Rückzahlung
Was ist Rückzahlung?
Rückzahlung ist die Rückzahlung von Geld, das zuvor von einem Kreditgeber geliehen wurde. Typischerweise erfolgt die Rückzahlung von Geldern durch regelmäßige Zahlungen, die sowohl Kapital als auch Zinsen umfassen. Der Kapitalbetrag bezieht sich auf die ursprüngliche Geldsumme, die in einem Darlehen geliehen wurde. Der Zins ist die Gebühr für das Privileg, Geld zu leihen; ein Kreditnehmer muss Zinsen für die Fähigkeit zahlen, die ihm durch den Kredit freigesetzten Mittel zu verwenden. Kredite können in der Regel auch jederzeit in einer Summe vollständig zurückgezahlt werden, wobei bei manchen Verträgen eine Vorfälligkeitsentschädigung enthalten sein kann.
Häufige Arten von Krediten, die viele Menschen zurückzahlen müssen, sind Autokredite, Hypotheken, Bildungskredite und Kreditkartengebühren. Unternehmen gehen auch Schuldenvereinbarungen ein, die auch Autokredite, Hypotheken und Kreditlinien sowie Anleiheemissionen und andere Arten von strukturierten Unternehmensschulden umfassen können. Das Versäumnis, mit Schuldenrückzahlungen Schritt zu halten, kann zu einer Reihe von Kreditproblemen führen, einschließlich erzwungener Insolvenz, erhöhter Belastungen durch verspätete Zahlungen und negativer Änderungen einer Kreditwürdigkeit.
So funktioniert die Rückzahlung
Wenn Verbraucher einen Kredit aufnehmen, erwartet der Kreditgeber, dass er diesen letztendlich zurückzahlen kann. Zinssätze werden auf der Grundlage eines vertraglich vereinbarten Zinssatzes und Zeitplans für die Zeit berechnet, die zwischen der Vergabe eines Darlehens und der vollständigen Rückgabe des Geldes durch den Kreditnehmer vergeht. Zinsen werden in der Regel als effektiver Jahreszins (APR) angegeben.
Einige Kreditnehmer, die Kredite nicht zurückzahlen können, wenden sich möglicherweise an Insolvenzschutz. Kreditnehmer sollten jedoch alle Alternativen prüfen, bevor sie Insolvenz anmelden. (Ein Konkurs kann die Fähigkeit eines Kreditnehmers beeinträchtigen, in Zukunft eine Finanzierung zu erhalten.) Alternativen zum Konkurs sind das Erzielen zusätzlicher Einnahmen, die Refinanzierung, der Erhalt von Unterstützung durch Hilfsprogramme und Verhandlungen mit Gläubigern.
Die Ausgestaltung einiger Tilgungspläne kann von der Art des aufgenommenen Darlehens und dem kreditgebenden Institut abhängen. Das Kleingedruckte auf den meisten Kreditanträgen gibt an, was der Kreditnehmer tun soll, wenn er eine geplante Zahlung nicht leisten kann. Es ist am besten, proaktiv zu sein und sich an den Kreditgeber zu wenden, um bestehende Umstände zu erklären. Informieren Sie den Kreditgeber über alle Rückschläge wie gesundheitliche Ereignisse oder Beschäftigungsprobleme, die die Zahlungsfähigkeit beeinträchtigen könnten. In diesen Fällen können einige Kreditgeber Sonderkonditionen für Härtefälle anbieten.
Arten der Rückzahlung
Studiendarlehen des Bundes
Studentendarlehen des Bundes ermöglichen im Allgemeinen einen niedrigeren Zahlungsbetrag, Zahlungsaufschub und in einigen Fällen einen Darlehenserlass. Diese Arten von Darlehen bieten Rückzahlungsflexibilität und Zugang zu verschiedenen Refinanzierungsoptionen für Studentendarlehen, wenn sich das Leben des Empfängers ändert. Diese Flexibilität kann besonders hilfreich sein, wenn ein Empfänger mit einer Gesundheits- oder Finanzkrise konfrontiert ist.
Standardzahlungen sind die beste Option. Standard bedeutet regelmäßige Zahlungen – in gleicher monatlicher Höhe – bis das Darlehen samt Zinsen abbezahlt ist. Bei regelmäßigen Zahlungen erfolgt die Begleichung der Schulden in kürzester Zeit. Als zusätzlichen Vorteil fallen bei dieser Methode auch die geringsten Zinsen an. Für die meisten Studentendarlehen des Bundes bedeutet dies eine Rückzahlungsfrist von 10 Jahren.
Weitere Optionen sind erweiterte und gestaffelte Zahlungspläne. Bei beiden erfolgt die Rückzahlung des Kredits über einen längeren Zeitraum als bei der Standardvariante. Leider gehen längere Zeiträume mit dem Auflaufen zusätzlicher Monate an Zinsgebühren einher, die schließlich eine Rückzahlung erfordern.
Erweiterte Rückzahlungspläne sind genau wie normale Rückzahlungspläne, außer dass der Kreditnehmer bis zu 25 Jahre Zeit hat, das Geld zurückzuzahlen. Weil sie länger Zeit haben, das Geld zurückzuzahlen, sind die monatlichen Rechnungen niedriger. Da sie jedoch länger brauchen, um das Geld zurückzuzahlen, verschärfen diese lästigen Zinsgebühren die Schulden.
Pläne mit abgestufter Zahlung haben, genau wie bei einer Hypothek mit abgestufter Zahlung (GPM), Zahlungen, die im Laufe der Zeit von einer niedrigen Anfangsrate zu einer höheren Rate steigen. Im Fall von Studentendarlehen soll dies die Idee widerspiegeln, dass von langfristigen Kreditnehmern erwartet wird, dass sie in höher bezahlte Jobs wechseln. Diese Methode kann ein echter Vorteil für diejenigen sein, die direkt nach dem College wenig Geld haben, da einkommensorientierte Pläne bei 0 $ pro Monat beginnen können. Aber auch hier zahlt der Kreditnehmer langfristig mehr, weil mit der Zeit mehr Zinsen anfallen. Je länger die Zahlungen in Anspruch genommen werden, desto mehr Zinsen werden dem Darlehen hinzugefügt (der Gesamtwert des Darlehens steigt ebenfalls).
Außerdem kann der Student seinen Zugang zu bestimmten Szenarien untersuchen, z. B. das Unterrichten in einem Gebiet mit niedrigem Einkommen oder das Arbeiten für eine gemeinnützige Organisation, wodurch er möglicherweise Anspruch auf Erlass von Studentendarlehen hat.
Haushypotheken
Hauseigentümer haben mehrere Möglichkeiten, um eine Zwangsvollstreckung aufgrund einer überfälligen Hypothekenrückzahlung zu vermeiden.
Ein Kreditnehmer mit einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) kann versuchen, sich in eine festverzinsliche Hypothek mit einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Wenn das Zahlungsproblem vorübergehend ist, kann der Kreditnehmer dem Kreditdienstleister den überfälligen Betrag zuzüglich Verzugsgebühren und Strafen bis zu einem festgelegten Datum für die Wiedereinsetzung zahlen.
Wenn eine Hypothek in Stundung gerät, werden die Zahlungen reduziert oder für eine bestimmte Zeit ausgesetzt. Danach laufen die regulären Zahlungen zusammen mit einer Pauschalzahlung oder zusätzlichen Teilzahlungen für eine festgelegte Zeit, bis das Darlehen läuft.
Bei einer Darlehensänderung werden eine oder mehrere Bedingungen des Hypothekenvertrags geändert, um sie handhabbarer zu machen. Es kann vorkommen, dass der Zinssatz geändert, die Kreditlaufzeit verlängert oder versäumte Zahlungen zum Kreditsaldo hinzugefügt werden. Die Änderung kann auch den geschuldeten Geldbetrag verringern, indem ein Teil der Hypothek erlassen wird.
In einigen Situationen kann der Verkauf des Eigenheims die beste Option sein, um eine Hypothek abzuzahlen, und kann dazu beitragen, einen Bankrott zu vermeiden.
Besondere Überlegungen
Nachsicht und Konsolidierung
einige Schulden kann eine Nachsicht gewährt werden, die es Kreditempfängern, die Zahlungen versäumt haben, ermöglicht, die Rückzahlungen zurückzufordern und wieder aufzunehmen. Außerdem gibt es verschiedene Stundungsmöglichkeiten für Empfänger, die arbeitslos sind oder nicht genügend Einkommen erzielen, um ihren Rückzahlungsverpflichtungen nachzukommen. Noch einmal, es ist am besten, mit dem Kreditgeber proaktiv zu sein und ihn über Lebensereignisse zu informieren, die sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, den Kredit zu befriedigen.
Für Empfänger mit mehreren staatlichen Studentendarlehen oder Personen mit mehreren Kreditkarten oder anderen Darlehen kann die Konsolidierung eine weitere Option sein. Bei der Kreditkonsolidierung werden die einzelnen Schulden zu einem Kredit mit festem Zinssatz und einer einzigen monatlichen Zahlung kombiniert. Den Kreditnehmern kann eine längere Rückzahlungsfrist mit einer geringeren Anzahl monatlicher Zahlungen eingeräumt werden. Eine letzte Alternative zur Konsolidierung ist der Schuldenerlass, eine Gelegenheit, mit einem Unternehmen einen niedrigeren Rückzahlungsbetrag in Ihrem Namen auszuhandeln.
Beispiel für Rückzahlung
Im Februar 2019 veröffentlichte Public News Service einen Artikel über die wachsende Zahl von Menschen in Colorado, die einen Erlass von Studentendarlehen beantragen. Gleichzeitig leidet der Staat unter einem Mangel an Anbietern für psychische Gesundheit, um die Bedürfnisse seiner Einwohner zu erfüllen.
Colorados Mangel an Anbietern für psychische Gesundheit bedeutet, dass etwa 70 % der Einwohner, die psychologische oder verhaltensbezogene Gesundheitsversorgung suchen, diese Dienste nicht erhalten. Mindeststandards des Bundes verlangen, dass auf 30.000 Einwohner mindestens ein Psychiater kommt. Zum Zeitpunkt der Veröffentlichung des Artikels versuchte Colorado, mehr als 90 Fachkräfte für psychische Gesundheit einzustellen, um diese Schwelle zu erreichen.
Eine der Möglichkeiten, wie Gesundheitszentren den Mangel angegangen sind, besteht darin, neue Programme zum Erlass von Studentendarlehen auf Bundes- und Landesebene zu nutzen, um sich mit qualifizierten Anbietern zusammenzuschließen, die ihre Schulden bei Studentendarlehen reduzieren wollen. Die dortigen Verwaltungsbeamten erwarten, dass die Aussicht, Tausende von Dollar an Schulden für medizinische Fakultäten abbauen zu können, dazu beitragen sollte, qualitativ hochwertige Anbieter anzuziehen und zu halten, insbesondere für die am stärksten unterversorgten Teile des Staates.
Höhepunkte
Rückzahlung ist die Rückzahlung von geliehenem Geld von einem Kreditgeber.
Die Rückzahlungsbedingungen für ein Darlehen sind im Darlehensvertrag aufgeführt, der auch den vertraglich vereinbarten Zinssatz enthält.
Studentendarlehen und Hypotheken des Bundes gehören zu den häufigsten Arten von Darlehen, die Einzelpersonen am Ende zurückzahlen.
Alle Arten von notleidenden Kreditnehmern können mehrere Optionen haben, wenn sie nicht in der Lage sind, regelmäßige Zahlungen zu leisten.
