Universal Life (UL)-Versicherung
Laut der Studie von LIRMA aus dem Jahr 2020 besitzen mehr als die Hälfte der Amerikaner eine Lebensversicherung, wobei 54 % eine gewisse Deckung haben. Lebensversicherungen sind eine wichtige Ressource, wenn Sie eine langfristige Finanzstrategie für sich und Ihre Familie entwickeln. Es bietet Ihrer Familie im Falle Ihres Todes eine monetäre Todesfallleistung, die die Kosten am Lebensende abdecken oder die finanzielle Zukunft Ihres Begünstigten unterstützen kann.
Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, die Deckung für vorübergehende oder dauerhafte Bedürfnisse bieten. Die Universal Life Insurance ist eine dauerhafte Police mit flexiblen Leistungen und Prämien, die Änderungen zulässt, wenn sich Ihr Lebensstil oder Ihre Finanzen ändern.
Was ist eine universelle Lebensversicherung?
Bei einer universellen Lebensversicherung leisten Sie Prämienzahlungen gegen eine festgelegte Todesfallleistung. Wenn Sie Ihre Prämie im Laufe der Zeit bezahlen, geht ein Teil des Geldes auf ein Konto, das einen Barwert ansammelt und gleichzeitig Zinsen verdient.
Mit anderen Worten, eine universelle Lebensversicherung fungiert auch als Sparkonto. Wenn der Barwert wächst, können Sie sich für eine niedrigere Prämienzahlung entscheiden, indem Sie die Ersparnisse verwenden, um die Differenz auszugleichen.
Was sind die Vor- und Nachteile einer universellen Lebensversicherung?
Vorteile
Erzeugt Barwert: Wie die Lebensversicherung hat auch die universelle Lebensversicherung eine Barwertkomponente, die mit der Police wächst. Sie können gegen den Barwert beleihen, Prämien bezahlen oder die Police zum Barwert zurückgeben, wenn Sie keinen Bedarf mehr an einer dauerhaften Lebensversicherung haben. Die Kreditaufnahme gegen den Barwert erfordert keine Bonitätsprüfung und ist steuerfrei. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, wird die Todesfallleistung um den ausstehenden Darlehenssaldo gekürzt.
Mehr Flexibilität als Lebensversicherung: Die Universal Life Insurance bietet die Möglichkeit, die Todesfallleistung zu erhöhen oder zu verringern und die Prämien bei Bedarf anzupassen. Diese Flexibilität findet man nicht in der Lebensversicherung, was eine Sache ist, die die universelle Lebensversicherung auszeichnet. Wenn ein Lebensereignis eintritt, wie z. B. die Geburt eines Babys, können Sie Ihre Todesfallleistung erhöhen – obwohl Sie die erhöhten Kosten tragen müssen.
Anlagestrategieoptionen: Es gibt mehr als eine Art von universeller Lebensversicherung, einschließlich indexierter und garantierter. Indexierte universelle Lebensversicherungen bieten Aktienindexrenditen, die Wachstumspotenzial bieten, das Sie später bei Bedarf auszahlen können. Die garantierte universelle Lebensversicherung bietet eine feste Option, die die Todesfallleistung bis zu einem bestimmten, von der Lebensversicherungsgesellschaft festgelegten Alter garantiert.
Nachteile
Überwachung ist erforderlich: Wenn Sie sich nicht für eine garantierte universelle Lebensversicherung entscheiden, sollten Sie diese Police nicht einrichten und vergessen. Wenn die Police nicht mindestens mit der Zielprämie ordnungsgemäß finanziert ist, kann sie verfallen. Wenn Sie den Barwert zur Zahlung von Prämien verwenden, achten Sie darauf, dass der Wert nicht so weit sinkt, dass die Police zu verfallen droht.
Der Aufbau von Barwert braucht Zeit: Es kann einige Zeit dauern, bis in einer universellen Lebensversicherungspolice genügend Barwert aufgebaut ist, um sie nutzbar zu machen, insbesondere wenn Sie die Mindestzielprämie zahlen. Wenn Sie mehr als das Minimum bezahlen, kann der Barwert schneller wachsen. Nicht alle universellen Lebensversicherungspolicen sind gleich. Einige Policen haben ein garantiertes Wachstumspotenzial, andere nicht, was Ihnen bei der Entscheidung helfen kann, welchen Policentyp und welche Fluggesellschaft Sie wählen sollten.
Eine Erhöhung kann eine Gesundheitsprüfung erfordern: Während die Flexibilität bei der Erhöhung des Todesfallbetrags ein netter Vorteil ist, verlangen einige Träger eine ärztliche Untersuchung für den erhöhten Betrag. Die Kosten für die erhöhte Todesfallleistung hängen von den Ergebnissen der Gesundheitsuntersuchung ab, die höher sein können, als Sie dachten, wenn Sie nicht bei bester Gesundheit sind. Wenn dies ein Grund für die Wahl einer universellen Lebensversicherung ist, fragen Sie Ihren Versicherungsagenten nach den Anforderungen des Trägers zur Erhöhung der Deckung.
Wie funktioniert die universelle Lebensversicherung?
Das universelle Leben ist so strukturiert, dass es zwei unterschiedliche Komponenten hat. Ein Teil Ihrer Prämienzahlung geht an den Versicherer und trägt zu Ihrem Sterbegeld und den Verwaltungskosten bei. Ein anderer Teil fließt in ein Sparvehikel, das Zinsen bringt. Sie haben ein paar Möglichkeiten, was Sie mit diesem Geld im Laufe der Zeit tun können.
Sichern Sie Ihre Prämien ab
Eine Möglichkeit besteht darin, das Geld zur Deckung Ihrer Prämienzahlungen zu verwenden, anstatt aus eigener Tasche zu zahlen. Einige Leute schätzen diese Flexibilität, falls sie später auf eine finanzielle Hürde stoßen.
Vom Sparkonto leihen
Auch vom Sparkonto können Sie Geld abheben oder leihen. Jede Versicherungsgesellschaft hat Regeln darüber, wie viel Sie ausleihen können und was mit Ihrem Sterbegeld passiert (in einigen Fällen kann es gekürzt werden). Überprüfen Sie auch, ob Sie Steuern schulden, bevor Sie in Ihre universelle Lebensversicherung eintauchen.
Achten Sie darauf, dass Sie Ihr Konto nicht vollständig leeren, was dazu führen könnte, dass Ihre Police verfällt – was bedeutet, dass Ihre Begünstigten keine Todesfallleistung erhalten, selbst wenn Sie jahrelang eine universelle Lebensversicherungspolice besessen haben.
Weitere Informationen: Was deckt eine Lebensversicherung ab?
Arten der universellen Lebensversicherung
Während das Gesamtkonzept der universellen Lebensversicherung im Vergleich zu einer Risikolebensversicherung viel flexibler ist, gibt es einige verschiedene Arten, aus denen Sie je nach Ihren Zielen und Ihrer finanziellen Situation wählen können.
Indexierte Policen für das universelle Leben
Eine indexierte universelle Lebensversicherung ist an einen Marktindex gebunden. Das bedeutet, dass der Sparanteil Ihres Kontos basierend auf der Entwicklung des Aktienmarktes schwankt. Ihre Versicherungsgesellschaft wird wahrscheinlich auch eine zusätzliche Verwaltungsgebühr für die Verwaltung Ihres Kontos erheben.
Offensichtlich ist dies eine riskantere Option, da Sie keinen festen Zinssatz haben und Ihr Kontowert sinken kann.
Policen mit garantiertem universellem Leben
Dies ist eine risikoarme Option mit einer festen Prämie für Ihr ganzes Leben. Ihr Konto wird in Bezug auf den Barwert nicht wesentlich wachsen, aber Sie haben eine konstante Prämie, die sich nicht je nach Aktienmarkt ändert.
Es ist keine wachstumsorientierte Art der universellen Lebensversicherung, aber auch keine volatile.
Variable Universelle Lebenspolitik
Variable Universal Life ähnelt einer indexierten Police, außer dass Sie Ihre Anlagen durch Geldmarktkonten diversifizieren können. Es besteht immer noch ein gewisses Risiko, da es keine Möglichkeit gibt, vorherzusagen, wie sich der Aktienmarkt entwickeln wird, selbst wenn Ihre Fonds diversifiziert sind.
Wie bei einer indexierten universellen Lebenspolice werden Ihnen auch hier Verwaltungsgebühren berechnet.
Lohnt sich eine universelle Lebensversicherung?
Einer der Vorteile einer universellen Lebensversicherung besteht darin, dass Ihre Todesfallleistung gültig bleibt, solange Sie mit Ihren Prämien Schritt halten. Dies unterscheidet sich von der Risikolebensversicherung, die je nach Police nur zwischen fünf und 30 Jahre hält. Wenn Sie eine Police wünschen, die auch mit zunehmendem Alter an Ihnen festhält, ist das universelle Leben eine gute Option.
Sie könnten auch von der Barwertkomponente der universellen Lebensversicherung angezogen werden. Aber es ist immer klug, mit einem Finanzberater zu sprechen und alle Sparinstrumente zu vergleichen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Weitere Informationen: Durchschnittliche Kosten einer Lebensversicherung
Häufig gestellte Fragen
Welche Nachteile hat die universelle Lebensversicherung?
Die universelle Lebensversicherung ist in der Regel mit höheren Prämienzahlungen verbunden als eine Risikolebensoption. Außerdem müssen Sie wahrscheinlich Verwaltungsgebühren für die Barwertkomponente zahlen. Das Bargeld in Ihrem Sparvehikel kann schwanken, insbesondere wenn es an einen Index oder Investmentfonds gebunden ist. Dadurch kann sich Ihre Prämie erhöhen und Ihr Portemonnaie finanziell stärker belasten.
Was ist der Unterschied zwischen einer Gesamtlebensversicherung und einer universellen Lebensversicherung?
Beides sind Arten von dauerhaften Lebensversicherungen, sodass Ihre Police nicht abläuft, weil Sie ein bestimmtes Alter erreicht haben. Der Hauptunterschied besteht darin, wie der Barwertanteil des Kontos gehandhabt wird. Bei einer Risikolebensversicherung ist Ihre Prämie festgelegt. Mit Universal kann sich Ihre Prämie ändern, wenn Sie sich dafür entscheiden, sie mit Ihrem angesammelten Barwert zu bezahlen.
Da sich der Wert Ihrer Barersparnisse ändern kann, kann Ihre Prämienzahlung sprunghaft ansteigen, wenn Ihr Barwert sinkt oder Sie sich Geld daraus leihen.
Warum sollten Sie eine universelle Lebensversicherung abschließen?
Die universelle Lebensversicherung kann eine gute Wahl sein, wenn Sie diesen dauerhaften Versicherungsschutz wünschen. Das Term Life ist beispielsweise ideal, wenn Sie die Todesfallleistung nur für einen bestimmten Zeitraum Ihres Lebens wünschen, z. B. wenn Ihre Kinder oder Jugendliche oder Sie eine große Hypothek haben.
Wenn Sie möchten, dass Ihre Anspruchsberechtigten auch dann eine Todesfallleistung erhalten, wenn Sie in hohem Alter sterben, könnte das universelle Leben eine erschwinglichere Option sein, um diese Deckung zu erhalten, ohne dass sie jemals abläuft.
Weitere Informationen: Vergleichen Sie Lebensversicherungsangebote
Sollten Sie Ihre universelle Lebensversicherung auszahlen lassen?
Es ist in der Regel am besten, Ihre universelle Lebensversicherungspolice nur dann auszuzahlen, wenn Sie sich mitten in einer größeren finanziellen Notlage befinden. Wenn Sie dies tun, stellen Sie sicher, dass Sie alle steuerlichen Auswirkungen verstehen, insbesondere wenn Ihre Beiträge auf einem steuerbegünstigten Konto getätigt wurden. In einigen Fällen können Abhebungen zu einer höheren Steuerzahlung führen.
Informieren Sie sich auch, was mit Ihrem Sterbegeld passiert. Oft wird Ihr Todesfallkapital gekürzt, wenn Sie Geld aus Ihrem Sparvehikel entnehmen.
Höhepunkte
Im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung kann eine UL-Versicherung einen Barwert ansammeln.
Sie können von jedem angesammelten Barwert in Ihrer Police ausleihen.
Das Preisschild der Universal Life (UL)-Versicherung ist der Mindestbetrag einer Prämienzahlung, der erforderlich ist, um die Police zu behalten.
Die Universal Life (UL)-Versicherung ist eine Form der dauerhaften Lebensversicherung mit einem Anlagesparelement und niedrigen Prämien.
Es gibt keine steuerlichen Auswirkungen für Versicherungsnehmer, die gegen den kumulierten Barwert ihrer UL-Versicherungspolice Kredite aufnehmen.
FAQ
Was ist der Unterschied zwischen der Universal Life Insurance und der Whole Life Insurance?
Die Gesamtlebensversicherung ist stabiler, da die Todesfallleistung niemals sinkt, wenn Sie unsere Prämien zahlen, die monatliche Festbeträge sind. Die universelle Lebensversicherung bietet mehr Flexibilität, aber Ihre Todesfallleistung ist nicht garantiert. Wenn Sie zu viel gegen die Police leihen, sinkt die Leistung, aber Sie können Ihren Schutz über viele Jahre oder Ihr Leben lang gestalten. Sie können Ihre Todesfallleistung und den Betrag, den Sie für Prämien ausgeben, erhöhen oder verringern.
Was ist besser Whole Life oder Universal?
Sowohl das ganze Leben als auch das universelle Leben sind Formen der permanenten Lebensversicherung und bieten eine barwertige Sparkomponente, die Versicherungsnehmer ausleihen oder auszahlen lassen können. Whole Life bietet feste Prämien, universelle Prämien, kann niedriger beginnen, ist aber flexibel und kann mit zunehmendem Alter steigen. Abhängig von der Höhe des Versicherungsschutzes und der Flexibilität, die Sie in einer dauerhaften Police wünschen, kann beide Form je nach Ihrer Situation eine gute Wahl sein.
Was ist eine universelle Lebensversicherung und wie funktioniert sie?
UL-Versicherungspolicen sind eine Form der dauerhaften Lebensversicherung mit flexiblen Prämien. Im Gegensatz zur Laufzeit können verzinsliche Mittel wie ein Sparkonto angesammelt werden. Außerdem können Versicherungsnehmer ihre Prämien und Leistungen im Todesfall anpassen, und Inhaber, die ihre Prämie zusätzlich bezahlen, erhalten Zinsen auf diesen Überschuss.
Kann ich meine Universal Life-Versicherung auszahlen lassen?
Sie können Ihre universelle Lebensversicherungspolice verkaufen oder die Barwertkomponente liquidieren und die Police kündigen, aber Sie müssen eine Rückkaufgebühr zahlen.
Was ist der Nachteil der universellen Lebensversicherung?
Ein großer Nachteil ist, dass Inhaber die Gebühren im Auge behalten müssen. Sie werden auf Bargeldabhebungen besteuert, und auf Kredite werden Zinsen erhoben. Inhaber sollten auch auf steigende Prämien achten, wenn sie älter werden, da möglicherweise nicht genügend Bargeld verfügbar ist, um die Police aktiv zu halten, und der Inhaber gezwungen ist, höhere Prämien zu zahlen.
