и соотношение расходов на жилье являются двумя наиболее распространенными и важными квалификационными коэффициентами. Стандартные кредитные продукты (персональные кредиты, кредитные карты ) будут ориентированы на соотношение долга заемщика к доходу. Ипотечные кредиты будут использовать как соотношение расходов на жилье, так и отношение долга к доходу.

Онлайн-кредиторы и эмитенты кредитных карт часто используют компьютерные алгоритмы в процессе андеррайтинга. Эта автоматизированная система часто позволяет одобрять кредитные заявки за считанные минуты.

Квалификационные коэффициенты в личных кредитах

В процессе андеррайтинга для всех типов личных займов и кредитных карт кредитор сосредоточится на двух факторах: соотношении долга заемщика к доходу и его кредитном рейтинге. Этим двум обычно придается равный вес.

Соотношение долга к доходу (DTI), которое может рассчитываться ежемесячно или ежегодно, учитывает текущие, регулярные долговые обязательства заемщика по отношению к его общему или валовому доходу — сравнивая, сколько у них исходящих, с обычной суммой, которую они есть приход, за тот же период. Чтобы получить коэффициент, вы делите непогашенные платежи по долгу на общий доход. Или, как формула (предполагая более распространенный ежемесячный расчет):

В то время как у каждого кредитора есть свои собственные определенные параметры для утверждения кредита, высококачественные кредиторы обычно требуют, чтобы отношение долга к доходу составляло примерно 36% или меньше. Кредиторы субстандартного и другого альтернативного финансирования могут допускать соотношение долга к доходу примерно до 43%.

Квалификационные коэффициенты в ипотечных кредитах

Андеррайтинг ипотечного кредита анализирует два типа коэффициентов, а также кредитный рейтинг заемщика. Ипотечные кредиторы будут смотреть на соотношение расходов на жилье заемщика ; они также будут учитывать соотношение долга заемщика к доходу.

В ипотечном финансировании соотношение расходов на жилье также называют начальным коэффициентом,. в то время как отношение долга к доходу часто называют конечным коэффициентом.

Коэффициент расходов на жилье

Соотношение расходов на жилье обычно представляет собой сравнение общих расходов заемщика, связанных с жильем, с его валовым доходом или доходом до вычета налогов. Кредиторы несут многочисленные расходы, которые они могут учитывать при определении общего коэффициента расходов заявителя на жилье. Обычно они сосредоточены на выплате основной суммы ипотечного кредита и процентов; однако они могут также учитывать другие регулярные расходы, такие как страхование домовладельцев и рисков, счета за коммунальные услуги, налоги на имущество, сборы ассоциации домовладельцев и ипотечное страхование. Затем сумма этих расходов на жилье делится на доход заемщика, чтобы получить коэффициент расходов на жилье; цифры могут быть рассчитаны с использованием ежемесячных платежей или ежегодных платежей.

Андеррайтеры используют коэффициент расходов на жилье не только для одобрения ипотеки, но и для определения того, какую основную сумму заявитель имеет право взять взаймы. Большинство кредиторов обычно требуют, чтобы коэффициент расходов на жилье составлял примерно 28% или меньше. Более высокий коэффициент расходов на жилье может быть приемлемым на основании таких компенсирующих факторов, как низкое соотношение кредита к стоимости недвижимости и/или отличная кредитная история заемщика. Реалии местного рынка недвижимости также могут сыграть свою роль: в дорогих регионах, таких как Нью-Йорк или Сан-Франциско, расходы на жилье нередко составляют треть доходов населения.

Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу в ипотечных кредитах - это тот же показатель, который используется в продуктах личного кредита. Кредиторы обычно также ищут отношение долга к доходу на уровне 36% для ипотечных кредитов. Некоторые спонсируемые государством кредитные программы могут иметь более мягкие стандарты отношения долга к доходу: Fannie Mae принимает соотношение долга к доходу примерно 45% для поддерживаемых ипотечных кредитов, а кредиты Федерального жилищного управления принимают отношение долга к доходу примерно 50%.

Особенности

• Хотя каждый кредитор устанавливает свои собственные квалификационные стандарты, обычно желательно, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или меньше, а соотношение расходов на жилье — 28%.

• Отношение долга к доходу (общие расходы, разделенные на валовой доход) используется при выдаче личных кредитов, заявок на кредитные карты и ипотечных кредитов.

• Коэффициент расходов на жилье (расходы, связанные с жильем, деленные на валовой доход) используется при выдаче ипотечных кредитов.