Laddning-Av

Vad är en Charge-Off?

En debitering är en skuld, till exempel på ett kreditkort, som bedöms sannolikt inte kommer att drivas in av borgenären eftersom låntagaren har blivit väsentligt förfallen efter en tid. En avskrivning innebär dock inte en avskrivning av skulden helt. Att ha en debitering kan innebära allvarliga återverkningar på din kredithistorik och framtida låneförmåga.

Hur en laddning fungerar

En debitering sker vanligtvis när borgenären har ansett att en utestående skuld inte är indrivbar; detta följer vanligtvis 180 dagar eller sex månaders utebliven betalning. Dessutom kommer även skuldbetalningar som understiger den erforderliga minimibetalningen för perioden att debiteras om gäldenären inte tar igen bristen. Kreditgivaren markerar konsumentens skuld som oindrivbar och markerar den på konsumentens kreditupplysning som en debitering.

Nedfallet för att ha en debitering på din kreditupplysning inkluderar ett fall i kreditpoäng och svårigheter att bli godkänd för kredit eller få kredit till en anständig ränta i framtiden.

Att betala av eller reglera den förfallna skulden kommer inte att ta bort debiteringsstatusen från konsumentens kreditupplysning. Istället kommer statusen att ändras till "debitering betald" eller "debitering avklarad." Hur som helst, avskrivningar kvarstår på kreditupplysningen i sju år, och den berörda parten måste antingen vänta ut de sju åren eller förhandla med borgenären för att få den borttagen efter att ha betalat av all skuld. I det senare fallet, om oförmågan att återbetala skulden i tid berodde på ett tillfälligt bakslag som förlust av jobb, gäldenären kunde skriva till långivaren och redogöra för problemet med bevis på en bra betalningshistorik fram till tidpunkten för arbetsförlusten.

Särskilda överväganden

Preskriptionstiden är hur lång tid en skuld kan drivas in genom det juridiska domstolssystemet. När preskriptionstiden har passerat anses skulden vara för gammal för att drivas in. I detta fall kan låntagaren inte ställas inför domstol för den obetalda skulden. Faktum är att gäldenären kan väcka talan mot inkassobyrån som tog dem inför domstol över en preskriberad skuld. En gäldenär kan också väcka talan om en myndighet som försöker driva in en gammal skuld ombeds att inte kontakta konsumenten igen och gör det ändå. Sådana åtgärder strider mot Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA).

Å andra sidan betyder inte att preskriptionstiden har passerat att en debiteringsstatus tas bort från en konsuments kreditupplysning. Om debiteringen efter sju år tas bort från rapporten kan preskriptionstiden fortfarande gälla. I det här fallet kan konsumenten fortfarande ställas inför domstol för bedömning av sin obetalda skuld. Varje stat har sin egen preskriptionsregler för skuld, som, beroende på vilken typ av skuld, kan vara så låg som tre år eller så hög som 15 år.

Observera att bara för att en skuld har passerat preskriptionstiden för sin betalning betyder det inte att konsumenten inte längre är skyldig. Det betyder bara att borgenären eller inkasseraren inte kommer att kunna få en dom i domstol för betalning av den gamla skulden.

Borgenärer hänvisar till oindrivningsbara skulder som osäkra fordringar. När ett företag ådrar sig en osäkra fordringar, skriver det av det outnyttjade beloppet som en kostnad i resultaträkningen. För att en skuld ska kvalificera sig som en osäkra fordringar måste den uppkomma som en del av normal affärsverksamhet. Skulden kan vara associerad med antingen ett annat företag eller en privatperson. Avskrivningar av osäkra fordringar är mer benägna att inträffa när de förknippas med osäkrade kreditformer, som kreditkortsskulder eller signaturlån.

Höjdpunkter

– Avdebiterad skuld innebär inte att konsumenten inte behöver betala tillbaka skulden längre.

– En debitering avser skulder som ett företag tror att det inte längre kommer att driva in eftersom låntagaren har blivit försummelse vid betalningar.

• Efter att en långivare har debiterat en skuld, kan den sälja skulden till en tredje parts inkassobyrå som skulle försöka driva in på det förfallna kontot.

– En konsument är skyldig skulden tills den är betald, reglerad, avslutad i ett konkursförfarande eller vid rättsliga förfaranden blir för gammal på grund av preskriptionstiden.