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Qu'est-ce qu'une imputation ?

Une radiation est une dette, par exemple sur une carte de crédit, qui est considérée comme peu susceptible d'être recouvrée par le créancier parce que l'emprunteur est devenu substantiellement en défaut après un certain temps. Cependant, une radiation ne signifie pas une annulation complète de la dette. Une radiation peut avoir de graves répercussions sur vos antécédents de crédit et votre capacité d'emprunt future.

Comment fonctionne une imputation

Une radiation se produit généralement lorsque le créancier a jugé qu'une dette impayée est irrécouvrable; cela suit généralement 180 jours ou six mois de non-paiement. En outre, les remboursements de dettes inférieurs au paiement minimum requis pour la période seront également imputés si le débiteur ne compense pas le manque à gagner. Le créancier raye la dette du consommateur comme irrécouvrable et la marque sur le rapport de solvabilité du consommateur comme une radiation.

Les retombées d'une radiation sur votre dossier de crédit comprennent une baisse de la cote de crédit et la difficulté à obtenir une approbation de crédit ou à obtenir un crédit à un taux d'intérêt décent à l'avenir.

Rembourser ou régler la dette en souffrance ne supprimera pas le statut de radiation du rapport de solvabilité du consommateur. Au lieu de cela, le statut sera changé en "imputation payée" ou "imputation réglée". Quoi qu'il en soit, les radiations restent sur le rapport de crédit pendant sept ans, et la partie concernée devra soit attendre les sept ans, soit négocier avec le créancier pour qu'elle soit supprimée après avoir remboursé toute la dette. l'incapacité de rembourser la dette à temps était due à un revers temporaire comme la perte d'emploi, le débiteur pouvait écrire au prêteur détaillant le problème avec la preuve d'un bon historique de paiement jusqu'au moment de la perte d'emploi.

Considérations particulières

Le délai de prescription est la durée pendant laquelle une dette peut être recouvrée par le biais du système judiciaire. Passé le délai de prescription, la créance est réputée trop ancienne pour être recouvrée. Dans ce cas, l'emprunteur ne peut pas être traduit en justice pour la dette impayée. En fait, le débiteur peut contre-poursuivre l'agence de recouvrement qui l'a poursuivi en justice pour une dette prescrite. Un débiteur peut également intenter une action en justice si une agence tentant de recouvrer une ancienne dette se voit demander de ne plus contacter le consommateur et le fait quand même. De telles actions sont en violation de la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA).

D'autre part, la suppression d'un statut de débit du rapport de crédit d'un consommateur ne signifie pas que le délai de prescription est passé. Si après sept ans, la charge est supprimée du rapport, le délai de prescription peut toujours être en vigueur. Dans ce cas, le consommateur peut toujours être poursuivi en justice pour un jugement sur sa dette impayée. Chaque État a son propre délai de prescription en matière de dette, qui, selon le type de dette, peut être aussi bas que trois ans ou aussi élevé que 15 ans.

Notez que ce n'est pas parce qu'une dette a dépassé le délai de prescription de son paiement que le consommateur ne doit plus. Cela signifie simplement que le créancier ou le collecteur de dettes ne pourra pas obtenir un jugement du tribunal pour le paiement de l'ancienne dette.

Les créanciers désignent les créances irrécouvrables comme des créances irrécouvrables. Lorsqu'une entreprise contracte une créance irrécouvrable, elle radie le montant irrécouvrable en tant que dépense dans le compte de résultat. Pour qu'une dette soit considérée comme une créance irrécouvrable d'une entreprise, elle doit être contractée dans le cadre des activités commerciales normales. La dette peut être associée à une autre entreprise ou à un particulier. Les radiations de créances irrécouvrables sont plus susceptibles de se produire lorsqu'elles sont associées à des formes de crédit non garanties, telles que des dettes de cartes de crédit ou des prêts signés.

Points forts

• Une dette annulée ne signifie pas que le consommateur n'a plus à rembourser la dette.

• Une radiation fait référence à une dette qu'une entreprise estime qu'elle ne recouvrera plus car l'emprunteur est devenu en retard de paiement.

• Une fois qu'un prêteur a remboursé une dette, il pourrait vendre la dette à une agence de recouvrement tierce qui tenterait de recouvrer le compte en souffrance.

• Un consommateur doit la dette jusqu'à ce qu'elle soit remboursée, réglée, libérée dans le cadre d'une procédure de faillite ou, en cas de procédure judiciaire, qu'elle devienne trop ancienne en raison du délai de prescription.