تأمين الرهن العقاري
ما هو تأمين الرهن العقاري؟
التأمين على الرهن العقاري هو بوليصة تأمين تحمي مقرض الرهن العقاري ويدفعها المقترض للقرض.
عادة ، عندما تشتري خطة تأمين ، فإنها توفر لك التغطية. ومع ذلك ، يوفر تأمين الرهن العقاري تغطية للمقرض الخاص بك. مع تأمين الرهن العقاري ، يتم تغطية المقرض أو حامل الملكية في حالة عدم قدرتك على سداد الرهن العقاري لأي سبب من الأسباب. يمكن أن يشمل ذلك التخلف عن السداد أو عدم الوفاء بالالتزامات التعاقدية أو الوفاة أو أي عدد آخر من المواقف التي تمنع سداد الرهن العقاري بالكامل.
كيف يعمل تأمين الرهن العقاري
بشكل عام ، عليك أن تدفع مقابل تأمين الرهن العقاري إذا قمت بشراء منزل بأقل من 20٪. هذا لأن لديك استثمارًا أقل في المنزل مقدمًا ، لذا فقد أخذ المقرض على عاتقك المزيد من المخاطرة بإعطائك قرضًا عقاريًا. يعتمد المبلغ الذي ستدفعه على نوع القرض الذي لديك وعوامل أخرى.
حتى مع التأمين على الرهن العقاري ، لا تزال مسؤولاً عن القرض ، وإذا تخلفت عن سداد المدفوعات أو توقفت عن سدادها ، فقد تفقد منزلك بسبب حبس الرهن.
PMI مقابل MIP والرسوم الأخرى
PMI
عادة ما يكون PMI ، أو تأمين الرهن العقاري الخاص ، مطلوبًا إذا كنت تحصل على قرض تقليدي بأقل من 20 في المائة. يمكن أن يشمل ذلك قرضًا تقليديًا بنسبة 3 في المائة أو 5 في المائة أو أي نوع آخر من الرهن العقاري منخفض الدفعة. يدفع معظم المقترضين لشركة PMI مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. يمكن أن تختلف التكلفة بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة القرض إلى القيمة (LTV) وعوامل أخرى.
MIP
MIP هو قسط تأمين الرهن العقاري المطلوب للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بأقل من 20 في المائة لأسفل. ستدفع مقابل تأمين الرهن العقاري مقدمًا عند الإغلاق ، وأيضًا سنويًا. تعادل MIP مقدمًا 1.75٪ من رهنك العقاري ، بينما تتراوح MIP السنوية من 0.45٪ إلى 1.05٪ من رهنك العقاري بناءً على المبلغ الذي اقترضته ونسبة LTV وطول مدة القرض.
رسوم ضمان وزارة الزراعة الأمريكية
رسوم ضمان وزارة الزراعة الأمريكية هي إحدى التكاليف التي ستدفعها للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية ، وهو متاح للمقترضين في مناطق ريفية معينة ولا يشترط دفعه مقدمًا. يتم دفع رسوم الضمان مقدمًا وسنوياً ، مع رسم مقدم يساوي 1 في المائة من القرض ورسوم سنوية تساوي 0.35 في المائة.
رسوم تمويل VA
لا تتطلب قروض VA أيضًا دفعة مقدمة ، ولكنها متاحة حصريًا لأعضاء الخدمة والمحاربين القدامى والأزواج الباقين على قيد الحياة. على الرغم من عدم وجود تأمين رهن عقاري مطلوب لهذه القروض ، إلا أن هناك رسوم تمويل تتراوح من 1.4 في المائة إلى 3.6 في المائة من القرض ، اعتمادًا على ما إذا كنت تقوم بدفع دفعة أولى (وحجمها ، إذا كان الأمر كذلك) وما إذا هذه هي المرة الأولى التي تحصل فيها على قرض VA. لا يلزم دفع رسوم التمويل هذه في بعض الظروف.
إيجابيات وسلبيات تأمين الرهن العقاري
في حين أن تأمين الرهن العقاري يفيد المقرض في المقام الأول ، إلا أنه يخدم غرضًا للمقترض لأنه يسمح لك بالحصول على رهن عقاري مع توفير محدود للدفعة المقدمة. قد يكون طرح 20 في المائة تحديًا ، خاصة مع ارتفاع قيمة المساكن ، لذلك من خلال الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري ، لا يزال بإمكانك الحصول على قرض دون الحاجة إلى دفعة أولى كبيرة.
الانتظار حتى تحصل على دفعة أولى بنسبة 20 في المائة يعرضك أيضًا لخطر فقدان معدلات الرهن العقاري المواتية. يوفر تأمين الرهن العقاري القدرة على الحصول على هذه الأسعار الآن ، مما يعني أنه يمكنك التوفير في الفائدة بمرور الوقت ، على الرغم من اقتراض المزيد من الأموال بدفعة أولى أصغر في البداية.
ومع ذلك ، هناك جوانب سلبية في التأمين على الرهن العقاري ، خاصة أنها نفقات إضافية لن تضطر إلى دفعها بطريقة أخرى ، وأنه قد يكون من الصعب الخروج منها إذا كان لديك قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
كيفية التخلص من تأمين الرهن العقاري
إذا كان لديك قرض تقليدي ، يمكنك التخلص من تأمين الرهن العقاري ببساطة عن طريق سداد القرض الخاص بك. بموجب قانون حماية مالكي المنازل ، يتعين على المقرضين إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بك بمجرد وصول رصيدك إلى 78 في المائة من سعر الشراء الأصلي أو بمجرد وصولك إلى منتصف الطريق لجدول الإطفاء (لذلك بعد 15 عامًا من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، على سبيل المثال ).
يمكنك أيضًا طلب الإلغاء قبل الإزالة التلقائية بمجرد وصول رصيدك إلى 80 بالمائة من القيمة الأصلية. يتقبل بعض المقرضين هذا الأمر إذا كنت في وضع جيد فيما يتعلق بمدفوعاتك.
أخيرًا ، يمكنك محاولة إعادة تمويل رهنك العقاري من أجل الخروج من تأمين الرهن العقاري ، أو إعادة تقييم منزلك لمعرفة ما إذا كان قد اكتسب قيمة وتحسن نسبة LTV. بشكل عام ، يمكن أن تنجح هذه الاستراتيجيات إذا كان منزلك قد ارتفع بشكل كبير منذ أن أخذت قرضك العقاري لأول مرة.
يسلط الضوء
عدم الخلط بينه وبين تأمين الرهن العقاري الذي يتعلق بحماية الورثة في حالة وفاة المقترض أثناء سداد أقساط الرهن العقاري.
يشير التأمين على الرهن العقاري إلى بوليصة تأمين تحمي المُقرض أو حامل الملكية إذا تخلف المقترض عن السداد أو توفي أو كان غير قادر على الوفاء بالالتزامات التعاقدية للرهن العقاري.
ثلاثة أنواع من تأمين الرهن العقاري تشمل تأمين الرهن العقاري الخاص ، وأقساط تأمين الرهن العقاري المؤهلة ، وتأمين ملكية الرهن العقاري.
