نسبة الواجهة الأمامية
كيف يتم تحديد نسبة الواجهة الأمامية؟
نسبة الواجهة الأمامية ، والمعروفة أيضًا باسم نسبة الرهن العقاري إلى الدخل ، هي النسبة التي تشير إلى جزء دخل الفرد المخصص لمدفوعات الرهن العقاري. يتم احتساب نسبة الواجهة الأمامية بقسمة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية المتوقعة للفرد على إجمالي دخله الشهري. تتكون مدفوعات الرهن العقاري عمومًا من رأس المال والفائدة والضرائب وتأمين الرهن العقاري (PITI). يستخدم المقرضون نسبة الواجهة الأمامية جنبًا إلى جنب مع نسبة النهاية الخلفية لتحديد مقدار الإقراض.
فهم نسبة الواجهة الأمامية
عند اتخاذ قرار بشأن تمديد الرهن العقاري ، يعتبر المقرضون أن نسبة الدين إلى الدخل (DTI) أكثر أهمية من الحصول على دخل ثابت ، ودفع الفواتير في الوقت المحدد ، والحصول على درجة FICO عالية. أحد أنواع نسبة DTI هو نسبة الواجهة الأمامية. بالإضافة إلى مدفوعات الرهن العقاري العامة ، فإنه يأخذ في الاعتبار أيضًا التكاليف الأخرى ذات الصلة ، مثل مستحقات جمعية مالكي المنازل (HOA) ، إن وجدت. على سبيل المثال ، نفقات الرهن العقاري المتوقعة لشخص ما هي 2000 دولار (1700 دولار كدفعة رهن عقاري و 300 دولار رسوم HOA) ، ودخلهم الشهري هو 9000 دولار ؛ نتيجة لذلك ، تبلغ نسبة الواجهة الأمامية 22٪ تقريبًا.
نسبة الواجهة الأمامية مقابل نسبة النهاية الخلفية
تقيس نسبة الواجهة الأمامية مقدار دخل الفرد المخصص لمصروفات الرهن العقاري ، بما في ذلك PITI. في المقابل ، تقيس نسبة النهاية الخلفية مقدار دخل الفرد المخصص لجميع الديون الشهرية الأخرى. هو مجموع جميع التزامات الدين الأخرى مقسومًا على مجموع دخل الشخص. تشمل الديون الأخرى عادةً مدفوعات قروض الطلاب ومدفوعات بطاقات الائتمان ومدفوعات القروض غير العقارية.
يفضل المقرضون أن يكون لدى المستهلكين نسبة لا تزيد عن 36٪ بسبب مخاطر التخلف عن السداد المرتبطة بها. تشير النسب الخلفية المرتفعة إلى أن المزيد من دخل المقترض مخصص لالتزامات الدين الأخرى ، مما يجعل الدخل المتاح أقل للرهن العقاري. إذا تأثر دخل المقترض سلبًا ، فهناك احتمال أكبر بعدم قدرته على الوفاء بالتزامات الديون ، بما في ذلك سداد الرهن العقاري.
ما هي النسبة المثالية للواجهة الأمامية؟
يفضل المقرضون نسبة الواجهة الأمامية لا تزيد عن 28٪ لمعظم القروض و 31٪ أو أقل لقروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ونسبة النهاية الخلفية لا تزيد عن 43٪. تشير النسب الأعلى إلى زيادة مخاطر التخلف عن السداد. ومع ذلك ، قد يقبل المقرضون النسب الأعلى عند وجود عوامل معينة (على سبيل المثال ، دفعات مقدمة كبيرة ومدخرات كبيرة ودرجات ائتمانية مواتية). على سبيل المثال ، إذا دفع المقترض ذو النسبة الأمامية المرتفعة نصف سعر الشراء كدفعة أولى أو زاد مدخراته بشكل كبير ، فقد يكون المقرضون على استعداد متزايد لتقديم رهن عقاري.
في حالة عدم الموافقة ، يمكن للمقترض تقليل الديون لخفض النسبة. قد يفكر المقترض أيضًا في وجود cosigner على الرهن العقاري. على سبيل المثال ، تسمح قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية للأقارب الذين لديهم دخل كاف وعشرات ائتمانية جيدة بالتسجيل.
إعتبارات خاصة
ديون الطلاب الكبيرة تمنع العديد من المستهلكين من شراء المنازل. حتى مع درجات الائتمان الممتازة ، يدرك الكثيرون أن نسب الواجهة الأمامية مرتفعة جدًا بالنسبة للمقرضين. ومع ذلك ، يمكن للمقترضين إعادة هيكلة الديون بحيث يكون لها تأثير أقل على DTI لمالك المنزل المحتمل. على سبيل المثال ، قد يتمكنون من خفض الدفعة الشهرية لقرض الطالب. أيضًا ، قد تسمح قروض الطلاب الفيدرالية بالمدفوعات التي تستخدم 10 ٪ فقط من دخل المقترض.
يسلط الضوء
تقيس نسبة النهاية الخلفية مقدار دخل الفرد المخصص لالتزامات الديون الأخرى.
يفضل المقرضون ألا تزيد نسبة الواجهة الأمامية عن 28٪ لمعظم القروض ولا تزيد عن 31٪ لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
غالبًا ما تمنع مدفوعات قروض الطلاب الكبيرة المستهلكين من شراء المنازل.
تقيس نسبة الواجهة الأمامية مقدار أو دخل الفرد المخصص لمدفوعات الرهن العقاري.
