Investor's wiki

Hleðsla-Off

Hleðsla-Off

Hvað er hleðsla?

Niðurfærsla er skuld, til dæmis á kreditkorti, sem ólíklegt er talið að lánveitandi innheimti vegna þess að lántaki hefur orðið verulega vanskila eftir ákveðinn tíma. Hins vegar þýðir gjaldfærsla ekki afskrift skuldarinnar að öllu leyti. Að hafa gjaldfærslu getur þýtt alvarlegar afleiðingar á lánshæfismat þitt og framtíðarlántökugetu.

Hvernig hleðsla virkar

Gjaldfærsla á sér venjulega stað þegar kröfuhafi hefur talið útistandandi skuld óinnheimtanlega; þetta fylgir venjulega 180 daga eða sex mánaða vangreiðslu. Jafnframt verða skuldagreiðslur sem falla undir tilskilinni lágmarksgreiðslu á tímabilinu einnig gjaldfærðar ef skuldari bætir ekki upp þann vankant. Lánveitandi merkir skuld neytandans sem óinnheimtanlegar og merkir hana á lánsfjárskýrslu neytandans sem gjaldfærslu.

Afleiðingin af því að hafa skuldfærslu á lánshæfismatsskýrslunni þinni felur í sér lækkun á lánshæfiseinkunn og erfiðleika við að fá samþykki fyrir lánsfé eða fá lánsfé á viðeigandi vöxtum í framtíðinni.

Greiðsla eða uppgjör á gjaldfallinni skuld mun ekki fjarlægja gjaldfærslustöðuna úr lánshæfismatsskýrslu neytandans. Þess í stað verður stöðunni breytt í „gjaldfært“ eða „gjaldfært“. Hvort heldur sem er, eru afskriftir áfram á lánshæfismatsskýrslunni í sjö ár og viðkomandi aðili verður annað hvort að bíða í sjö ár eða semja við kröfuhafann um að fá það fjarlægt eftir að hafa greitt alla skuldina. Í síðara tilvikinu, ef vanhæfni til að endurgreiða skuldina á réttum tíma var vegna tímabundins bakslags eins og atvinnumissis, skuldari gat skrifað lánveitanda og útskýrt málið með sönnun um góða greiðslusögu fram að þeim tíma sem vinnutapið varð.

Sérstök atriði

Fyrningarfrestur er sá tími sem hægt er að innheimta skuld í gegnum dómstólakerfið. Þegar fyrningarfrestur er liðinn telst skuldin of gömul til innheimtu. Í þessu tilviki er ekki hægt að draga lántakanda fyrir dómstóla vegna ógreiddra skulda. Raunar getur skuldari stefnt innheimtustofnuninni sem fór með þá fyrir dómstóla vegna fyrndrar skuldar. Skuldari getur einnig höfðað mál ef stofnun sem reynir að innheimta gamla skuld er beðin um að hafa ekki samband við neytanda aftur og gerir það samt. Slíkar aðgerðir eru í bága við lög um sanngjarna innheimtuaðferðir (FDCPA).

Á hinn bóginn þýðir það ekki að fyrningarfrestur sé liðinn þegar gjaldfærsla er tekin af lánaskýrslu neytanda. Ef gjaldfærsla er eytt eftir sjö ár úr skýrslunni gæti fyrningarfresturinn enn verið í gildi. Í þessu tilviki er samt hægt að draga neytandann fyrir dómstóla til að dæma um ógreidda skuld sína. Hvert ríki hefur sína eigin fyrningarreglur á skuldum, sem, allt eftir tegund skulda, gætu verið allt að þrjú ár eða allt að 15 ár.

Athugið að þó að skuld hafi farið fram yfir fyrningarfrest á greiðslu hennar þýðir það ekki að neytandinn skuldi ekki lengur. Það þýðir bara að kröfuhafi eða innheimtumaður mun ekki geta fengið dóm fyrir dómstólum um greiðslu á gömlu skuldinni.

Kröfuhafar vísa til óinnheimtanlegra skulda sem slæmra skulda. Þegar fyrirtæki stofnar til slæmrar skuldar afskrifar það óinnheimtanlega fjárhæð sem kostnað á rekstrarreikning. Til þess að skuld teljist óhagganleg viðskiptaskuld verður hún að vera stofnuð sem hluti af venjulegum atvinnurekstri. Skuldin getur tengst annað hvort öðru fyrirtæki eða einstaklingi. Það er líklegra að afskriftir ótryggðra skulda eigi sér stað þegar þær eru tengdar ótryggðum lánaformum,. svo sem kreditkortaskuldum eða undirskriftarlánum.

Hápunktar

  • Afskrifuð skuld þýðir ekki að neytandinn þurfi ekki lengur að greiða niður skuldina.

  • Með gjaldfærslu er átt við skuld sem fyrirtæki telur að það muni ekki lengur innheimta þar sem lántaki er orðinn vanskila við greiðslur.

  • Eftir að lánveitandi hefur gjaldfært skuld, gæti hann selt skuldina til þriðja aðila innheimtustofnunar sem myndi reyna að innheimta á vanskilareikninginn.

  • Neytandi skuldar skuldina þar til hún er greidd upp, gerð upp, gefin út við gjaldþrotaskipti eða ef um málarekstur er að ræða, verður of gömul vegna fyrningar.