Vollständige Lebensversicherung
Die Gesamtlebensversicherung ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung, die typischerweise mit Prämien und einem Barwertkonto ausgestattet ist, auf dem Zinsen und/oder begrenzte Renditen angesammelt werden können. Wer eine lebenslange Absicherung und eine inkludierte Barwertkomponente wünscht, kann von einer Kapitallebensversicherung profitieren. Auch wenn die Notwendigkeit einer Lebensversicherung möglicherweise nicht das willkommenste Thema ist, kann die Suche nach der für Sie richtigen Policenoption Ihnen Sicherheit für das finanzielle Wohlergehen Ihrer Lieben geben. Im Todesfall kann eine Lebensversicherung einen erheblichen finanziellen Schutz bieten.
Was ist eine Lebensversicherung?
Solange die Prämien gezahlt werden, bietet die Todesfallversicherung Versicherungsschutz für das gesamte Leben eines Versicherten und die Auszahlung des Todesfallkapitals ist im Todesfall des Versicherungsnehmers grundsätzlich garantiert. Neben der Todesfallleistung beinhalten Lebensversicherungspolicen eine Barwertkomponente, bei der es sich um ein Konto handelt, auf dem im Laufe der Zeit Gelder angesammelt werden.
Der Versicherungsnehmer kann sich unter bestimmten Umständen auch dafür entscheiden, das Geld zu Lebzeiten zu beleihen. Dieses Konto wird durch die Prämien der Police finanziert.
Wie funktioniert der Barwert?
Die Barwertkomponente einer Lebensversicherungspolice kann auf vielfältige Weise verwendet werden, wobei einige steuerliche Aspekte zu beachten sind. Sie können es beleihen, zur Zahlung von Prämien verwenden oder steuerfreie Abhebungen innerhalb der Policengrenzen vornehmen. Auszahlungen, die den Barwert übersteigen, können als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet werden und verringern die Höhe der Todesfallleistung, die Ihren Anspruchsberechtigten zusteht.
Zu wissen, wie man den Barwert nutzt, kann ein nützliches Werkzeug sein. Wenn Sie einen Kredit gegen den Barwertbetrag aufnehmen, müssen Sie sich keinem langwierigen Genehmigungsverfahren bei einer Bank oder einem Kreditgeber unterziehen, und Sie werden wahrscheinlich von einem niedrigeren Zinssatz profitieren. Die Kreditaufnahme gegen das Barwertkonto kann für Personen in Not geeignet sein, die einen Kredit mit einem einfachen Genehmigungsverfahren wünschen. Außerdem wird ein Darlehen gegen Barwert nicht an Kreditauskunfteien gemeldet und wirkt sich somit nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Denken Sie daran, dass jeder Betrag, der bei Ihrem Bestehen unbezahlt bleibt, wahrscheinlich von der Gesamtsumme der Todesfallleistung abgezogen wird.
Beste Lebensversicherung
Globusleben
Vergünstigung: Globe Life bietet eine große Auswahl an Deckungsoptionen, darunter eine Lebensversicherung für Kinder und eine Lebensversicherung ohne Prüfung.
Nachteil: Die mobile Globe Life-App hat eine niedrige Bewertung von 2,8 von 5 im App Store für iOS-Benutzer.
bundesweit
Vorteil: Das Unternehmen bietet 13 Lebensversicherungsreiter an, mehr als die meisten seiner Konkurrenten, was ein Vorteil für Versicherungsnehmer ist, die personalisierte Policen erstellen möchten.
Nachteil: Der höchste Deckungsbetrag, den Sie kaufen können, ist das Zwanzigfache Ihres Jahreseinkommens, was einige Kunden daran hindern kann, ihre gewünschte Deckungssumme zu erwerben.
New Yorker Leben
Vorteil: New York rangiert bei der Kundenzufriedenheit über dem Durchschnitt und bietet fünf Lebensversicherungsreiter, darunter eine chronische Pflegeoption, die es Versicherungsnehmern ermöglicht, frühzeitig auf ihre Leistungen zuzugreifen, wenn sie bestimmte Gesundheitsprobleme entwickeln.
Nachteil: Nicht jede Lebensversicherungsoption wird in allen Staaten angeboten.
Nordwestliche Gegenseitigkeit
Vorteil: Northwestern Mutual hat den dritthöchsten JD Power Score und weniger als die Basisbeschwerden, die bei der NAIC eingereicht wurden, was sehr für die Kundenzufriedenheit spricht.
Nachteil: Das Unternehmen bietet keine prüfungsfreie Lebensversicherung wie viele andere Versicherer an.
Bezirksbauernhof
Vorteil: State Farm wird von JD Power für die Kundenzufriedenheit bei Lebensversicherungen am besten bewertet und bietet Policen in fast allen Bundesstaaten an.
Nachteil: Das Unternehmen bietet nur vier Volllebensversicherungsreiter an, was weniger ist als das Angebot vieler anderer großer Lebensversicherungsunternehmen.
Die Kosten einer Lebensversicherung
Im Allgemeinen ist eine Risikolebensversicherung teurer als eine Risikolebensversicherung in gleicher Höhe. Die Prämien für das ganze Leben bleiben jedoch stabil und die Police wird mit einem Barwertkonto geliefert, das Versicherungsnehmer für andere finanzielle Bedürfnisse nutzen können.
Die Kosten Ihrer spezifischen Lebensversicherungspolice werden von mehreren Faktoren bestimmt, einschließlich der von Ihnen gewählten Deckungssumme, Ihres Alters und Ihrer relativen Gesundheit.
Weitere Informationen: Erschwingliche Lebensversicherungsunternehmen
Lohnt sich eine Lebensversicherung?
Einige Menschen bevorzugen möglicherweise eine Lebensversicherung, weil sie für das gesamte Leben des Versicherten in Kraft bleibt und weil die Barwertkomponente zusätzliche finanzielle Flexibilität bietet. Diese finanziellen Komponenten tragen jedoch auch zu einer höheren Rate im Vergleich zu den Prämien einer Risikolebensversicherung bei. Ob sich eine Risikolebensversicherung für Sie lohnt, hängt von Ihrer finanziellen Situation, Ihrem Budget und Ihren langfristigen Zielen ab.
Am anderen Ende des Spektrums bevorzugen viele Menschen die kürzerfristige Deckung, die mit einer Risikolebensversicherung einhergeht. Wenn Sie beispielsweise nur für einen begrenzten Zeitraum versichert sein möchten – etwa wenn Ihre Kinder in der Schule sind oder während Sie noch eine Hypothek schulden – möchten Sie vielleicht nur für den Zeitraum eine Risikolebensversicherung beantragen der finanzielle Schutz ist am wichtigsten. Laufzeitpolicen sind in der Regel viel günstiger, da eine Auszahlung wesentlich unwahrscheinlicher ist.
Laufzeit vs. ganzes Leben
Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, welche Art von Lebensversicherung Sie kaufen möchten, Ihre persönlichen finanziellen Ziele und Ihre Situation. Möchten Sie, dass Ihre Lebensversicherung bestimmte finanzielle Verpflichtungen wie Studiengebühren oder eine Hypothek nach Ihrem Tod abdeckt? In diesem Fall sollten Sie eine Risikolebensversicherung mit einer ausreichend langen Laufzeit abschließen, um die Dauer Ihrer Hypothek oder die Anzahl der Jahre, die Ihre Kinder zur Schule gehen, abzudecken.
Wenn Sie jedoch eine lebenslange Deckung wünschen, die Ihren Angehörigen nach Ihrem Tod garantiert eine Summe zur Verfügung stellt, ist eine Lebensversicherung wahrscheinlich die bessere Option für Sie. Da ganze Lebensversicherungspolicen kostspieliger sind, kann es hilfreich sein, sich mit einem Finanzberater darüber zu beraten, wie die Barwertkomponente am besten mit den Prämienkosten kombiniert werden kann. Für diejenigen, die neben dem Lebensversicherungsschutz einen Anlageaspekt bevorzugen, kann eine Lebensversicherungspolice das Richtige sein.
Häufig gestellte Fragen
Ist eine Lebensversicherung eine gute Investition?
Eine Lebensversicherungspolice ist mit einem Kapitalwertkonto ausgestattet, das angelegt werden kann, aber da es als risikoarm gilt, ist der Kapitalwert normalerweise minimal. Lebensversicherungspolicen sind darauf ausgelegt, Ihren Angehörigen nach Ihrem Tod eine Todesfallleistung zu bieten, anstatt als Anlagevehikel zu fungieren. Während die Anlagekomponente einer Versicherung ein netter zusätzlicher Vorteil einer Lebensversicherung sein kann, können andere Anlageformen höhere Renditen erzielen. Ein Finanzberater kann Ihnen dabei helfen festzustellen, ob eine Lebensversicherungspolice unter Berücksichtigung ihrer Anlagekomponente für Ihre Situation geeignet ist.
Wie viel Lebensversicherung brauche ich?
Das hängt von der Situation des Versicherten und den gewünschten Zielen ab. Beachten Sie jedoch Ihre individuellen finanziellen Verpflichtungen. Wenn Sie zum Beispiel persönliche Schulden, eine Hypothek oder anstehende Studiengebühren für Ihre Kinder haben, möchten Sie diese Ausgaben vielleicht berücksichtigen. Wenn Sie jemanden bis ins Erwachsenenalter finanziell unterstützen, z. B. ein Familienmitglied mit besonderen Bedürfnissen, möchten Sie möglicherweise auch dessen Lebenshaltungskosten in Ihren Lebensversicherungsschutz einbeziehen. In der Regel kann Sie ein zugelassener Vertreter oder Finanzexperte bei der Schätzung der benötigten Lebensversicherung beraten.
Brauche ich eine Lebensversicherung, wenn ich alleinstehend bin und keine Angehörigen habe?
Sie benötigen möglicherweise weniger Lebensversicherungsschutz, wenn Sie ledig sind und keine Angehörigen haben, da dies wahrscheinlich bedeutet, dass Sie weniger Menschen haben, die finanziell gefährdet wären, wenn Sie sterben würden. Einige Versicherungsnehmer entscheiden sich jedoch dafür, eine Lebensversicherung abzuschließen, um ihre Bestattungskosten zu bezahlen, oder Geld einer bevorzugten Organisation oder Wohltätigkeitsorganisation zu hinterlassen.
Dies ist einer der Gründe, warum sich Alleinstehende für eine Laufzeitpolice entscheiden können, die in der Regel vor Ablauf der Police in eine lebenslange Police umgewandelt werden kann, wenn Sie heiraten oder Angehörige im Bild haben. Der Abschluss einer Police, wenn Sie jung und bei relativ guter Gesundheit sind, kann Ihnen helfen, gute Tarife für eine Zeit zu sichern, in der die Versicherung wichtiger wird.
Höhepunkte
Ausstehende Darlehenssumme und Zinsen verringern die Todesfallleistungen.
Die Lebensversicherung hat eine Barsparkomponente, die der Versicherungsnehmer beziehen oder leihen kann.
Die Kapitallebensversicherung wird beim Tod des Versicherten an einen oder mehrere Begünstigte ausgezahlt, sofern die Police in Kraft war.
Die Lebensversicherung dauert ein Leben lang, im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die für eine bestimmte Anzahl von Jahren gilt.
Der Barwert einer Lebensversicherungspolice wird in der Regel mit einem festen Zinssatz verzinst.
FAQ
Wie viel kostet eine Lebensversicherung?
Die Kosten einer Lebensversicherung variieren und basieren auf mehreren Faktoren wie Alter, Beruf und Krankengeschichte. Ältere Bewerber haben in der Regel höhere Raten als jüngere Bewerber. Versicherte mit einer hervorragenden Gesundheitsgeschichte haben in der Regel bessere Raten als Versicherte mit einer Vorgeschichte von gesundheitlichen Herausforderungen. Der Nennbetrag der Deckung bestimmt auch, wie viel ein Versicherungsnehmer zahlen wird; Je höher der Nennbetrag, desto höher die Prämie. Interessanterweise haben bestimmte Unternehmen höhere Sätze als andere, unabhängig vom Antragsteller und seinem Risikoprofil. Es ist auch erwähnenswert, dass eine Risikolebensversicherung bei gleicher Deckungssumme teurer ist als eine Risikolebensversicherung.
Was ist der Unterschied zwischen Universal- und Volllebensversicherung?
Die Universal Life Insurance und die Whole Life Insurance sind beides Arten von permanenten Lebensversicherungen, die garantierte Todesfallleistungen für das Leben des Versicherten bieten. Eine universelle Lebensversicherungspolice ermöglicht es dem Versicherungsnehmer jedoch, sowohl die Todesfallleistung als auch die Prämien anzupassen. Wie zu erwarten war, erfordern höhere Todesfallleistungen höhere Prämien. Versicherungsnehmer von Universal Life können ihren angesammelten Barwert auch zur Zahlung von Prämien verwenden, sofern das Guthaben ausreicht, um den fälligen Mindestbetrag zu decken. Die Gesamtlebensversicherung erlaubt alternativ keine Änderungen der Todesfallleistung oder der Prämien, die bei der Ausstellung festgelegt werden.
Auf welcher Prämienart basiert die variable Lebensversicherung?
Variable Lebensversicherungsprämien können fest oder variabel sein, was es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, eine Prämienzahlung von nicht weniger als dem zu leisten, was zur Deckung von Gebühren und Ausgaben erforderlich ist (zB Sterblichkeits- und Ausgabengebühren (M&E)). Mit zunehmendem Barwert durch die Überweisung von Prämien und die Anhäufung von Zinsen sinkt das Nettorisiko für den Versicherer. Infolgedessen können die damit verbundenen Gebühren und Ausgaben sinken, wodurch sich die zur Deckung dieser Gebühren erforderliche Mindestprämie verringert. Alternativ statten einige Versicherer ihre Policen mit einem Stornoschutz aus, der verhindert, dass die Police aufgrund eines unzureichenden Barwerts verfällt, solange bestimmte Prämien über einen bestimmten Zeitraum gezahlt werden.
Was ist eine modifizierte Lebensversicherung?
Die modifizierte Lebensversicherung ist eine dauerhafte Lebensversicherung, bei der die Prämien nach einem bestimmten Zeitraum steigen. Üblicherweise steigen die Prämien nach fünf oder zehn Jahren, bleiben danach aber konstant. Im Gegensatz dazu bleiben die Prämien für traditionelle Lebensversicherungen während der gesamten Laufzeit der Police gleich.
Was ist der Unterschied zwischen einer Gesamtlebensversicherung und einer Risikolebensversicherung?
Wie der Name schon sagt, bietet die Risikolebensversicherung eine Todesfallleistung für eine bestimmte Laufzeit. Diese Art der Lebensversicherung hat im Gegensatz zu einer Lebensversicherung keine Sparkomponente. Am Ende der Laufzeit endet die Police. Einige Versicherer erlauben es dem Versicherungsnehmer, seine Police auf Lebenszeit abzudecken oder für einen längeren Zeitraum zu verlängern. Die Lebensversicherung ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung, die Versicherungsschutz für das Leben des Versicherten bietet. Ein Versicherungsnehmer einer Lebensversicherung kann auch einen Barwert in der Sparkomponente der Police aufbauen.
