نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟
تشير نسبة الدين إلى الدخل إلى مقدار الدخل الشهري للمقترض الذي يلتهمه الدين. يرغب الدائنون ، وخاصة مقرضو الرهن العقاري ، في معرفة ما تبقى بعد دفع جميع الفواتير الشهرية.
يتم احتساب النسبة بقسمة مدفوعات الديون الشهرية على الدخل الشهري الإجمالي. إنه مقياس رئيسي لإقراض شخص ما المال.
يُعرف المقرضون أيضًا باسم نسبة النهاية الخلفية ، وتؤثر نسبة الدين إلى الدخل على درجة ائتمان الشخص وأنواع المقرضين المستعدين لإقراض أموال المقترض.
تعريف أعمق
** الخطوة 1: ** أضف جميع الفواتير الشهرية ، بما في ذلك الحد الأدنى لمدفوعات بطاقات الائتمان ، ومدفوعات السيارة ، ونفقة أو إعالة الطفل ، ومدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري ، وقروض الطلاب.
** الخطوة الثانية: ** اقسم إجمالي الدين على الدخل الشهري الإجمالي (الدخل قبل الضرائب).
** الخطوة الثالثة: ** ترجم المبلغ إلى نسبة مئوية. على سبيل المثال ، إذا كان إجمالي الدين 2500 دولار وكان الدخل الشهري الإجمالي 6000 دولار ، قسّم 2500 دولار على 6000 دولار ، وانتهى الأمر بمعدل دين إلى دخل قدره 0.4166 ، أو ما يقرب من 42 في المائة.
من المؤكد أنه كلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل للمقترض ، كانت فرص الحصول على قرض أفضل.
ذلك لأنه كلما ارتفعت نسبة الدين إلى الدخل للمقترض ، زادت احتمالية أن يواجه مشكلة في سداد المدفوعات الشهرية. سيكون من غير المرجح أن يقدم معظم المقرضين قروضًا للأشخاص بنسبة تزيد عن 36 في المائة ، على الرغم من أنه يمكن إقناعهم إذا كان ائتمان الشخص جيدًا. إليك كيفية تقسيم Wells Fargo لكيفية عرض المقرضين على الأرجح لنسبة الدين إلى الدخل:
** 35 بالمائة أو أقل: ** تبدو جيدًا. ديونك في مستوى يمكن إدارته.
** 36-49 بالمائة: ** هناك مجال للتحسين. يجب أن تفكر في خفض نسبة الدين إلى الدخل في حالة وجود نفقات غير متوقعة ، مثل فاتورة طبية أو إصلاح منزل أو سيارة باهظ الثمن.
** 50 بالمائة أو أكثر: ** أنت في منطقة الخطر ومن المحتمل أن يكون لديك القليل جدًا من المال لحالات الطوارئ. ستحد نسبة الدين إلى الدخل هذه بشدة من خيارات الاقتراض الخاصة بك.
نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة لا يمكن إصلاحها. يمكن للمقترضين خفض نسبهم عن طريق بيع السيارات التي مولوها وسداد بطاقات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمقترضين دمج ديون أخرى من خلال إعادة تمويل الرهن العقاري النقدي إذا كانت منازلهم بها ما يكفي من الأسهم.
مثال على نسبة الدين إلى الدخل
دخل جاكي الشهري 10000 دولار ، أي ما يعادل 120 ألف دولار في السنة. مجموع مدفوعات ديونها الشهرية 4000 دولار. نسبة الدين إلى الدخل هي 40٪. هذه النسبة أعلى من الحد الأقصى البالغ 36 في المائة الذي يقبله معظم المقرضين.
للتأهل للحصول على قرض جديد ، يمكن أن تخفض جاكي نسبتها عن طريق بيع السيارة التي تمولها وخفض ديونها على بطاقة الائتمان. أو ، إذا كان منزلها لديه ما يكفي من الأسهم ، فيمكنها دمج ديون أخرى من خلال استرداد نقدي.
أخيرًا ، يمكنها مراجعة المقرضين الآخرين الذين قد يسمحون بزيادة نسبة الدين إلى الدخل للموافقة على القرض.
يسلط الضوء
DTI بنسبة 43٪ هي أعلى نسبة يمكن أن يحصل عليها المقترض ولا يزال مؤهلاً للحصول على قرض عقاري ، لكن المقرضين عمومًا يسعون للحصول على نسب لا تزيد عن 36٪.
تشير نسبة DTI المنخفضة إلى دخل كاف مقارنة بخدمة الدين ، وتجعل المقترض أكثر جاذبية.
نسبة الدين إلى الدخل (DTI) تقيس مقدار الدخل الذي يولده الشخص أو المنظمة من أجل خدمة الدين.
التعليمات
كيف تختلف نسبة الدين إلى الدخل عن نسبة الدين إلى الحد؟
في بعض الأحيان يتم تجميع نسبة الدين إلى الدخل مع نسبة الدين إلى الحد. ومع ذلك ، فإن المقياسين لهما اختلافات واضحة. نسبة الدين إلى الحد ، والتي تسمى أيضًا نسبة استخدام الائتمان ، هي النسبة المئوية لإجمالي الائتمان المتاح للمقترض والذي يتم استخدامه حاليًا. بعبارة أخرى ، يريد المقرضون تحديد ما إذا كنت ترفع بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى الحد الأقصى. تحسب نسبة DTI مدفوعات ديونك الشهرية بالمقارنة مع دخلك ، حيث يقيس استخدام الائتمان أرصدة ديونك مقارنة بمبلغ الائتمان الحالي الذي تمت الموافقة عليه من قبل شركات بطاقات الائتمان.
ما هي نسبة الدين إلى الدخل الجيدة؟
كمبدأ عام ، فإن 43٪ هي أعلى نسبة DTI يمكن للمقترض الحصول عليها ولا يزال مؤهلاً للحصول على قرض عقاري. من الناحية المثالية ، يفضل المقرضون نسبة الدين إلى الدخل أقل من 36٪ ، مع عدم تخصيص أكثر من 28٪ من هذا الدين لخدمة مدفوعات الرهن العقاري أو الإيجار. يختلف الحد الأقصى لنسبة DTI من مُقرض إلى مُقرض. ومع ذلك ، فكلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل ، زادت فرص الموافقة على المقترض ، أو على الأقل النظر فيه ، لطلب الائتمان.
ما هي حدود نسبة الدين إلى الدخل؟
لا تميز نسبة DTI بين الأنواع المختلفة للديون وتكلفة خدمة ذلك الدين. تحمل بطاقات الائتمان معدلات فائدة أعلى من قروض الطلاب ، لكنها مجمعة معًا في حساب نسبة DTI. إذا قمت بتحويل أرصدتك من بطاقاتك ذات معدل الفائدة المرتفع إلى بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة ، فسوف تنخفض مدفوعاتك الشهرية. نتيجة لذلك ، سينخفض إجمالي مدفوعات الديون الشهرية ونسبة DTI الخاصة بك ، لكن إجمالي الديون المستحقة لك ستظل دون تغيير.
لماذا تعتبر نسبة الدين إلى الدخل مهمة؟
نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي النسبة المئوية لإجمالي دخلك الشهري الذي يذهب إلى سداد مدفوعات ديونك الشهرية ويستخدمها المقرضون لتحديد مخاطر الاقتراض. تدل نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة على وجود توازن جيد بين الدين والدخل. على العكس من ذلك ، يمكن أن تشير نسبة DTI المرتفعة إلى أن الفرد لديه الكثير من الديون مقابل مبلغ الدخل المكتسب كل شهر. عادة ، من المرجح أن يقوم المقترضون الذين لديهم نسب منخفضة للديون إلى الدخل بإدارة مدفوعات ديونهم الشهرية بفعالية. نتيجة لذلك ، ترغب البنوك ومقدمو الائتمان المالي في رؤية معدلات DTI منخفضة قبل إصدار قروض لمقترض محتمل.
