Kvalifiseringsforhold
Hva er kvalifiseringsforhold?
Kvalifiserende forholdstall er mÄleenheter som banker og andre finansinstitusjoner bruker i sin lÄnegarantiprosess. En sÞkers kvalifiseringsgrad, uttrykt som et prosenttall, spiller en nÞkkelrolle i Ä avgjÞre om de vil bli godkjent for finansiering, og ofte ogsÄ for lÄnebetingelsene.
LÄngivere bruker kvalifiserende forholdstall, prosenter som sammenligner en lÄntakers gjeldsforpliktelser med inntekten deres, nÄr de skal avgjÞre om de skal godkjenne lÄnesÞknader.
Hvordan kvalifiserende forhold fungerer
Kravene til kvalifiserende forhold kan variere mellom lÄngivere og lÄneprogrammer. De brukes ofte i kombinasjon med en lÄntakers kredittscore ved vurdering av en sÞknad.
NÄr det gjelder forbruksfinansiering, er gjeld-til-inntektsforholdet og boligkostnadsforholdet to av de vanligste og mest betydningsfulle kvalifiserende forholdene. Standard kredittprodukter (personlige lÄn, kredittkort ) vil fokusere pÄ en lÄntakers gjeld i forhold til inntekt. BoliglÄn vil bruke bÄde boligkostnadsgraden og gjeldsandelen.
Online lÄngivere og kredittkortutstedere bruker ofte datamaskinalgoritmer i sin underwritingsprosess. Dette automatiserte systemet lar ofte lÄnesÞknader bli godkjent pÄ fÄ minutter.
Kvalifiserende forhold i personlige lÄn
I forsikringsprosessen for alle typer personlige lÄn og kredittkort, vil lÄngiveren fokusere pÄ to faktorer: lÄntakerens gjeld-til-inntektsforhold og deres kredittscore. De to tillegges vanligvis lik vekt.
Gjeld-til-inntektsforholdet ( DTI), som kan beregnes mĂ„nedlig eller Ă„rlig, vurderer en lĂ„ntakers nĂ„vĂŠrende, vanlige gjeldsforpliktelser mot deres totale eller brutto inntekt â sammenlignet hvor mye de har utgĂ„ende, i forhold til det vanlige belĂžpet de har. har kommet inn i samme periode. For Ă„ fĂ„ forholdstallet deler du utestĂ„ende gjeldsbetalinger pĂ„ den totale inntekten. Eller, som en formel (forutsatt den mer vanlige mĂ„nedlige beregningen):
Mens hver lÄngiver har sine egne spesifiserte parametre for godkjenning av lÄn, vil lÄngivere av hÞy kvalitet generelt kreve en gjeldsandel pÄ omtrent 36 % eller mindre. Subprime- og andre lÄngivere med alternativ finansiering kan tillate gjeld-til-inntektsforhold pÄ opptil ca. 43 %.
Kvalifiserende forhold i boliglÄn
Underwriting av boliglÄn analyserer to typer forholdstall sammen med en lÄntakers kredittscore. BoliglÄn lÄngivere vil se pÄ en lÄntakers boligkostnadsforhold ; de vil ogsÄ vurdere en lÄntakers gjeld i forhold til inntekt.
I boliglÄnsfinansiering blir boligkostnadsforholdet ogsÄ referert til som front-end-forholdet, mens gjeld-til-inntektsforholdet ofte er kjent som back-end-forholdet.
Boligutgiftsforhold
Boligkostnadsforholdet er generelt en sammenligning av lÄntakerens totale bolig-relaterte utgifter til deres brutto eller fÞr skatt. LÄngivere har mange utgifter som de kan vurdere nÄr de bestemmer sÞkerens samlede boligkostnadsforhold. De fokuserer vanligvis pÄ boliglÄnets hovedstol og rentebetalinger; de kan imidlertid ogsÄ se pÄ andre vanlige kostnader, for eksempel huseiere og fareforsikring, strÞmregninger, eiendomsskatt, huseierforeningsavgifter og boliglÄnsforsikring. Summen av disse boligutgiftene deles sÄ pÄ lÄntakerens inntekt for Ä komme frem til boligkostnadsforholdet; tallene kan beregnes ved hjelp av mÄnedlige betalinger eller Ärlige betalinger.
Underwriters bruker boligkostnadsforholdet ikke bare for Ä gi godkjenning for boliglÄnet, men ogsÄ for Ä bestemme hvor mye hovedstol en sÞker er kvalifisert til Ä lÄne. De fleste lÄngivere krever vanligvis at boligkostnadsforholdet skal vÊre omtrent 28 % eller mindre. Et hÞyere boligkostnadsforhold kan vÊre akseptabelt basert pÄ kompenserende faktorer som en lav belÄningsgrad for eiendommen, og/eller en utmerket kreditthistorie for lÄntakeren. Realitetene i det lokale eiendomsmarkedet kan ogsÄ spille en rolle: I dyre regioner som New York City eller San Francisco er det ikke uvanlig at boligutgifter utgjÞr en tredjedel av folks inntekt.
Gjeld-til-inntektsforhold
Gjeld i forhold til inntekt i boliglÄn er det samme mÄlet som brukes i personlige lÄneprodukter. LÄngivere ser generelt ogsÄ etter en gjeld-til-inntektsgrad pÄ 36% for boliglÄn ogsÄ. Noen statlig sponsede lÄneprogrammer kan ha lÞsere standarder for gjeld-til-inntekt: Fannie Mae aksepterer gjeld-til-inntekt-forhold pÄ ca. 45% for boliglÄnene den stÞtter, og Federal Housing Administration-lÄn aksepterer gjeld-til-inntekt-forhold pÄ ca. 50 %.
HĂžydepunkter
â Mens hver lĂ„ngiver setter sine egne kvalifiseringsstandarder, er det som generelt er Ăžnskelig en gjeldsandel pĂ„ 36 % eller mindre, og en boligkostnadsandel pĂ„ 28 %.
Gjeld-til-inntektsforholdet (totale utgifter delt pÄ bruttoinntekt) brukes til Ä tegne personlige lÄn, kredittkortsÞknader og boliglÄn.
Boligutgiftsforholdet (boligrelaterte utgifter delt pÄ bruttoinntekt) brukes ved forsikring av boliglÄn.
