Hochwasserversicherung

Wenn sich Ihr Haus in oder in der Nähe eines Überschwemmungsgebiets befindet, sind Sie möglicherweise besorgt, die richtigen Schritte zu unternehmen, um das Überschwemmungsrisiko zu bewältigen und Ihre Investition zu schützen. Für viele Hausbesitzer gehört zu diesen Schritten die Suche nach der richtigen Hochwasserversicherung, um ihr Haus zu schützen. Diese Art der Deckung soll Schäden abdecken, die durch von außen verursachte Überschwemmungen entstehen – Überschwemmungen durch starke Regenfälle, Schneestürme, schmelzendes Eis und Schnee, überlaufende Gullys oder Deiche usw. –, aber sie sind nicht Teil einer Standard-Haushaltspolice.

Obwohl Hochwasserschäden von einer Standard-Hausratversicherung ausgeschlossen sind, ist es glücklicherweise möglich, eine Deckung mit einer separaten Hochwasserversicherung oder als Ergänzung zu Ihrer Standard-Hausratversicherung abzuschließen. Diese Arten von Policen können im Allgemeinen über einen privaten Träger oder das National Flood Insurance Program (NFIP) erworben werden. Allerdings gibt es einige einzigartige Merkmale und Einschränkungen, die Sie bei Hochwasserversicherungspolicen kennen sollten, und es ist wichtig sicherzustellen, dass Ihre Hochwasserpolice Ihren spezifischen Bedürfnissen entspricht. Dazu müssen Sie auch verstehen, was genau eine Hochwasserversicherung abdeckt und wie sie funktioniert.

Was ist eine Hochwasserversicherung und wie funktioniert sie?

Eine Hochwasserversicherung ist in der Regel eine eigenständige Versicherungspolice, die Ihr Haus und Ihre persönlichen Gegenstände vor hochwasserbedingten Schäden schützt. Überschwemmungen werden als Überschwemmungen von Wasser auf Land definiert, das normalerweise trocken ist, aber die Hochwasserpolitik hat einige Ausnahmen. Schlammlawinen sind zum Beispiel normalerweise nicht durch eine Hochwasserversicherung gedeckt.

Der Abschluss einer Hochwasserversicherung kann vorteilhaft sein, da hochwasserbedingte Verluste nicht durch die traditionelle Hausbesitzer-, Wohnungseigentümer- oder Mieterversicherung abgedeckt sind. Hochwasserversicherungen werden über das National Flood Insurance Program (NFIP) und einige private Versicherungsunternehmen angeboten. Allerdings bieten einige Hausbesitzer-Versicherungsgesellschaften, wie z. B. Kin, eine Überschwemmungsversicherung als Bestätigung an.

Für Hochwasserversicherungen gilt in der Regel eine Wartezeit von 30 Tagen. Auf diesen Zeitraum kann jedoch in einigen Szenarien verzichtet werden, beispielsweise wenn Sie eine Hochwasserversicherung benötigen, um ein Haus zu schließen oder zu refinanzieren, und wenn Ihr Haus innerhalb eines bestimmten Zeitraums in ein neu ausgewiesenes Überschwemmungsgebiet aufgenommen wurde.

Was deckt die Hochwasserversicherung ab?

Hochwasserversicherungspolicen des National Flood Insurance Program umfassen zwei Deckungsarten: Wohnungsdeckung und Inhaltsdeckung.

Gebäudeversicherung: Dies ist das Rückgrat Ihrer Hochwasserversicherung und ist für den Abschluss einer Police obligatorisch – Sie können nicht auf Ihre Wohnungsversicherung verzichten. Die Wohnungsversicherung bietet finanziellen Schutz vor Schäden, die Überschwemmungen an der Struktur Ihres Hauses, eingebauten Geräten und angeschlossenen Strukturen verursachen können, und ist auf 250.000 US-Dollar begrenzt.
Hausratversicherung: Die Hausratversicherung deckt Ihr Hab und Gut, einschließlich Ihrer Kleidung, Möbel und Wohndekoration, bis zu Ihren Policenlimits. Dies ist eine optionale Deckung, und Sie können NFIP-Überschwemmungspolicen ohne Deckung für persönliches Eigentum erwerben. Die NFIP-Policen begrenzen die Inhaltsabdeckung auf 100.000 US-Dollar.

Private Versicherungsunternehmen können im Vergleich zu den NFIP-Policen mehr Policenoptionen, höhere Wohnungs- und Inhaltsgrenzen und andere Hochwasserversicherungstarife anbieten. Sie werden möglicherweise feststellen, dass Sie bei einem privaten Anbieter eine andere Deckung oder höhere Deckungsgrenzen erwerben können als beim NFIP, was bei Hochwasserereignissen für mehr Sicherheit sorgen könnte. Die meisten privaten Richtlinien können auch innerhalb von 10 Tagen oder weniger aktiviert werden, im Gegensatz zur 30-tägigen Wartezeit für NFIP-Pläne. Wie bei der Hausratversicherung kann Ihnen das Einholen von Angeboten einiger verschiedener privater Hochwasserversicherungen dabei helfen, die beste Hochwasserversicherung für Ihre Bedürfnisse zum besten Preis zu finden.

Was ist nicht durch die Hochwasserversicherung abgedeckt?

Wie Hausratversicherungen haben Hochwasserversicherungen Ausschlüsse. Dazu können gehören:

Schäden durch Feuchtigkeit, Schimmel oder Schimmel, die hätten verhindert werden können
Schäden durch Erdbewegungen
Schäden an Outdoor-Gegenständen wie Decks, Terrassen und Pools sowie Landschaftsgestaltung

Wenn Sie aufgrund von Schäden an Ihrem Haus vertrieben werden, enthält Ihre Hochwasserversicherung möglicherweise keine zusätzliche Deckung der Lebenshaltungskosten.

Die Hochwasserversicherung soll Schäden abdecken, die durch echte Überschwemmungen verursacht werden. Überschwemmungen werden typischerweise als Ansammlung von Wasser auf normalerweise trockenem Boden definiert. Wasserschäden, die durch interne Quellen in einem Haus verursacht werden – wie z. B. ausgefallene Sumpfpumpen, die dazu führen, dass sich Wasser in einem Keller staut, oder ein Rohrbruch, der Wasserschäden an einer Wand oder einem Boden verursacht – werden nicht von der Hochwasserversicherung abgedeckt, können aber von Ihrer Hausratversicherung abgedeckt werden Versicherungspolice, abhängig von der zusätzlichen Deckung, die Sie haben.

Ich habe eine Wohngebäudeversicherung. Ist das genug?

Hausbesitzer- und Mieterversicherungen können Schutz vor Wasserschäden und Wasserlecks im Zusammenhang mit Sanitärinstallationen bieten, decken jedoch keine Verluste aufgrund natürlich auftretender Überschwemmungen ab. Denn Überschwemmungen können für eine Region verheerend sein. Viele private Versicherungsunternehmen sind nicht so strukturiert, dass sie den finanziellen Belastungen durch die Auszahlung von Schadenssummen in solch hohen Beträgen standhalten. Um die Zahlungsfähigkeit von Hochwasserschäden sicherzustellen, müssten die Versicherungsunternehmen die Hausratversicherungsprämien deutlich erhöhen.

Obwohl Sie vielleicht denken, dass Ihr Gebiet relativ sicher vor Überschwemmungen ist, berichtet die Federal Emergency Management Agency (FEMA), dass 99 % aller US-Bezirke zwischen 1996 und 2019 ein Überschwemmungsereignis erlebt haben. Die durchschnittliche NFIP-Schadenszahlung für Überschwemmungsschäden beträgt 52.000 USD.

Benötigen Sie eine Hochwasserversicherung? Die Antwort hängt von jedem Hausbesitzer ab. Sie benötigen möglicherweise eine Hochwasserversicherung, wenn:

Ihr Haus befindet sich in einem Überschwemmungsgebiet und Sie haben eine staatlich abgesicherte Hypothek. Hypothekengesellschaften werden in diesem Fall wahrscheinlich eine Überschwemmungsversicherung verlangen. Es sei noch einmal darauf hingewiesen, dass die Prämien für die Hochwasserversicherung in der Regel vollständig beim Kauf fällig werden.
Ihr Haus befindet sich in einem Überschwemmungsgebiet mit hohem Risiko. Sie können Ihr Überschwemmungsrisiko mit dem Mapping-Tool der FEMA überprüfen. Wenn Überschwemmungen in Ihrer Gegend häufig oder wahrscheinlich sind, könnte der Abschluss einer Hochwasserversicherung eine gute Idee sein. Denken Sie daran, dass es in der Regel eine Wartezeit von 30 Tagen gibt, sodass Sie wahrscheinlich nicht warten möchten, bis es in der Vorhersage einen Sturm gibt, der Überschwemmungen verursachen könnte.
Sie haben nicht die finanziellen Mittel, um Hochwasserschäden zu reparieren. Auch wenn Sie sich nicht in einem Überschwemmungsgebiet befinden, könnte Ihr Eigentum dennoch überflutet werden. Wenn Sie nach einer Überschwemmung nicht über die finanziellen Mittel verfügen, um Ihr Haus zu reparieren oder Ihr Hab und Gut zu ersetzen, sollten Sie eine Hochwasserversicherung in Betracht ziehen.

Arten von Hochwasserversicherungen

Früher war die einzige Möglichkeit, eine Hochwasserversicherung abzuschließen, die NFIP. In den letzten Jahren haben jedoch einige private Transportunternehmen damit begonnen, Hochwasserversicherungen anzubieten. Wenn es um private Hochwasserversicherung vs. NFIP-Deckung geht, kann das Verständnis der Unterschiede zwischen den Programmen Ihnen helfen, die besten Hochwasserversicherungsunternehmen zu bestimmen, von denen Sie Angebote anfordern können. Eine private Hochwasserversicherung ist nicht durch staatliche Vorschriften eingeschränkt und bietet möglicherweise mehr Deckungsoptionen oder höhere Grenzen als eine NFIP-Police. Möglicherweise können Sie Angebote für private Hochwasserversicherungen erhalten, indem Sie sich an örtliche Versicherungsagenten wenden, um zu besprechen, welche Optionen verfügbar sind. Das Einholen von Angeboten einiger privater Versicherer und der NFIP kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, welche Option für Sie die richtige ist.

Nationales Hochwasserversicherungsprogramm (NFIP)

Das National Flood Insurance Program bietet Hausbesitzern Zugang zu einer staatlich unterstützten Hochwasserversicherung. Die NFIP-Versicherung steht jedem unabhängig vom Hochwasserrisiko zur Verfügung und bietet eine Gebäudeversicherung von bis zu 250.000 USD und eine Hausratversicherung von 100.000 USD. Gewerbeimmobilien können bis zu 500.000 US-Dollar an Gebäudedeckung und bis zu 500.000 US-Dollar an Inhalten erhalten. Diese Deckungsarten haben im Allgemeinen separate Selbstbeteiligungen und müssen möglicherweise separat erworben werden.

Überschwemmungspolicen können direkt von der NFIP oder von verschiedenen Versicherungsgesellschaften über ein NFIP-Programm mit dem Namen Write your own (WYO) Policy ausgestellt werden. Beim WYO-Programm stellt die Versicherungsgesellschaft die Police aus und betreut sie. Die NFIP ist jedoch für die Zahlung aller genehmigten Ansprüche im Zusammenhang mit der Police verantwortlich. Sie können eine Hochwasserversicherung über die Unternehmen abschließen, die am WYO-Programm teilnehmen, oder über den privaten Markt. Diese Art von Deckung kann durch Nachtrag zu einer Eigenheimbesitzer-Police hinzugefügt oder als eigenständige Police bereitgestellt werden.

Private Hochwasserversicherung

Die private Hochwasserversicherung schützt auch die Struktur Ihres Hauses und dessen Inhalt vor Hochwasserschäden, es sei denn, sie erhält keine Unterstützung vom Bund. Stattdessen sind private Hochwasserversicherer Unternehmen, die sich entweder auf einen Rückversicherer oder auf Prämiengelder verlassen, um Schäden zu decken. Anstatt dass die Bundesregierung Ihre Hochwasserversicherungspolice zeichnet, wird sie von einem unabhängigen Unternehmen gezeichnet.

Private Hochwasserversicherungen können robuster sein als NFIP-Policen, und Sie haben möglicherweise Zugang zu mehr Deckungsoptionen und höheren Policenlimits als bei bundesstaatlich gezeichneten Policen. Darüber hinaus können die Wartezeiten für private Hochwasserversicherungen kürzer sein als die von NFIP geforderte 30-Tage-Frist.

Wie viel kostet eine Hochwasserversicherung?

Die durchschnittlichen jährlichen Kosten der Hochwasserversicherung durch das NFIP beliefen sich 2019 auf 700 US-Dollar. Im Oktober 2021 begann die FEMA jedoch mit der Nutzung ihres Risk Rating 2.0-Programms, das bei der Festlegung der Prämien verschiedene Faktoren berücksichtigt. Das Programm soll die Preislücke zwischen niedrig- und höherwertigen Häusern schließen und das Hochwasserrisiko einer einzelnen Immobilie genauer einschätzen.

Wenn Sie sich für eine Absicherung durch eine private Versicherung entscheiden, variieren die Tarife je nach Unternehmen. Darüber hinaus hängt der Preis für Ihre Hochwasserversicherung von mehreren Faktoren ab, darunter:

Überschwemmungsgebiet und Hochwasserrisiko
Heimat Alter und Bau
Deckungsgrenzen
Selbstbehaltsstufe

Hochwasserversicherungspolicen haben in der Regel eine vollständige Einzahlungsanforderung, daher sollten Sie bereit sein, Ihre gesamte Jahresprämie zu zahlen, wenn Sie die Police kaufen und wenn Sie sie verlängern.

So senken Sie die Kosten einer Hochwasserversicherung

Während Hochwasserversicherungen teuer sein können – oft teurer als die Kosten Ihrer Hausratversicherung – wird erwartet, dass das Risk Rating 2.0-System die Kosten der Hochwasserversicherung für einige NFIP-Versicherungsnehmer senkt. Möglicherweise haben Sie auch Anspruch auf einen Rabatt, wenn Ihre Gemeinde am FEMA Community Rating System (CRS) teilnimmt. Dies bedeutet, dass Ihre Gemeinde Hochwassermanagementprogramme erstellt hat, die über die NFIP-Anforderungen hinausgehen.

Es gibt andere Schritte, die helfen können, Ihre Prämie zu senken, unabhängig davon, ob Sie eine Police von der NFIP oder einem privaten Träger erhalten. Es kann möglich sein, Ihre Prämie zu senken, indem Sie Ihre Policenlimits und Ihren Selbstbehalt anpassen, ein jährliches Erhöhungszertifikat ausstellen oder Ihr Haus nachrüsten, um den Schaden im Schadensfall zu minimieren. Darüber hinaus kann es Ihnen helfen, eine Hochwasserversicherung zu finden, die in Ihr Budget passt, wenn Sie ein Angebot für eine Hochwasserversicherung von mehr als einem Transportunternehmen anfordern oder die Policenlimits anpassen.

Häufig gestellte Fragen

Was sind die besten Hochwasserversicherungsunternehmen?

Die Hochwasserversicherung unterscheidet sich nicht so sehr wie die Hausratversicherung, aber die beste Hochwasserversicherungsgesellschaft für Sie hängt dennoch von Ihren individuellen Wünschen, Bedürfnissen und Umständen ab. Hausbesitzer in Überschwemmungsgebieten mit hohem Risiko haben beispielsweise möglicherweise andere Deckungsanforderungen als Hausbesitzer in Gebieten mit geringerem Risiko. Darüber hinaus möchten einige Hausbesitzer möglicherweise eine Deckung für ihr persönliches Eigentum, während andere auf diese Option verzichten. Das Gespräch mit einem Hochwasserversicherungsagenten und das Einholen von Angeboten sowohl von privaten Transportunternehmen als auch von der NFIP könnte Ihnen helfen, eine Police zu finden, die für Ihre Situation geeignet ist.

Wie viel Hochwasserversicherung brauche ich?

Überschwemmungen können verheerend sein, daher sollten Sie erwägen, Ihr Haus bis zum Wiederbeschaffungswert zu versichern, um Ihre Finanzen vor der Gefahr zu schützen, Reparaturen möglichst aus eigener Tasche bezahlen zu müssen. Sie können sich zwar von der privaten Eigentumsversicherung abmelden, dies ist jedoch möglicherweise nicht die beste Wahl für Sie. Die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres Eigentums nach einem Hochwasserschaden werden nicht übernommen, es sei denn, Sie schließen eine Hausratversicherung ab. Es ist erwähnenswert, dass die NFIP-Policen ein Eigentumsmaximum von 250.000 US-Dollar haben, was dazu führen kann, dass einige Hausbesitzer weit von der Ersatzdeckung entfernt sind. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Versicherungsschutz Sie erwerben sollen, können Sie Ihre Bedürfnisse mit einem Versicherungsagenten überprüfen, der Ihnen möglicherweise bei Ihrer Entscheidung helfen kann.

Deckt die Hochwasserversicherung überflutete Keller?

Dies hängt davon ab, was die Überschwemmung verursacht hat, und von den Besonderheiten Ihrer Police. Wenn Ihr Keller aufgrund eines Ausfalls einer Sumpfpumpe überschwemmt wird, deckt die Hochwasserversicherung dies nicht ab, aber Ihre Hausratversicherung könnte dies tun, wenn Sie eine Wasser-Backup-Bestätigung haben. Die NFIP verbietet und schließt Keller im Neubau in Risikogebieten aus. Da in Kellern ein höheres Risiko für schwere Überschwemmungsschäden besteht, sollten Sie mit Ihrem Agenten sprechen und Ihre Police sorgfältig lesen, um die Deckung zu bestimmen.

Höhepunkte

Das bundesstaatliche National Flood Insurance Program (NFIP) bietet Hausbesitzern in den teilnehmenden Gemeinden sowie denjenigen, die sich in den von der NFIP ausgewiesenen Überschwemmungsgebieten befinden, eine Überschwemmungsversicherung an. Obwohl die Policen von privaten Versicherern angeboten werden, legt die Regierung die Tarife fest
Die Preisgestaltung der Hochwasserversicherung basiert auf der von der NFIP ausgewiesenen Überschwemmungszone, in der sich die Immobilie befindet, sowie auf dem Alter, der Höhe und der Anzahl der Stockwerke der Immobilie .
Hochwasserversicherungen sind für alle Wohn- und Gewerbeimmobilien verfügbar.
Die Hochwasserversicherung ist eine Art Sachversicherung, die eine Wohnung für Verluste abdeckt, die durch Wasserschäden insbesondere aufgrund von Überschwemmungen entstehen.
Die durchschnittlichen Kosten für eine Hochwasserversicherung betragen 700 $, aber der endgültige Betrag hängt unter anderem vom Standort, der Art und der Größe des Bauwerks ab.