Współczynniki kwalifikacji

Jakie są współczynniki kwalifikacji?

Wskaźniki kwalifikacyjne to narzędzia pomiarowe, które banki i inne instytucje finansowe wykorzystują w procesie gwarantowania kredytów. Współczynnik kwalifikacyjny wnioskodawcy, wyrażony w procentach, odgrywa kluczową rolę w określeniu, czy zostanie on zatwierdzony do finansowania, a często również w warunkach kredytu.

Przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu wniosku kredytowego pożyczkodawcy stosują współczynniki kwalifikacyjne, wartości procentowe, które porównują zobowiązania dłużne pożyczkobiorcy z jego dochodami.

Jak działają współczynniki kwalifikacyjne

Wymagania dotyczące współczynnika kwalifikującego mogą się różnić w zależności od pożyczkodawców i programów pożyczkowych. Są one często używane w połączeniu z oceną kredytową pożyczkobiorcy podczas oceny wniosku.

Jeśli chodzi o finansowanie konsumentów, wskaźnik zadłużenia do dochodu oraz wskaźnik kosztów mieszkaniowych to dwa najczęstsze i najistotniejsze wskaźniki kwalifikujące. Standardowe produkty kredytowe (pożyczki osobiste, karty kredytowe ) będą koncentrować się na relacji zadłużenia kredytobiorcy do dochodów. Kredyty hipoteczne będą wykorzystywały zarówno wskaźnik kosztów mieszkaniowych, jak i wskaźnik zadłużenia do dochodów.

Pożyczkodawcy internetowi i wystawcy kart kredytowych często używają algorytmów komputerowych w procesie oceny ryzyka. Ten zautomatyzowany system często pozwala na zatwierdzenie wniosków kredytowych w ciągu kilku minut.

Kwalifikujące się wskaźniki w pożyczkach osobistych

W procesie oceny ryzyka dla wszystkich rodzajów pożyczek osobistych i kart kredytowych pożyczkodawca skoncentruje się na dwóch czynnikach: wskaźniku zadłużenia do dochodu pożyczkobiorcy oraz jego ocenie kredytowej. Te dwa mają zwykle równą wagę.

Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI), który może być obliczany co miesiąc lub co rok, uwzględnia bieżące, regularne zobowiązania dłużne kredytobiorcy w stosunku do jego całkowitego lub brutto dochodu – porównując, ile ma on wydanych w porównaniu z regularną kwotą, którą pojawiły się w tym samym okresie. Aby uzyskać wskaźnik, dzielisz zaległe spłaty zadłużenia przez całkowity dochód. Lub jako wzór (przy założeniu bardziej powszechnego obliczenia miesięcznego):

Podczas gdy każdy pożyczkodawca ma własne określone parametry zatwierdzenia pożyczki, pożyczkodawcy wysokiej jakości zazwyczaj wymagają wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie około 36% lub mniej. Subprime i inni pożyczkodawcy finansujący alternatywę mogą zezwolić na stosunek zadłużenia do dochodu do około 43%.

Kwalifikujące się wskaźniki w kredytach hipotecznych

Gwarantowanie kredytów hipotecznych analizuje dwa rodzaje wskaźników wraz z oceną kredytową kredytobiorcy. Kredytodawcy hipoteczni przyjrzą się wskaźnikowi kosztów mieszkania kredytobiorcy ; będą również brać pod uwagę stosunek zadłużenia do dochodów kredytobiorcy.

W finansowaniu kredytów hipotecznych wskaźnik kosztów mieszkaniowych jest również określany jako wskaźnik front-end, podczas gdy wskaźnik zadłużenia do dochodów jest często określany jako wskaźnik back-end.

Współczynnik wydatków mieszkaniowych

Wskaźnik wydatków mieszkaniowych jest generalnie porównaniem całkowitych wydatków związanych z mieszkaniem kredytobiorcy z jego dochodem brutto lub przed opodatkowaniem. Pożyczkodawcy ponoszą liczne wydatki, które mogą wziąć pod uwagę przy określaniu ogólnego wskaźnika kosztów mieszkaniowych wnioskodawcy. Zwykle skupiają się na spłacie kapitału i odsetek od kredytu hipotecznego; mogą jednak również przyjrzeć się innym regularnym kosztom, takim jak ubezpieczenie właścicieli domów i ubezpieczenie od zagrożeń, rachunki za media, podatki od nieruchomości, opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów i ubezpieczenie hipoteczne. Suma tych kosztów mieszkaniowych jest następnie dzielona przez dochód kredytobiorcy, aby uzyskać wskaźnik kosztów mieszkaniowych; dane można obliczyć za pomocą płatności miesięcznych lub płatności rocznych.

Ubezpieczyciele wykorzystują wskaźnik kosztów mieszkaniowych nie tylko do udzielenia zgody na kredyt hipoteczny, ale także do określenia kwoty głównej, którą wnioskodawca może pożyczyć. Większość pożyczkodawców zazwyczaj wymaga, aby wskaźnik wydatków mieszkaniowych wynosił około 28% lub mniej. Wyższy wskaźnik kosztów mieszkaniowych może być akceptowalny w oparciu o czynniki kompensujące, takie jak niski wskaźnik wartości kredytu do wartości nieruchomości i/lub doskonała historia kredytowa kredytobiorcy. Realia lokalnego rynku nieruchomości również mogą odgrywać pewną rolę: w drogich regionach, takich jak Nowy Jork czy San Francisco, nie jest niczym niezwykłym, że wydatki mieszkaniowe sięgają łącznie jednej trzeciej dochodów ludzi.

Stosunek zadłużenia do dochodów

Wskaźnik zadłużenia do dochodów w kredytach hipotecznych jest tą samą miarą, co w produktach kredytowych dla osób fizycznych. Kredytodawcy generalnie również szukają wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie 36% również w przypadku kredytów hipotecznych. Niektóre programy pożyczek sponsorowanych przez rząd mogą mieć luźniejsze standardy dotyczące zadłużenia do dochodu: Fannie Mae akceptuje wskaźnik zadłużenia do dochodu na poziomie około 45% dla kredytów hipotecznych, które zabezpiecza, a pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej przyjmują stosunek zadłużenia do dochodu wynoszący około 50%.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Chociaż każdy kredytodawca ustala własne standardy, ogólnie pożądany jest stosunek zadłużenia do dochodu na poziomie 36% lub mniej, a wskaźnik wydatków mieszkaniowych na poziomie 28%.

• Stosunek zadłużenia do dochodu (całkowite wydatki podzielone przez dochód brutto) jest stosowany w gwarantowaniu pożyczek osobistych, wniosków o karty kredytowe i kredytów hipotecznych.

• Wskaźnik kosztów mieszkaniowych (wydatki mieszkaniowe podzielone przez dochód brutto) jest stosowany w gwarantowaniu kredytów hipotecznych.