Sparkonto

Was ist ein Sparkonto?

Ein Sparkonto ist eine grundlegende Art von Finanzprodukt, mit dem Sie Ihr Geld einzahlen und in der Regel einen bescheidenen Zinsbetrag erhalten können. Diese Konten sind bundesweit bis zu 250.000 US-Dollar pro Kontoinhaber versichert und bieten einen sicheren Ort, an dem Sie Ihr Geld anlegen und gleichzeitig Zinsen verdienen können.

Sparkonten finden Sie bei Banken und Sparkassen. Für die Eröffnung eines Sparkontos brauchen Sie nicht viel Geld, und Sie haben auch einfachen Zugriff auf Ihr Geld.

Warum Sie ein Sparkonto brauchen

Ein Sparkonto ist aufgrund seiner Sicherheit, Zuverlässigkeit und Liquidität ein guter Ort, um Geld für einen späteren Zeitpunkt aufzubewahren, getrennt von den täglichen Bargeldausgaben. Diese Konten sind ein großartiger Ort für Ihren Notfallfonds oder Ersparnisse für kurzfristigere Ziele, wie einen Urlaub oder eine Hausreparatur.

Neben dem schnellen Zugriff auf Ihr Bargeld, wenn Sie es brauchen, bieten Sparkonten oft höhere Zinsen als Girokonten. Möglicherweise finden Sie sogar einige Sparkonten mit einem höheren APY als Geldmarktkonten. Der durchschnittliche APY auf Sparkonten beträgt nur 0,06 Prozent, aber Sie können hochverzinsliche Sparkonten finden, die etwa 0,6 Prozent zahlen.

Schließlich gibt es viele Möglichkeiten, ein Sparkonto mit geringen Gebühren zu eröffnen. Sie können oft einfache Optionen finden, um lästige Wartungsgebühren zu vermeiden.

Wie funktioniert ein Sparkonto?

Sie eröffnen ein Sparkonto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft, entweder online oder persönlich. Der Vorgang ähnelt der Eröffnung eines Girokontos. Sie geben der Institution persönliche Informationen und zahlen dann Geld auf das Konto ein.

Sobald Sie eine Einzahlung getätigt haben, wird das Geld auf Ihrem Sparkonto verzinst. Der Betrag, den Sie verdienen, hängt von einigen Faktoren ab, einschließlich Ihres Sparkontos APY, des Geldbetrags, den Sie einzahlen, und wie lange Sie Geld auf Ihrem Konto behalten.

Ihre Bank kann die Zinseszinsen auf täglicher, monatlicher, vierteljährlicher oder jährlicher Basis festlegen. Am Ende jeder Zinsperiode werden Ihre aufgelaufenen Zinsen Ihrem Konto gutgeschrieben. Ab diesem Zeitpunkt wird Ihr neuer Kontostand (Einlagen plus Zinsen) verzinst.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben eine Ersteinzahlung von 10.000 US-Dollar getätigt und Ihre Bank berechnet jährlich Zinsen. Mit einem Jahreszins von 0,06 Prozent würdest du etwa 6 US-Dollar an Zinsen für das Jahr verdienen. Mit einem ertragsstarken Sparkonto APY von 0,6 Prozent würden Sie jedoch etwa 60 US-Dollar für das Jahr verdienen. Dann würde Ihr neues Guthaben (entweder 10.006 $ oder 10.060 $) anfangen, Zinsen zu verdienen. Wenn Sie eine kürzere Aufzinsungsperiode haben, wächst Ihr Geld noch schneller.

Ihr Sparkonto APY ist variabel und kann sich jederzeit ändern. Sie können jederzeit Geld vom Konto abheben, aber Regulation D begrenzt die Anzahl der Male, in denen Sie dies tun können, auf sechs Mal pro Monat.

Wie viel sollten Sie auf Ihren Sparkonten halten?

Der Geldbetrag, den Sie auf einem Sparkonto halten sollten, hängt weitgehend von Ihrem Ziel ab. Wenn Sie es als Notfallfonds verwenden, schlagen die meisten Finanzberater vor, dass Sie die Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten auf Ihrem Konto behalten.

Wenn Sie beispielsweise durchschnittlich 3.000 US-Dollar pro Monat für Kosten wie Ihre Hypothek, Autozahlung und Lebensmittel ausgeben, würden Sie zwischen 9.000 und 18.000 US-Dollar auf dem Konto sparen.

Wenn Sie für ein bestimmtes Ziel sparen – wie einen Urlaub, ein Haus oder ein Auto kaufen – würden Sie genug auf dem Konto behalten, um diese Ausgaben zu bezahlen.

Kann man auf einem Sparkonto Geld verlieren?

Sie werden nie das Geld verlieren, das Sie gespart haben – bis zur FDIC-Versicherungsgrenze von 250.000 USD pro Kontoinhaber bei FDIC-versicherten Banken. Doch das Geld auf Ihrem Sparkonto kann mit der Zeit an Kaufkraft verlieren. Wenn jemand zum Beispiel 0,2 Prozent APY auf seinem Sparkonto verdient und die Inflation bei einer jährlichen Rate von 2 Prozent liegt, würde er über ein Jahr mit einem Kaufkraftverlust von 1,8 Prozent konfrontiert sein.

Finden Sie das richtige Bargeldguthaben für Ihr Sparkonto. Sie möchten genug zur Hand haben, um mit Notfällen fertig zu werden. Aber Sie wollen es nicht übertreiben und die Gelegenheit verpassen, Ihre Investitionen langfristig zu steigern.

Sind Online-Sparkonten sicher?

Online-Sparkonten sind genauso sicher wie Sparkonten bei traditionellen Instituten. Solange das Institut, das ein Sparkonto anbietet, versichert ist, sind Ihre Einlagen sicher. Suchen Sie nach Banken – sowohl traditionelle stationäre Banken als auch Online-Banken – die von der FDIC versichert sind, und nach Kreditgenossenschaften, die vom National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) versichert sind. Beide versichern Sparkonten bis zu 250.000 USD pro Einleger, pro versicherter Bank oder Kreditgenossenschaft und pro Eigentumskategorie.

Der größte Vorteil einer Online-Bank besteht darin, dass sie in der Regel höhere Renditen bieten kann, da ihre Gemeinkosten viel niedriger sind als bei herkömmlichen Banken.

Sparkonten Vor- und Nachteile

Wie alle Finanzprodukte haben Sparkonten einige Vor- und Nachteile.

Hier sind einige der Vorteile von Sparkonten:

• Sicherheit: Geld, das auf einem Sparkonto bei einer FDIC-versicherten Bank oder einer NCUSIF-versicherten Kreditgenossenschaft gehalten wird, ist bis zu 250.000 $ pro Kontoinhaber versichert, sodass Ihre Ersparnisse sicher sind.

• Wachstum: Sparkonten sind im Allgemeinen verzinslich, d. h. Sie erhalten Zinsen auf das Geld, das Sie auf dem Konto sparen.

• Liquidität: Obwohl Sparkonten einen Ort bieten, an dem Sie Geld ablegen können, das von Ihren täglichen Bankgeschäften getrennt ist, können Sie dennoch bis zu sechs Abhebungen oder Überweisungen pro Kontoauszugszyklus vornehmen.

Hier sind einige der Nachteile von Sparkonten:

• Höhere Renditen anderswo erhältlich: Der Hauptnachteil besteht darin, dass die Zinssätze auf Sparkonten möglicherweise niedriger sind als bei anderen Finanzprodukten.

• Einschränkungen der Zugänglichkeit: Bundesgesetze begrenzen die Anzahl der Abhebungen oder Überweisungen, die Sie von einem Sparkonto vornehmen können, auf sechs pro Kontoauszugszyklus.

• Kaufkraftverlust im Laufe der Zeit: Liegt Ihre Sparkontorendite unter der Inflationsrate, verlieren Sie im Laufe der Zeit an Kaufkraft.

So maximieren Sie die Erträge eines Sparkontos

Der durchschnittliche Zinssatz auf einem Sparkonto ist niedrig. Glücklicherweise gibt es einige Möglichkeiten, Ihre Einnahmen zu steigern:

• Schauen Sie sich Community- und Online-Banken an: Große stationäre Banken bieten normalerweise nicht die Renditen dieser Institutionen an. Insbesondere Online-Banken bieten tendenziell bessere Renditen: Sie haben nicht die Kosten, die mit stationären Banken verbunden sind, und geben diese Einsparungen in der Regel an ihre Kunden weiter.

• Erhalten Sie einen Anmeldebonus: Einige Banken bieten Bargeldboni an, wenn Sie sich für ein neues Sparkonto anmelden. Diese Boni können Hunderte von Dollar betragen. Es lohnt sich, die besten Bankkontoboni im Auge zu behalten und sich für ein Konto mit einem großartigen Bonus und einer großartigen Rate anzumelden.

• Kaufen Sie bei Kreditgenossenschaften ein: Eine Kreditgenossenschaft bietet Ihnen möglicherweise eine bessere Rendite als anderswo. Diese gemeinnützigen Organisationen sind im Besitz der Mitglieder und bieten in der Regel hohe Preise und niedrige Gebühren.

• Verlassen Sie sich auf die Kraft des Zinseszinses: Sparkonten bieten Liquidität, aber Ihr Geld wächst schneller, je weniger Sie es anfassen.

• Achten Sie auf Gebühren: Einige Sparkonten werben mit einem attraktiven Zinssatz, aber sie sind mit Gebühren verbunden, die Ihren Zinssatz beeinträchtigen können. Tun Sie, was Sie können, um Gebühren auf Ihrem Sparkonto zu vermeiden. Besser noch, kaufen Sie ein Konto mit sehr geringen Gebühren.

So eröffnen Sie ein Sparkonto

Die Eröffnung eines Sparkontos ist einfach. So geht's:

• Denken Sie an Ihre Sparziele: Sie möchten zum Beispiel einen Notfallfonds aufbauen oder für einen Urlaub sparen. Wenn Sie Ihr Ziel kennen, können Sie entscheiden, welches Sparkonto für Sie am besten geeignet ist.

• Umsehen – bei mehr als nur großen Banken:. Online-Banken, Kreditgenossenschaften und Gemeinschaftsbanken bieten tendenziell wettbewerbsfähigere Zinssätze als große Einzelhandelsinstitute. Und vergessen Sie nicht, sich die monatlichen Wartungsgebühren, Mindestguthabenanforderungen und Transaktionsgebühren anzusehen.

• Bestätigen Sie, dass das Konto versichert ist: Überprüfen Sie, ob das Konto bei der FDIC versichert ist, wenn es sich um eine Bank handelt, oder bei der NCUSIF, wenn es sich um eine Kreditgenossenschaft handelt.

Nachdem Sie sich für ein Sparkonto entschieden haben, variiert die Art und Weise, wie Sie es einrichten, je nach Bank oder Kreditgenossenschaft. In jedem Fall müssen Sie einige allgemeine Dokumente und Informationen bereitstellen, darunter einen Führerschein oder einen Personalausweis, Ihre Sozialversicherungsnummer, Adresse, Geburtsdatum und andere persönliche Daten.

Bereit, ein Sparkonto zu eröffnen? Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung.

Andere Arten von Einlagenprodukten für Sparer

Sparkonten sind nicht Ihre einzige Option, wenn es um staatlich versicherte Orte geht, um Ihr Geld aufzubewahren. Es gibt andere Sparprodukte, die sowohl von Banken als auch von Kreditgenossenschaften angeboten werden, die risikoarm, liquide und verzinslich sind.

• Geldmarktkonten: Geldmarktkonten können höhere Zinsen bieten als Sparkonten, aber sie können höhere Mindestguthabenanforderungen haben. Wie bei einem Sparkonto sind Abhebungen und Transaktionen auf sechs pro Abrechnungszyklus begrenzt. Diese Konten können mit einer Geldautomatenkarte und Schecks geliefert werden.

• Einlagenzertifikate: CDs sind Festgeldkonten. Sie halten Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum. Dafür zahlen sie eine garantierte Rendite, die in der Regel höher ist als bei Spar- oder Tagesgeldkonten. Der Kompromiss für die höhere Rendite besteht darin, dass es für einen vereinbarten Zeitraum, der von einigen Wochen bis zu Jahren reichen kann, keine Liquidität (ohne Vertragsstrafe) gibt. Sofern Sie keine spezielle Art von CD haben, müssen Sie Ihr Geld für die Dauer der Laufzeit unter Verschluss halten. Wenn Sie vorzeitig Bargeld abheben, können Sie mit einer Strafe belegt werden, die alle Ihre verdienten Zinsen und einen Teil Ihres Kapitals auffressen kann.

Höhepunkte

• Die Zinsen, die Sie auf einem Sparkonto verdienen, gelten als steuerpflichtiges Einkommen.

• Da Sparkonten Zinsen zahlen und gleichzeitig leicht zugänglich sind, sind sie eine gute Option für Notfälle oder kurzfristiges Bargeld.

• Der Betrag, den Sie von einem Sparkonto abheben können, ist in der Regel unbegrenzt.

• Als Gegenleistung für die Leichtigkeit und Liquidität, die Sparkonten bieten, erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz als bei restriktiveren Sparinstrumenten und -anlagen.