Gesetz über faire Inkassopraktiken (FDCPA)

Wenn ein externes Inkassounternehmen versucht, eine Forderung von Ihnen einzutreiben, darf es sich nicht an unethischem Verhalten beteiligen. Wenn sie dies nicht tun, sieht der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) Strafen gegen sie vor, weil sie Ihre Rechte verletzt haben.

Das FDCPA ist ein Bundesgesetz, das Sie vor Inkassounternehmen schützen soll, die Verbraucher belästigen, irreführen und missbrauchen. Es ist wichtig zu wissen, wie dieses Gesetz funktioniert, wenn man lernt, wie man mit einem Inkassounternehmen umgeht.

Was ist der Fair Debt Collection Practices Act?

Das 1978 unterzeichnete FDCPA definiert, wer ein Inkassounternehmen ist, wie oft und wann ein Inkassobüro Sie kontaktieren kann und was Belästigung und Missbrauch darstellt. Es weist auch Inkassounternehmen an, was sie bei der Benachrichtigung über Ihre Schulden einbeziehen müssen. Wenn Sie beispielsweise wegen Ihrer Schulden kontaktiert werden, muss der Inkassobeauftragte Sie über das 30-Tage-Fenster informieren, in dem Sie diese anfechten können.

Nach diesem Gesetz sind ursprüngliche Gläubiger – Kreditgeber, die Ihnen ursprünglich Geld geliehen haben – ausgenommen. Einige Staaten haben jedoch ähnliche Gesetze, die auch für ursprüngliche Gläubiger gelten.

Als das Gesetz zum ersten Mal geschrieben wurde, waren Handys, E-Mail und soziale Medien so gut wie nicht existent. Aus diesem Grund wurden in letzter Zeit einige Fragen aufgeworfen, wie oft und wann ein Inkassounternehmen diese Kommunikationsformen nutzen kann, um eine Forderung einzutreiben. Um die Verwirrung zu minimieren, hat das Consumer Financial Protection Bureau kürzlich Revisionen des Gesetzes herausgegeben, die klarstellen, dass diese neuen Technologien zum Inkasso verwendet werden können, wenn auch mit Einschränkungen.

So funktioniert Inkasso

Wenn Sie Ihre Schulden nicht wie versprochen zurückzahlen, wird sich Ihr Kreditgeber wahrscheinlich mit Ihnen in Verbindung setzen, um zu sehen, was los ist. Wenn Sie seine Anrufe oder schriftlichen Mitteilungen ignorieren, kann es sein, dass es aufhört, die Schulden einzutreiben und sie an einen Inkassounternehmen zu senden. Dieser Eintreiber kann ein Unternehmen sein, mit dem der Kreditgeber zusammenarbeitet, oder ein Inkassounternehmen, das die Forderung vom ursprünglichen Gläubiger gekauft hat.

Sobald dies geschehen ist, beginnt das Inkassoverfahren. Das Unternehmen oder die Agentur sendet Ihnen einen Brief oder ruft Sie an, um Sie über die ausstehenden Schulden zu informieren. Wenn es dem FDCPA entspricht, enthält es die folgenden Informationen:

• Wie Sie die Schuld anfechten können.

• Die Höhe Ihrer Schulden.

• Der Name des ursprünglichen Gläubigers.

Darüber hinaus kann der Inkassounternehmen die unbezahlte Rechnung an eine von drei Kreditauskunfteien melden, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Aggressive Inkasso-Taktiken

Um Sie zur Rückzahlung Ihrer Schulden zu bewegen, greifen einige Inkassounternehmen möglicherweise auf aggressive Inkassotaktiken zurück. Beispielsweise könnte ein Inkassounternehmen, das sich nicht an das Gesetz hält, damit drohen, Ihr Auto oder anderes persönliches Eigentum zu beschlagnahmen, weil es eine unbesicherte Schuld nicht begleicht. Solange der Gläubiger jedoch kein Urteil gegen Sie erwirkt hat, kann er Ihr Eigentum nicht legal wieder in Besitz nehmen.

Weitere Beispiele für aggressives Verhalten sind:

• Wiederholtes Anrufen Ihres Telefons.

• Androhung, Sie zu verhaften.

• Sie mit Obszönitäten anschreien.

Arten von Sammlungen, die der FDCPA abdeckt

Das FDCPA deckt Schulden ab, die hauptsächlich aus persönlichen und familiären Gründen verwendet werden, einschließlich der folgenden:

• Studiendarlehen.

• Hypotheken.

• Medizinische Schulden.

• Persönliche Schulden.

• Kreditkartenschulden.

• Zahltagdarlehen.

• Autokredite.

Schulden, die Sie für Unternehmens-, landwirtschaftliche oder geschäftliche Zwecke verwendet haben, fallen nicht unter dieses Gesetz.

Schutzarten unter dem FDCPA

Die FDCPA hat mehrere Richtlinien darüber, was ein Inkassounternehmen tun kann und was nicht, um sicherzustellen, dass es Sie nicht ständig anruft, Sie belästigt und beschimpft oder Sie bezüglich des von Ihnen geschuldeten Betrags anlügt.

Kommunikation

Gemäß dem FDCPA ist es einem Inkassobüro untersagt, Sie zu bestimmten Tageszeiten zu kontaktieren, es sei denn, Sie geben ihm die Erlaubnis. Beispielsweise darf ein Inkassounternehmen Sie nur zwischen 8 und 21 Uhr kontaktieren

Außerdem ist es einem Inkassounternehmen untersagt, Sie in den folgenden Szenarien zu kontaktieren:

• Sie wissen, dass Sie von einem Anwalt vertreten werden.

• Sie haben ihm mitgeteilt, dass Ihr Arbeitsplatz keine persönlichen Anrufe zulässt.

• Sie haben ihnen einen schriftlichen Brief geschickt, in dem sie sie bitten, von einer Kontaktaufnahme abzusehen.

Obwohl es dem Sammler erlaubt ist, mit Ihren Freunden, Nachbarn und Ihrer Familie zu kommunizieren, wenn er versucht, Sie ausfindig zu machen, darf er Ihre Schulden nicht offenlegen, es sei denn, er spricht mit Ihrem Ehepartner.

Wenn ein Inkassounternehmen mit Ihnen per E-Mail oder SMS bezüglich Ihrer Schulden kommuniziert, verlangt das Consumer Financial Protection Bureau von ihm, dass es eine „angemessene und einfache Methode“ bereitstellt, mit der Sie sich vom Erhalt zukünftiger Mitteilungen abmelden können.

Schutz vor Belästigung und Missbrauch

Der FDCPA schützt Sie vor Belästigung und Missbrauch durch den Inkassobeauftragten. Wenn beispielsweise ein Eintreiber wiederholt bei Ihnen anruft, um Sie zu ärgern, verstößt er gegen das Gesetz.

Darüber hinaus darf ein Sammler nicht drohen, Ihnen körperlichen Schaden zuzufügen, eine öffentliche Auflistung mit Ihrem Namen darauf zu veröffentlichen oder Obszönitäten zu verwenden.

Ehrlichkeit

Bei der Kommunikation mit Ihnen muss ein Inkassounternehmen ehrlich sein. Sie können nicht vorgeben, ein Anwalt zu sein, über den Betrag lügen, den Sie schulden, oder die Folgen übertreiben, wenn Sie Ihre Schulden nicht bezahlen. Darüber hinaus können sie Sie nicht über den rechtlichen Status Ihrer Schulden belügen.

Der letzte Punkt ist wichtig, weil einige Schulden verjährt sind – was bedeutet, dass Sie sie nach einer bestimmten Zeit nicht zurückzahlen müssen. Wenn der Schuldeneintreiber Sie bezüglich seines rechtlichen Status belügt und Sie zahlen, ohne das Alter der Schuld zu bestätigen, können Sie am Ende die Uhr für die Schuld zurückstellen.

Validierung Ihrer Schulden

Das FDCPA-Gesetz bietet Ihnen auch die Möglichkeit, Ihre Schulden zu validieren. Nachdem sich ein Sammler an Sie gewandt hat, muss er eine schriftliche Mitteilung senden, die Folgendes enthält, falls er dies ursprünglich nicht angegeben hat:

• Name des ursprünglichen Gläubigers.

• Betrag, den Sie schulden.

• Erklärung, dass Sie 30 Tage Zeit haben, um die Schulden anzufechten.

• Informationen darüber, wie Sie das Inkasso anfechten können.

Wenn Sie der Meinung sind, dass die Schulden nicht Ihnen gehören, müssen Sie sie unbedingt anfechten, damit sie aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden können.

Zahlungen werden aufgrund mehrerer Schulden falsch angewendet

Schließlich schützt Sie das Gesetz, wenn Sie mehrere Schulden bei einem Inkassobüro haben und eine dieser Schulden bestritten wurde. Angenommen, Sie haben einen Privatkredit und eine Kreditkartenschuld, die an dasselbe Inkassobüro gesendet wurden. Wenn Sie die Kreditkartenschulden angefochten haben, kann der Schuldeneintreiber keine von Ihnen geleisteten Zahlungen auf diese Schulden anrechnen. Sie müssen Ihren Anweisungen folgen, um die Zahlung stattdessen auf Ihre persönlichen Darlehensschulden anzuwenden.

Was tun, wenn Ihre Rechte verletzt wurden

Wenn ein Inkassounternehmen gegen das FDCPA verstößt, können Sie die folgenden Maßnahmen ergreifen:

• Melden Sie den Verstoß der Generalstaatsanwaltschaft Ihres Staates.

• Den Gläubiger vor Bundes- oder Staatsgerichten verklagen.

• Reichen Sie eine Beschwerde beim Verbraucherschutzbüro ein.

Wenn Sie zusätzliche Hilfe benötigen, wenden Sie sich an einen Anwalt in Ihrer Nähe, der auf den Schutz von Verbraucherrechten spezialisiert ist. Sie können Ihnen möglicherweise bei der Einreichung einer Klage behilflich sein. Im Erfolgsfall muss der Inkassobüro die Anwaltskosten übernehmen.

Höhepunkte

• Es legt auch Grenzen fest, mit wem der Inkassobeauftragte Kontakt aufnehmen darf.

• Wenn ein Inkassounternehmen gegen das FDCPA verstößt, kann der Schuldner ihn innerhalb eines Jahres nach dem Verstoß vor einem staatlichen oder bundesstaatlichen Gericht auf Schadensersatz und Anwaltskosten verklagen.

• Der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) regelt, wann, wie und wie oft ein Drittschuldner mit einem Schuldner Kontakt aufnehmen kann.