Charge-Off

Was ist eine Abbuchung?

Eine Ausbuchung ist eine Schuld, beispielsweise auf einer Kreditkarte, die vom Gläubiger als unwahrscheinlich angesehen wird, weil der Kreditnehmer nach einer gewissen Zeit erheblich in Verzug geraten ist. Eine Ausbuchung bedeutet jedoch nicht eine vollständige Abschreibung der Schuld. Eine Abbuchung kann schwerwiegende Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre zukünftige Kreditaufnahmefähigkeit haben.

Wie eine Abbuchung funktioniert

Eine Ausbuchung erfolgt normalerweise, wenn der Gläubiger eine ausstehende Forderung für uneinbringlich hält; dies folgt in der Regel auf 180 Tage oder sechs Monate Nichtzahlung. Darüber hinaus werden Schuldenzahlungen, die die erforderliche Mindestzahlung für den Zeitraum unterschreiten, ebenfalls abgebucht, wenn der Schuldner den Fehlbetrag nicht ausgleicht. Der Kreditgeber streicht die Forderung des Verbrauchers als uneinbringlich und markiert sie in der Kreditauskunft des Verbrauchers als Ausbuchung.

Die Folgen für eine Belastung Ihrer Kreditauskunft sind ein Rückgang der Kreditwürdigkeit und Schwierigkeiten, in Zukunft einen Kredit zu genehmigen oder einen Kredit zu einem angemessenen Zinssatz zu erhalten.

Durch die Tilgung oder Begleichung der überfälligen Schuld wird der Ausbuchungsstatus nicht aus der Kreditauskunft des Verbrauchers entfernt. Stattdessen wird der Status auf „Ausbuchung bezahlt“ oder „Ausbuchung erledigt“ geändert. In jedem Fall bleiben Ausbuchungen sieben Jahre lang auf der Kreditauskunft, und die betroffene Partei muss entweder die sieben Jahre abwarten oder mit dem Gläubiger verhandeln, um sie nach Tilgung aller Schulden entfernen zu lassen die Unfähigkeit, die Schulden rechtzeitig zurückzuzahlen, auf einen vorübergehenden Rückschlag wie den Verlust des Arbeitsplatzes zurückzuführen ist, könnte der Schuldner an den Kreditgeber schreiben und das Problem mit dem Nachweis einer guten Zahlungshistorie bis zum Zeitpunkt des Arbeitsplatzverlusts detailliert beschreiben.

Besondere Überlegungen

Die Verjährungsfrist ist die Zeitspanne, in der eine Forderung durch das Gerichtsverfahren eingetrieben werden kann. Nach Ablauf der Verjährungsfrist gilt die Forderung als zu alt, um eingetrieben zu werden. In diesem Fall kann der Kreditnehmer nicht wegen der unbezahlten Schulden vor Gericht gebracht werden. Tatsächlich kann der Schuldner das Inkassounternehmen, das ihn wegen einer verjährten Forderung vor Gericht gebracht hat, kontern. Ein Schuldner kann auch klagen, wenn eine Agentur, die versucht, eine alte Schuld einzutreiben, aufgefordert wird, den Verbraucher nicht erneut zu kontaktieren, und dies trotzdem tut. Solche Handlungen verstoßen gegen den Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA).

Die Aufhebung eines Ausbuchungsstatus aus einer Verbraucherkreditauskunft bedeutet hingegen nicht den Ablauf der Verjährungsfrist. Wird die Abbuchung nach sieben Jahren aus dem Bericht gestrichen, kann die Verjährung weiterlaufen. In diesem Fall kann der Verbraucher immer noch vor Gericht gebracht werden, um über seine unbezahlte Schuld zu entscheiden. Jedes Bundesland hat seine eigene Verjährungsfrist für Schulden, die je nach Schuldenart nur drei Jahre oder bis zu 15 Jahre betragen kann.

Beachten Sie, dass nur weil eine Schuld die Verjährungsfrist für ihre Zahlung überschritten hat, dies nicht bedeutet, dass der Verbraucher keine Schulden mehr hat. Es bedeutet lediglich, dass der Gläubiger oder Inkassounternehmen vor Gericht kein Urteil über die Begleichung der Altschuld erwirken kann.

Gläubiger bezeichnen uneinbringliche Forderungen als uneinbringliche Forderungen. Wenn ein Unternehmen einen Forderungsausfall erleidet, schreibt es den uneinbringlichen Betrag als Aufwand in der Gewinn- und Verlustrechnung ab. Damit eine Forderung als uneinbringliche Geschäftsforderung eingestuft werden kann, muss sie im Rahmen des normalen Geschäftsbetriebs entstanden sein. Die Schulden können entweder einem anderen Unternehmen oder einer Einzelperson zugeordnet werden. Ausbuchungen uneinbringlicher Forderungen treten eher auf, wenn sie mit ungesicherten Kreditformen wie Kreditkartenschulden oder Signaturdarlehen in Verbindung stehen.

Höhepunkte

• Abgebuchte Schulden bedeuten nicht, dass der Verbraucher die Schulden nicht mehr zurückzahlen muss.

• Eine Ausbuchung bezieht sich auf Schulden, von denen ein Unternehmen glaubt, dass es sie nicht mehr eintreiben wird, da der Kreditnehmer mit Zahlungen in Verzug geraten ist.

• Nachdem ein Kreditgeber eine Schuld abgebucht hat, könnte er die Schuld an ein externes Inkassobüro verkaufen, das versuchen würde, das säumige Konto einzutreiben.

• Ein Verbraucher schuldet die Schuld, bis sie getilgt, beglichen, in einem Insolvenzverfahren entlastet ist oder im Falle eines Gerichtsverfahrens aufgrund der Verjährungsfrist verjährt ist.